半夜刷个手机,突然“叮”一声，一条短信弹出来——
“您在xx平台的借款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并移交法务处理。”
再一翻聊天记录,类似这样的短信三天两头来，语气一个比一个吓人，有的说要“上门催收”，有的直接发“律师函截图”，甚至还有冒充公检法的，搞得人心神不宁，饭都吃不下。
这时候很多人第一反应是：完了，是不是要坐牢？房子车子保不住了？亲戚朋友都知道我欠钱了？
别急,作为干了十几年金融纠纷案的律师，我可以很负责任地告诉你：大多数情况下，你收到的这些短信，90%都是虚张声势，真正的法律后果远没有他们说的那么可怕，但关键是你得知道怎么应对，否则小问题真能拖成大麻烦。
先搞清楚：你到底欠的是谁的钱？
现在市面上的网贷平台五花八门,有些是正规持牌机构放款，比如微粒贷、借呗、京东金条；但也有很多是p2p转型、助贷公司甚至高利贷团伙包装出来的“马甲平台”。
所以第一步,你要确认这笔债务是否合法有效。
举个例子：你从某个app借了5000块，年化利率写着14%，但实际到账只有4200，剩下的800被当成“服务费”“保险费”提前扣掉了，而且合同条款藏在一堆弹窗里，根本没让你仔细看。
这种情况,在法律上叫“变相高利贷”或“砍头息”，超出法定利率部分的利息不受保护，你有权拒绝支付。
更离谱的是,有些平台把债权转给第三方催收公司后，连原始借款凭证都拿不出来，还想让你乖乖还钱？没门！
收到催收短信怎么办？记住这三步
第一步：别删短信，全部保存！
你以为删掉就眼不见心不烦？错！这些短信恰恰是你维权的重要证据。
尤其是那些带有威胁性语言的,
- “再不还钱就去你老家贴大字报！”
- “已经通知你单位领导了！”
- “明天法院传票就到！”
这些都是典型的违法催收行为，根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》和《民法典》，禁止骚扰、恐吓、侮辱借款人。
把这些截图按时间顺序整理好,微信、电话录音也存起来，将来万一走到调解或诉讼阶段，这就是你的“护身符”。
第二步：主动沟通，不是逃避
很多人一逾期就玩失踪,换号拉黑，以为这样就能躲过去，结果呢？催收变本加厉，还会通过你通讯录里的亲友施压，反而更被动。
正确的做法是：主动联系平台或资金方（注意不是催收公司），说明自己的困难情况，尝试协商分期或延期。
比如你可以这样说：
“我目前失业/生病/家庭变故，确实无力一次性偿还，但我愿意承担合理本金和利息，能否申请36期分期？”
只要你态度诚恳,多数正规平台都会考虑给你一定的宽限期或重组方案。
第三步：搞清底线，不怕“上报征信”“起诉”这类话术
很多短信一上来就说“已上报央行征信”，听着挺吓人，但你要反问一句：他们真的报了吗？
根据《征信业管理条例》，只有持牌金融机构才有资格向征信系统报送信息，如果你借的是非持牌平台，或者平台本身已被列入失信名单，那它根本没权限上报征信。
至于“将依法起诉”，更要冷静分析。
一般只有金额较大（通常超过1万元以上）、催收无果的情况下，平台才会走诉讼程序，而且起诉成本高、周期长，对小额分散的网贷来说，很多平台宁愿打折卖给催收公司也不愿打官司。
别被一句话吓破胆。
以案说法｜她被催收逼到想轻生，最后靠一张表格翻盘
我去年代理过一个案子,当事人李女士因为疫情断收，三笔网贷共欠1.8万逾期半年，每天接到几十个电话，家门口还被人贴了“老赖公示单”，孩子学校老师都听说了，她一度抑郁想跳楼。
我们接手后做了三件事：
- 调取所有借款合同和还款流水；
- 发现其中一笔7000元贷款,实际年化利率高达34.8%，远超司法保护上限（lpr的4倍，当时约15.4%）；
- 向银保监会投诉该平台违规放贷,并向法院提起反诉，要求确认超额利息无效。
法院判决她只需归还本金及合法利息,其余减免；催收公司因侵犯隐私被行政处罚。
最重要的是——她重新找回了生活的底气。
法条链接｜这些规定你必须知道
- 《中华人民共和国民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期lpr四倍的部分，人民法院不予支持。
- 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：严禁使用暴力、恐吓、骚扰等方式进行催收。
- 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
律师总结｜面对网贷逾期，最强心态是：理性 留证 行动
说到底,网贷逾期不可怕，怕的是你在恐慌中做出错误选择——要么破罐子破摔，要么东拼西凑去借新还旧，陷入更深的泥潭。
记住我的建议：
✅ 不要怕催收电话，合法债务该还，但不合理部分坚决不背；
✅ 所有沟通留痕，短信、录音、截图统统保存；
✅ 主动协商优于被动承受，必要时寻求专业法律帮助；
✅ 真正的解决之道，从来不是逃避，而是看清规则、守住底线。
这个世界不会因为你一时困难就对你关上门,但前提是——你得站直了，把手里的牌打好。
你不是孤军奋战,法律永远站在讲理的那一边。
网贷逾期短信炸了手机，催收天天追？先别慌，这3步能救命！，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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