信用卡账单到期了,实在还不上，想着“先拖几天”；结果下个月工资一到账，刚还上一点，又因为生活开销紧张，转头去借了个网贷应急，然后呢？信用卡又逾期了，网贷也开始逾期……就这样，一个“拆东墙补西墙”的循环开始了。
这不是个例,我在执业过程中，见过太多人一开始只是几千块的信用卡逾期，结果因为不断借新还旧、以贷养贷，短短一年时间，负债从几万滚到十几万甚至更多，最让我痛心的是，很多人根本没意识到问题的严重性，直到催收电话打到家里、短信发到单位、征信彻底烂掉，才慌了神。
今天我就来跟你掏心窝子聊聊：信用卡一旦逾期，为什么绝对不能再碰网贷？这背后藏着哪些你看不见的风险？以及，如果你已经陷进去了，该怎么办？
你以为是“救急”，其实是“饮鸩止渴”
很多人觉得：“我就是暂时周转不开，借点网贷把信用卡还上，等发工资再还网贷，不就过去了？”听起来逻辑很顺，对吧？
但现实往往是——
你借了5000块网贷还信用卡,结果下个月工资只够还部分网贷，信用卡又开始逾期；于是你再去借一笔新的网贷还旧债，平台查你征信发现多头借贷、频繁申请，直接给你降额或拒贷；这时候你信用恶化，利息越来越高，还款压力越来越大……
这就是典型的“债务螺旋”：每一步看似合理，实则步步深陷，到最后，不是你不努力还，而是利滚利 罚息 服务费，让你根本看不到尽头。
更可怕的是,很多网贷平台虽然审批快、放款快，但利率并不低，有些甚至是年化36%的高利贷边缘（虽然名义上合规，但通过各种服务费变相加价），你以为借的是“救命钱”，其实是在给自己的人生埋雷。
信用卡逾期 网贷叠加 = 征信崩塌 法律风险升级
我们来看一组真实数据：
根据央行发布的《2023年支付体系运行报告》，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额已超900亿元，且呈年轻化趋势，而与此同时，互联网金融协会数据显示，超过60%的网贷借款人存在多头借贷行为。
这意味着什么？意味着大量人在同时面对多家金融机构的债务追索。
一旦你连续三个月以上信用卡逾期,银行就会把你列为“不良客户”，上报征信系统，而大多数正规网贷平台也会接入征信。双重甚至多重逾期记录，直接导致你的个人征信“拉黑”。
后果有多严重？
- 未来5年内无法申请房贷、车贷、消费贷；
- 子女上学、就业政审可能受影响（部分地区政审会查直系亲属征信）；
- 被列入限制高消费名单,坐不了高铁、飞机，住不了星级酒店；
- 极端情况下,银行或网贷公司起诉你，法院判决后强制执行工资、查封财产。
别以为这只是“经济问题”，它可能彻底改变你的人生轨迹。
那现在欠了一屁股债，到底该怎么办？
别慌,我给你划重点四步走：
第一步：停止以贷养贷，切断恶性循环
这是最关键的一步！哪怕你现在手头紧，也绝不能再借任何新贷款来还旧账。借钱从来不是解决问题的办法，只会让问题变得更复杂。
第二步：梳理所有债务，分清优先级
拿出纸笔或者excel,列出：
- 每张信用卡欠多少、利率多少、是否已逾期；
- 每个网贷平台借款金额、剩余本金、月供、是否上征信；
- 哪些是高息平台（年化超过24%），哪些是银行类低息负债。
然后按“利率高低 是否涉诉风险”排序，优先处理高风险债务。
第三步：主动协商，争取停息挂账或分期
特别是信用卡,法律规定持卡人因特殊原因导致还款困难的，可以与银行协商个性化分期还款协议（最长可达5年60期），这就是常说的“停息挂账”。
你要做的就是：
- 打客服电话说明情况（失业、疾病、家庭变故等）；
- 提供相关证明材料（如离职证明、病历、收入流水）；
- 明确表达还款意愿,请求减免部分利息并分期偿还本金。
注意：这个过程需要耐心和沟通技巧，建议录音留存证据，如果银行拒绝，也可以尝试通过银保监会投诉渠道施压。
至于网贷,如果是正规持牌机构，同样可以尝试协商延期或减免；但如果是非持牌高利贷平台，就要格外警惕暴力催收，必要时报警或寻求法律援助。
第四步：制定切实可行的还款计划，重建信用
根据你的实际收入,设定每月可支配还款额度，严格执行，哪怕每月只能还500块，也要保持持续还款记录。
坚持一年以上,你会发现不仅心理压力减轻，征信也在慢慢修复，毕竟，银行最怕的不是你暂时还不起，而是你彻底失联、拒绝沟通。
📚以案说法：小李的“自救之路”
我曾代理过一个案子,当事人小李，28岁，程序员，疫情期间被裁员，信用卡累计欠款4.8万，为了维持生活，他又在三个网贷平台借款7万多，结果利滚利，总负债逼近15万。
最严重的时候,一天接到十几个催收电话，连女朋友都知道他“破产”了，提出分手。
后来他找到我,我们一起做了三件事：
- 立即停止所有网贷申请；
- 向五家银行提交停息挂账申请,提供失业证明和租房合同；
- 将部分高息网贷转为亲友短期无息借款,集中力量还清即将被起诉的平台。
半年后,他找到新工作，与银行达成分期协议，每月还款3000元，五年内结清，如今两年过去，他已经还掉一半债务，征信也在逐步恢复。
他说：“以前总觉得躲着就能过去，其实直面问题才是唯一的出路。”
⚖️法条链接（真实有效）
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：
“在特殊情况下，确认信用卡持卡人无力偿还全部债务的，经发卡银行与持卡人平等协商，可达成个性化分期还款协议，期限最长不超过五年。”《民法典》第六百八十条：
“禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。”
（目前司法保护上限为合同成立时一年期lpr的四倍，约14.8%左右）《征信业管理条例》第十六条：
“不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。”
这些法律条款不是摆设,是你维权和谈判的重要依据。
信用卡逾期不可怕,可怕的是你在恐慌中做出错误选择——尤其是继续借网贷来填补窟窿，那不是解决债务，而是加速自我毁灭。
真正的破局之道,从来不是“借更多”，而是“停下来、理清楚、谈下去”。
你要相信,只要还在努力还款、还在积极沟通，你就没有输，法律不会惩罚一个诚实但暂时困难的人，但它一定会惩罚逃避责任的人。
请放下侥幸心理,从今天开始： ✅ 停止以贷养贷
✅ 主动联系机构协商
✅ 制定可持续的还款计划
债务可以压垮一时的生活,但只要你愿意面对，就永远有机会重新站起来。
毕竟,人生不是看谁起点高，而是看谁能扛得住低谷，走得更远。
信用卡逾期了，网贷还在继续借？小心债务雪球越滚越大！，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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