说实话，现在谁还没借过点网贷呢？一开始可能就几千块应急，结果利滚利、平台再推几个“轻松续期”“延期还款”的选项，一不小心就陷入泥潭，等你反应过来的时候，账单已经压得喘不过气，电话被打爆，短信天天轰炸，甚至家里人都收到奇怪的“通知”，这时候很多人第一反应是：躲！但越躲问题越大，今天咱们不绕弯子，直面现实——网贷逾期不可怕，可怕的是不知道怎么应对，更可怕的是被情绪牵着走，一步步把自己逼进死角。
先说一个关键认知：逾期≠违法，欠钱≠坐牢，很多人一听到催收说“要起诉你”“要上门抓人”，立马吓得魂飞魄散，但真相是，只有恶意逃废债、伪造资料、拒不执行法院判决的人，才可能涉及刑事责任，普通的债务纠纷，属于民事范畴，顶多上法庭打官司,不会动不动就抓人。
那逾期之后到底该怎么办？
第一步：冷静下来，别慌。
你现在最需要的不是自责，而是梳理现状，把所有借款平台列出来，记清楚每笔本金、利息、已还金额、逾期天数，很多平台算的“总欠款”其实包含了高额服务费、罚息，甚至复利计息，未必都合法,你有权要求对方提供清晰的账目明细。
第二步：主动沟通，别玩消失。
很多人觉得“我不接电话就没事”，错了！你不回应，平台只会升级催收手段，甚至直接走诉讼程序，建议你主动联系平台客服或协商部门，表达还款意愿，哪怕暂时还不上，也可以说：“我现在经济困难，但不想赖账，能不能分期？能不能减免部分罚息？”态度要诚恳，但立场要坚定——我不是不还，只是需要时间。
有些正规平台（比如持牌消费金融公司）是有协商通道的，甚至可以申请“个性化分期”或“债务重组”，但如果是高利贷、套路贷平台，那你得格外小心，这类平台往往打着“网贷”旗号干非法勾当，你不仅要还钱,还可能被坑得更深。
第三步：警惕暴力催收，保留证据。
如果对方开始用侮辱性语言、频繁骚扰你同事朋友、发恐吓短信、p图威胁，这已经涉嫌违法。所有通话录音、短信截图、微信记录都要保存好，必要时可以直接报警或向银保监会、互联网金融协会投诉，法律明确禁止暴力催收，你不是弱势群体,你是受法律保护的债务人。
第四步：评估自身能力，合理规划还款。
不要盲目承诺“下个月一定还清”，结果又违约，信用雪上加霜，根据实际收入，制定一个可持续的还款计划，如果实在无力偿还，也可以考虑通过家人帮助、兼职增收,甚至咨询专业机构做债务优化。
以案说法：小李的“翻身”之路
我去年代理过一个案子，当事人小李，28岁，外卖员，因为父亲突发重病，短短三个月在七八个平台借了14万，起初还能勉强周转，后来利滚利，月还款超过他工资的两倍，催收电话从早到晚，连他送餐的站点都被骚扰，站长都劝他辞职“别连累大家”。
他一度想跑路，但最后选择来找我，我们做了三件事：
第一，梳理所有合同，发现其中三家平台年化利率超过36%，属于高利贷，超出部分无需支付；
第二，代表他与五家正规平台协商，达成“停息分期”协议，最长分36期，每月还2000多，压力大幅减轻；
第三，对暴力催收行为固定证据，向当地金融办投诉,成功让两家违规平台停止骚扰。
现在的小李，每个月按时还款，虽然辛苦，但心里踏实了，他说：“以前觉得这辈子完了，现在才知道，只要愿意面对，总有出路。”
法条链接：
- 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（lpr）的四倍，人民法院应予支持，超过部分无效。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得采用恐吓、威胁、辱骂等不当催收方式，不得骚扰无关第三人。
- 《刑法》第三百零七条之一：以捏造的事实提起民事诉讼，妨害司法秩序的，构成虚假诉讼罪——提醒大家，有些平台伪造合同起诉,也要警惕。
律师总结：
网贷逾期不是人生的终点，而是一次重新认识财务责任的起点，很多人倒下，不是因为债务本身，而是因为羞耻、恐惧、逃避，我想告诉你：承认困难不可耻，赖账才可耻；解决问题比掩盖问题更有尊严。
法律从不保护“老赖”，但也绝不会纵容“恶贷”，你有权利知道每一笔钱该不该还、该怎么还，别被催收的话术吓住，更别被“征信毁了”这种话压垮——征信可以修复,人生可以重启。
你不是一个人在战斗。面对问题，理性应对，合法维权，哪怕现在身处黑暗，只要迈出第一步,光就会照进来。
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