某天手机突然弹出一条短信，“您在xx平台的借款已逾期，请尽快还款，否则将产生高额罚息”，心里一紧，点进去一看，原本借了5000块，现在连本带息要还8000多？
更离谱的是，有些平台甚至告诉你：“逾期一天就按年化36%计息”,这到底是合法还是套路？
别急，今天我就用一个老律师的视角，掰开揉碎讲清楚——网贷逾期利息到底怎么算？哪些是合法的？哪些是违法的？你能不能反杀一口？
逾期利息 ≠ 想收多少就收多少
很多人以为，只要我借了钱没按时还，平台爱怎么算利息就怎么算，错！大错特错。
正规的网贷平台，哪怕你逾期了，它的利息、罚息、违约金加起来也是有法律上限的。
先说结论：
👉所有费用（本金 利息 罚息 服务费 违约金）总和，年化利率不能超过合同成立时一年期lpr的4倍。
这是《民法典》和最高人民法院关于民间借贷司法解释的硬性规定。
举个例子：
假设你在2023年借了一笔网贷，当时的一年期lpr是3.65%，那4倍就是6%。
也就是说，哪怕你拖了三年不还，平台最终能合法主张的总成本，年化不能超过14.6%。
可现实呢？
很多平台合同写着“日息万分之五”，听起来不多吧？换算下来可是年化18.25%，还没算上逾期后的罚息、违约金，一旦叠加，轻轻松松突破24%，甚至36%！
这些超出部分，从法律上讲，你根本不用付。
平台常用的“三板斧”套路，你中招了吗？
我处理过太多类似案件,发现大多数网贷平台在逾期后都会玩这几招：
复利计息（利滚利）
把未还的利息计入本金，下一阶段继续收利息，听着就吓人，但法律明确禁止——除非双方另有约定且不超上限,否则法院不认。违约金 罚息双收
合同一边收每天0.05%的罚息，一边再收一笔“逾期违约金”，这属于变相突破利率上限，典型的“拆东墙补西墙”。服务费、管理费暗度陈仓
借款时没说清楚，逾期后突然冒出各种“催收费”“账户管理费”,其实这些名目很多都是无效的附加条款。
记住一句话：不管它叫什么名字，只要是为借钱这个事收的钱，统统算进“资金成本”里，一起看是否超标。
以案说法：小王被追债1.2万，最后只还了6500
这是我去年代理的一个真实案子。
小王2021年在某知名网贷平台借了5000元，分12期还，前几个月正常还，后来失业断供，平台开始催收，两年后竟然要求他还12876元，理由是“逾期罚息 违约金 复利”。
我们接案后调取了全部合同和还款记录,发现：
- 约定年化利率是18%（已超lpr4倍）
- 逾期后每天加收0.1%罚息
- 还有一笔“信用管理费”每月50元
我们直接向法院起诉，主张：
- 超出lpr4倍的部分无效；
- 复利和额外管理费无法律依据；
- 实际应还金额按合法利率重新核算。
最终法院判决：小王只需偿还本金5000元 合法利息1500元，合计6500元。
平台不仅退回多收的钱,还承担了诉讼费。
你看，不是你欠得理亏,而是它们吃相太难看。
法条链接：你的底气来自哪里？
这些都不是我瞎说,全都有法可依：
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（lpr）四倍的除外。”
第三十条进一步明确：
“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张，也可以一并主张，但总计超过lpr四倍的部分，人民法院不予支持。”
这些白纸黑字的条文,就是你面对催收时最硬的腰杆。
律师总结：别怕，你手里有牌
很多人一看到催收电话就慌，生怕上征信、被起诉、影响孩子上学……但我想告诉你：
✅只要你没恶意逃废债，只是暂时困难，法律是保护你的。
✅平台不是想收多少就收多少，超额部分你可以理直气壮地说“不”。
✅哪怕已经被起诉，也有机会通过反诉或抗辩，把多付的钱要回来。
我的建议是：
最后送大家一句话：
借钱是契约，不是卖身契，你还的是债，不是尊严。
面对不合理收费，站出来维权，不是赖账,而是守住法律给你的最后一道防线。
网贷逾期利息怎么算？多收的罚息能退吗？被催收威胁怎么办？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
凯发平台网址的版权声明：本文由即问律师发布，如需转载请注明出处。所有文章内容均属本站原创，凯发平台网址的版权归本站所有，如需转发请联系凯发app，同时警告凯发平台网址的版权碰瓷狗来碰瓷，否则追究法律责任。
