你有没有过这种经历——半夜手机突然震动，一看是陌生号码，接起来是个冷冰冰的声音：“您在xx平台的借款已逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律手段。”挂掉电话后心里一沉，翻出账单才发现，不知不觉已经拖了快两个月，这时候，你是咬牙还上？还是继续装死？又或者干脆破罐子破摔？
别慌，今天咱们不讲大道理，也不吓唬人，就用最接地气的方式，聊聊“网贷逾期”这个让人头疼的问题。
首先得说清楚一点：逾期不可怕，可怕的是不知道怎么应对。
很多人一开始借网贷，是因为急用钱、门槛低、到账快，可等到还款日一到，工资还没发，信用卡也刷爆了，这笔账就成了压在心头的一块石头，于是有人选择拖延，有人干脆失联，结果换来的是短信轰炸、电话轮番轰炸，甚至还有人收到恐吓信息：“再不还钱，我们就去你老家贴告示！”、“你孩子学校我们会通知的！”
这些话听着吓人，但你知道吗？很多都是违规催收的伎俩。
根据法律规定，催收可以提醒你还款，但绝不能骚扰你家人、不能威胁恐吓、不能泄露你的个人信息，如果你每天接到十几个电话，从早上八点响到晚上十点，连吃饭都不得安宁；或者你的同事、父母突然接到催债电话，那这就是典型的违法催收行为。
这时候你要做的第一件事，不是马上筹钱还清（当然能还最好），而是冷静下来，收集证据。
- 保存所有催收录音；
- 截图骚扰短信和微信；
- 记录来电时间和频率；
- 如果对方提到你家人或工作单位,更要重点保留证据。
这些将来都可能成为你维权的关键。
再说一个现实问题：很多人怕逾期会影响征信，没错，正规持牌金融机构的网贷产品，一旦逾期超过90天，大概率会上征信黑名单，但市面上大量所谓的“口子贷”“714高炮”，其实根本没接入央行征信系统，它们靠的是大数据风控,逾期后更多是通过内部催收或外包公司施压。
但这不代表你可以无视，虽然不上征信，但这类平台往往利息畸高，有的年化利率甚至超过300%，属于变相高利贷，而且他们为了回款，手段五花八门，轻则骚扰，重则恶意举报、伪造诉讼材料。
面对逾期,正确的做法应该是：
- 分清平台性质：查清楚这家是不是持牌机构,有没有接入征信；
- 主动沟通协商：哪怕暂时没钱，也可以打客服电话申请延期或分期,留下沟通记录；
- 拒绝暴力催收：遇到辱骂、威胁，直接录音 举报；
- 优先处理合法债务：银行、消费金融公司、正规小贷公司的欠款优先还；
- 警惕以贷养贷陷阱：千万别想着再借一笔来还旧账,那是深渊的开始。
以案说法
我之前代理过一个案子，当事人小李因为创业失败，在多个网贷平台累计借款近18万，后来收入中断，全面逾期，不到一个月，他就收到了上百个催收电话，最离谱的是，有个催收员冒充法院工作人员，发来一份“执行通知书”，上面盖着红章，写着“如不还款将冻结银行卡并列入失信名单”。
小李吓得不行，差点转账5万元“私了”，幸好他来找我咨询，我们一查发现：那个平台根本没有起诉资格，所谓“执行书”是ps的，公章也是假的，我们随即向公安机关报案，并向互联网金融协会投诉该平台的虚假催收行为，平台被责令整改,相关催收公司也被处罚。
这个案子告诉我们：越是弱势的时候，越要保持清醒，法律不会因为你欠钱就站到你对面，它保护的是每个人的合法权益，包括债务人。
法条链接
▶《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
▶《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当催收行为，不得骚扰无关第三人。
▶《刑法》第二百九十三条之一：催收非法债务罪，若采用暴力、胁迫、限制人身自由等方式催收高利放贷产生的债务，可处三年以下有期徒刑。
▶《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息,催收中泄露借款人隐私属违法行为。
网贷逾期不是世界末日，但它考验的是你的应对智慧，逃避解决不了问题，盲目还款也可能落入圈套，真正聪明的做法是：直面问题、厘清责任、依法维权、合理规划。
你欠的是钱，不是尊严；你违约了，但不该被羞辱，只要还在努力解决问题，你就没输，而那些打着“追债”旗号行霸凌之实的人和机构,终将在法律面前低头。
如果你正走在逾期的泥泞路上，请别忘了——法律是你沉默却最坚实的后盾。
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