半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来——“您已严重逾期，我司将依法提起诉讼，请尽快还款，否则后果自负！”再一看发信号码，不是官方客服号，就是一串乱七八糟的数字，第二天、第三天……类似的短信接二连三，语气越来越重，甚至开始威胁要上门、爆通讯录、影响子女上学。
这时候,很多人第一反应是：完了，要坐牢了？征信全毁了？家里人会被骚扰？
别急,作为处理过上百起借贷纠纷的执业律师，我今天就来给你捋一捋：这些“恐吓式”催收短信到底有没有法律效力？你该怕吗？又该怎么应对？
90%的“起诉短信”都是虚张声势
首先得说句实话：大多数发这类短信的，并不是真正的债权方，而是第三方催收公司。
正规网贷平台在逾期后,确实有权委托外部机构进行催收，但必须遵守《民法典》和《个人信息保护法》的相关规定，比如不能骚扰、不能侮辱、不能泄露你的隐私。
可现实中呢？很多催收为了施压，动不动就发“已立案”“移交公安”“列入失信名单”之类的短信。问题是——他们根本没资格这么说。
举个最简单的逻辑：法院立案需要原告提交起诉状、证据材料、缴纳诉讼费，整个流程透明可查，如果你真被起诉了，法院会通过正式渠道（比如12368短信、邮寄传票）通知你，而不是靠一个莫名其妙的短信来“预告”。
当你收到这类短信,第一反应不该是恐慌，而是冷静反问一句：“你们有法院的立案通知书吗？能提供案号吗？”
十有八九,对方立马就哑火了。
真正要担心的不是短信，而是背后的法律程序
也不是所有催收都在“吓唬人”，如果你长期失联、金额较大（比如超过5万），平台确实有可能走司法程序。
但这里有个关键点：走诉讼是有成本的。每次起诉，平台要付律师费、诉讼费、时间成本，所以一般情况下，他们会先走协商、调解，最后才考虑打官司。
即使真的被起诉,也不等于“坐牢”，民间借贷纠纷属于民事案件，还不上钱≠犯罪，除非你涉嫌“恶意骗贷”或“拒不执行判决”，否则不会涉及刑事责任。
更现实的是,现在很多小额网贷平台本身资质就有问题，有的甚至属于高利贷或违规放贷，这种债权在法律上本身就站不住脚，法院很可能直接驳回他们的诉求。
面对逾期短信，你应该怎么做？
别光顾着焦虑,行动才是关键，我给你三条实用建议：
保留所有短信记录
别删！哪怕内容再吓人，也要截图保存，这是日后维权的重要证据，尤其是那些威胁曝光、骚扰家人、伪造公文的短信，都可能构成违法。主动联系正规客服确认情况
打官方app里的客服电话，或者登录账户查看还款状态，确认是不是真的逾期、欠款金额是否准确、有没有被收取不合理费用（比如高额罚息、服务费）。协商分期或延期，留下书面凭证
如果实在还不上，别逃避，主动协商展期或分期，很多平台愿意谈，关键是：一定要把协议落实到文字上，微信聊天记录、邮件、录音都可以，避免口头承诺事后不认。
📚以案说法：一条“起诉短信”换来万元赔偿
我去年代理过一个案子：当事人李先生因疫情失业，网贷逾期8个月，期间每天收到十几条短信，内容包括“已向公安机关报案”“将上门张贴告示”“子女不得就读重点学校”等。
最离谱的是,对方还用他朋友的手机号发短信，说“再不还钱就把你裸照群发”。
李先生忍无可忍,委托我们起诉该催收公司，我们调取了通信记录、比对ip地址，证明这些信息系第三方外包公司所发，最终法院认定其行为构成侵犯人格权与个人信息权益，判赔精神损害抚慰金1.2万元，并责令删除所有非法获取的信息。
这个案子告诉我们：合法催收有边界，越界就得付出代价。
⚖️法条链接：这些红线，催收碰不得！
《中华人民共和国民法典》第1032条：
自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：
催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言，不得传播债务人隐私，不得骚扰无关第三人。《个人信息保护法》第10条：
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。《治安管理处罚法》第42条：
多次发送淫秽、侮辱、恐吓信息干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。
✍️律师总结：不怕逾期，就怕不懂法
说到底,网贷逾期并不可怕，可怕的是你在恐惧中做出错误决定——要么破罐子破摔，要么被忽悠去借新还旧，陷入更深的债务泥潭。
记住三句话：
第一，催收可以合法，但绝不允许违法；
第二，你还钱是义务，但他们守法是底线；
第三，你越是冷静，越有机会翻盘。
面对那些满嘴“起诉”“坐牢”的短信，别慌，也别怂，拿出手机，截图、录音、投诉，必要时找专业律师介入，你的每一步理性应对，都是在为自己争取时间和尊严。
毕竟,法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会纵容肆意妄为的催收。
你不是孤军奋战,只要站在理上，就有底气面对一切。
网贷逾期了天天收起诉短信？别慌，先搞清楚这3件事！，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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