你有没有经历过那种“明明知道该还钱，但就是还不上”的窒息感？不是不想还，是真的卡在了某个坎儿上——生意回款慢、突发疾病、家里急事一堆……然后某天一觉醒来,发现网商贷已经逾期两个月了。
这时候，手机开始响个不停，短信一条接一条：“您的账户已严重逾期”“即将上报征信”“法务部门介入，请立即处理”，心里一沉，慌了，是不是要被起诉？房子车子会不会被查封？亲戚朋友会不会都知道？
别急，先深呼吸，作为从业十几年的律师，我见过太多人因为一时资金紧张掉进情绪漩涡，结果把小问题拖成了大麻烦，今天咱们就坐下来，心平气和地聊聊：网商贷逾期两个月，到底会发生什么？还有没有挽回的余地？
逾期两个月，实际会发生什么？
很多人以为，只要晚几天还款，平台就会马上起诉你，其实不是这样，大多数情况下，网商贷（尤其是阿里系的金融产品）走的是“分阶段处理”策略：
- 第1-30天：系统自动提醒 客服电话跟进,语气还算温和；
- 第31-60天：催收强度升级，可能外包给第三方机构，电话频率增加,甚至联系紧急联系人；
- 第61天起：进入“重点观察名单”，征信记录更新为“逾期90天以内”,同时开始评估是否走法律程序。
也就是说，你目前正处于一个非常关键的“窗口期”，虽然已经上了征信，但只要你主动沟通、有还款意愿,绝大多数平台仍愿意给你协商的机会。
别做这几件事，否则雪上加霜
我在办案中见过太多“好心办坏事”的案例：
- 失联逃避：换号、拒接电话，以为能躲过去，结果呢？催收升级，平台直接认定你“恶意逃废债”,后续调解难度翻倍。
- 听信“黑中介”：网上有人号称“内部渠道可洗白征信”“帮你跟银行谈判停催”，结果被骗定金不说,个人信息还被倒卖。
- 东拼西凑借新还旧：从其他网贷平台借钱补窟窿，形成“以贷养贷”的恶性循环,最终债务滚到自己都吓一跳。
记住一句话：面对债务，最怕的不是欠，而是不敢面对。
现在该怎么做？四步自救指南
我给客户总结了一套实用应对方案,亲测有效：
✅ 第一步：查清账单，确认本金与利息
登录支付宝或网商银行app，导出完整还款计划表,重点看：
- 实际借款本金是多少？
- 当前总欠款里有多少是罚息、违约金？
- 是否存在复利计算？是否超出法定利率上限？
（根据司法解释，年化综合成本超过lpr四倍的部分,法院不支持）
✅ 第二步：主动联系官方客服
不要等他们找你，你先打过去，态度要诚恳，但不必低声下气,可以这样说：
“您好，我是xx账号的借款人，因近期经营困难导致逾期，但我一直有还款意愿，想咨询是否可以申请延期还款或分期方案。”
所有承诺都要录音留存，避免后期扯皮。
✅ 第三步：制定切实可行的还款计划
如果你暂时拿不出全款，那就提出一个你能承受的分期方案，每月还2000，分12期结清”，平台更看重的是“稳定回收”,而不是立刻拿回全部钱。
有些客户问我：“能不能只还本金？”
理论上不行，但实践中可以通过协商降低罚息比例，我曾帮一位客户谈下“减免40%罚息，剩余部分分18期还清”的协议。
✅ 第四步：优先保护基本生活资产
如果你名下有房产、车辆，担心被执行？放心，只有经过法院判决并进入强制执行阶段，才可能查封财产,而这个过程至少需要几个月时间。
更重要的是：法院会保留你的基本生活费用和居住用房（非豪宅）,不会让你流落街头。
以案说法｜小张的“绝地求生”
我去年代理过一个案子，当事人小张是杭州一家小型电商店主，疫情期间库存积压,网商贷5万块逾期两个多月。
起初他吓得不敢接电话，后来接到催收说“已移交公安”，差点报警自首……直到找到我。
我们做了三件事：
- 向网商银行提交《困难说明》 近半年流水,证明非恶意拖欠；
- 提出“本金分12期、免除全部罚息”的协商方案；
- 同步向人民银行投诉其过度催收行为（联系家人且未明示身份）。
两周后，平台回复同意分期，不再催收家属，也未起诉，如今小张已还清7期,店铺也在逐步恢复。
你看，只要方法对，悬崖也能勒马。
法条链接｜这些权利你要知道
- 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款的,应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持,但不得超过合同成立时一年期lpr的四倍。
- 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息，催收过程中泄露借款人隐私,属违法行为。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得频繁骚扰、恐吓、侮辱债务人及其联系人。
这些法条不是摆设,是你在谈判桌上的底气。
律师总结｜别让一次逾期毁掉人生
最后我想说句掏心窝子的话：谁还没个难的时候？
贷款本身不是原罪，逾期也不是死刑，真正决定你命运的,是你在困境中的选择。
与其躲在角落焦虑失眠，不如拿起手机打个电话，写封说明，提个方案，哪怕只能还五百、一千,也要迈出第一步。
法律从不惩罚诚实的人，也不会永远站在资本那一边，只要你愿意面对,总有路可走。
你还清的不只是债务，更是对自己的交代。
网商贷逾期两个月会怎样？被催收了还能翻身吗？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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