某天晚上翻账单,突然发现上个月的信用卡没还上，或者某个网贷平台的还款日早就过了，系统却一直在发“即将逾期”提醒？那一刻心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，征信要黑了”“会不会被起诉？”“以后还能贷款买房吗？”
别急,我作为处理过上千起债务纠纷的执业律师，见过太多人因为一时恐慌做出错误决定——比如东拼西凑借新还旧、盲目答应催收人员的施压方案，甚至干脆摆烂不还，结果呢？越拖越严重，利息滚雪球，最后连本金都还不起。
今天我就用大白话,给你讲清楚：一旦信用卡或网贷逾期，最该做的三件事是什么？怎么把损失降到最低？法律到底站在哪一边？
第一件事：别自乱阵脚，先分清“逾期”和“坏账”的区别
很多人一看到逾期就觉得自己“完蛋了”，其实大可不必，银行和正规网贷机构对逾期是有容忍期的，通常分为几个阶段：
- 1-30天内：属于短期逾期，一般只会收到短信或电话提醒，影响不大，补上就行；
- 31-90天：开始上征信记录，标记为“m2”“m3”，信用评分下降，但还没到不可挽回的地步；
- 90天以上：进入“不良贷款”范畴，可能被报送央行征信系统，列为“关注类”甚至“可疑类”，这时候才是真正危险的信号。
如果你只是晚了几天,赶紧还上，影响非常有限，关键是——不要逃避沟通。
第二件事：主动联系机构，争取协商空间
我经常跟客户说一句话：“债权人怕的不是你还不起，而是你失联。”
只要你还在积极沟通,大多数银行和持牌金融机构是愿意谈的，你可以尝试以下几种方式：
- 申请分期还款或延期：很多银行都有“个性化分期协议”（也就是常说的“停息挂账”），最长可分5年60期，期间不再产生利息。
- 说明困难原因：失业、生病、家庭变故等真实情况，附上证明材料（如医院诊断书、离职证明），更容易获得理解。
- 避免与催收硬刚：如果接到第三方催收电话，记住三点：不辱骂、不承诺、不透露家人信息，合法催收只能联系你本人，不能骚扰亲友，更不能威胁恐吓。
这里划重点：所有协商一定要通过官方渠道进行，并保留录音和书面记录，口头答应无效，必须有书面确认才靠谱。
第三件事：搞清楚自己的法律底线，别被吓住
很多人最怕的是“坐牢”，我可以明确告诉你：单纯的信用卡或网贷逾期，不会构成刑事犯罪，除非你有恶意透支、伪造资料、拒不执行法院判决等行为。
根据《刑法》第196条，“恶意透支”需同时满足：
- 超过规定限额或期限；
- 经发卡行两次有效催收后超过3个月未还；
- 具备还款能力而故意不还。
也就是说,如果你是真的没钱，不是装穷耍赖，就不属于“恶意”，顶多是民事纠纷，不至于进监狱。
📚以案说法：小李的故事
我之前代理过一个案子,当事人小李在疫情期间失业，三张信用卡累计欠款8万多，全部逾期超过半年，催收天天打电话，他吓得换了手机号，结果某天收到法院传票，差点崩溃。
我们接手后第一时间帮他整理了失业证明、银行流水和医疗支出凭证，主动向银行提出个性化分期申请，并同步应诉，最终法院裁定：认可其经济困难事实，支持分期还款计划，暂缓强制执行。
这个案子的关键在于——没有逃避，而是用证据说话，法律保护的是诚实而不幸的人，不是老赖，也不是沉默者。
⚖️法条链接（建议收藏）
- 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
- 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人确因特殊原因导致还款困难的，可与发卡行协商个性化分期还款协议，最长不超过5年。
- 《刑法》第一百九十六条：恶意透支信用卡，数额较大，经催收仍不归还的，构成信用卡诈骗罪。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假陈述等行为。
这些不是冷冰冰的条文,而是你在面对压力时可以依靠的“盾牌”。
逾期不可怕,可怕的是无知和沉默。
你要明白：
✅ 银行想要的是钱，不是你的命；
✅ 法律给了你喘息和协商的空间；
✅ 真诚面对 主动沟通 证据支撑 = 最大程度化解危机。
负债不是羞耻的事,它只是人生的一段低谷，真正决定你未来的，是你在谷底时的选择——是躲起来装死，还是站起来想办法？
如果你现在正面临逾期困扰,不妨先打个电话给客服，问一句：“我最近确实困难，有没有可能办理分期？”
一句话，就能打开一条生路。
我是常帮你理清法律迷雾的张律,下期聊聊“征信花了还能修复吗？”咱们不见不散。
信用卡、网贷逾期了怎么办？别慌，先搞清楚这3件事再行动！，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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