你有没有过这种经历——某天晚上正刷着手机，突然一条短信弹出来：“您已被xx平台正式委托律师事务所处理债务，请于3日内结清欠款，否则将依法提起诉讼。”那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里全是问号：我只是晚还了几个月，怎么就“被起诉”了？我到底算不算犯法？会不会坐牢？房子车子会不会被收走？
别慌,今天咱们就来掰扯清楚这件事——网贷逾期到底会不会被起诉？收到律师函是不是就等于要上法庭？普通人面对这种情况该怎么应对？
逾期≠马上起诉，但风险在一步步升级
很多人以为,只要网贷还不上，平台第二天就会报警抓人，或者直接冻结银行卡，其实不是这样的。
正规的网贷平台（比如持牌消费金融公司、银行系产品）在用户逾期后，通常会经历几个阶段：
催收提醒期（逾期1-30天）
这时候主要是短信、电话轰炸，语气还算客气，“尊敬的客户，您的账单已逾期，请尽快还款以免影响征信。”加强催收期（30-90天）
催收频率加大，可能开始联系紧急联系人，甚至上门走访（但不能骚扰），这时候有些平台已经开始把账户标记为“不良资产”。法律准备期（90天以上）
如果长期不还，平台可能会把债权打包卖给第三方催收机构，或者委托律师事务所发函警告。这时候你收到的“律师函”，往往是起诉前的最后一道缓冲。
⚠️ 注意：发律师函 ≠ 已经起诉，它更像是一个“最后通牒”，告诉你：再不还钱，我们就真的要告你了。
什么情况下会被真正起诉？
不是所有逾期都会走到法院,平台也要考虑成本和胜算，满足以下条件更容易被起诉：
- 金额较大（通常超过1万元以上）
- 逾期时间长（超过6个月且无任何沟通）
- 有还款能力但恶意逃避
- 多次失联或拒绝协商
举个例子：如果你借了3万块，逾期一年分文未还，期间电话拉黑、住址变更、完全失联，那平台大概率会选择走诉讼程序。
而如果是几千块的小额贷款,平台往往更倾向于通过调解、催收解决，因为打官司的成本可能比回款还高。
收到律师函该怎么办？四步自救指南
别被吓住！冷静下来，按这四步操作：
核实真伪
先查这个“律师事务所”是否存在，登录全国律师执业信息查询系统，输入律所名称和律师姓名，很多假律师函都是ps的，落款律所根本查不到。主动联系平台
即使已经委托律所，大多数案件仍处于“诉前调解”阶段，你可以主动联系原借款平台，说明困难，申请分期、延期或减免部分利息。保留证据
所有通话录音、短信记录、还款计划协议都要保存，万一将来对簿公堂，这些是你最有力的自保工具。必要时寻求专业帮助
如果确实无力偿还，可以咨询专业债务顾问或律师，看是否能申请个人破产（部分地区试点）、债务重组，或进入司法调解程序。
以案说法｜小李的故事：从崩溃到重生
我之前接过一个案子,当事人小李是外卖骑手，疫情期间收入锐减，三笔网贷累计逾期4.8万，某天他突然收到一封盖着红章的“律师函”，说三天内不还款就要起诉并列入失信名单。
他吓得整夜睡不着,甚至想跑路，后来通过朋友介绍找到我，我们第一时间做了三件事：
- 核实律师函真实性——发现是一家真实律所，确实是平台委托；
- 调取全部借款合同,发现其中一笔年化利率高达36%，远超法定上限；
- 主动与平台沟通,提出“本金分期 利息减免”的方案。
平台同意将4.8万本金分24期偿还，免除全部罚息，并撤回法律程序，小李现在每月还2000元，生活重回正轨。
这个案子告诉我们：哪怕被起诉，也不是绝境，关键是要敢于面对，用合法手段争取权益。
法条链接｜你知道这些权利吗？
根据现行法律规定,借款人并非“欠债即罪”，以下是几个关键法条：
《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；一年以上的，应当在每届满一年时支付。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期lpr四倍的部分除外。
👉 简单说：年利率超过14.8%（当前lpr 3.7%×4）的部分，你可以不认！
- 《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须有明确的被告、具体的诉讼请求和事实依据，也就是说，平台不能光发函吓唬你，真要起诉得走完整流程。
律师总结｜逾期不可怕，可怕的是逃避
最后我想说一句掏心窝子的话：负债不是羞耻的事，逃避才是最大的风险。
网贷逾期本身不构成犯罪,除非你存在诈骗、伪造资料等行为，只要你愿意沟通、诚实面对，绝大多数平台都愿意给你一条出路。
记住三个关键词：
- 核实：别被恐吓信息牵着鼻子走；
- 沟通：主动谈，比被动等判决强百倍；
- 依法：你有权拒绝高利贷、暴力催收、不合理诉求。
人生总有低谷,但只要你在努力还，法律就会站在你这一边，别让一时的困境，变成一生的阴影。
如果你正在经历类似困扰,不妨留言聊聊，我能帮一点是一点，毕竟，每一个还在坚持的人，都值得一次翻盘的机会。
网贷逾期了会被起诉吗？突然收到律师函怎么办？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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