一开始只是借了一两千块,想着周转几天就还，结果拆东墙补西墙，越滚越多，最后十几家平台都逾期了，每天一睁眼就是十几个催收电话，短信轰炸，连家里人都被骚扰，整个人像被压在五指山下，喘不过气。
别慌,我今天不是来吓你的，而是来告诉你——哪怕你现在所有的网贷都逾期了，也还有救，而且是“有策略地”救。
先稳住情绪：逾期≠世界末日
很多人一看到“逾期”两个字就崩溃，觉得征信毁了、会被坐牢、房子车子要被收走……其实这些大多是误解。
现实是：大多数网贷逾期不会直接导致坐牢，除非涉及诈骗或恶意逃避债务。但负面影响确实存在，
- 征信记录变差,未来3-5年贷款、办信用卡难
- 被催收骚扰,影响生活和工作
- 可能被起诉,进入执行程序
可关键是——你现在最该做的，不是自责，而是自救。
三步走策略：从混乱到有序
我帮过不少客户处理过“全面逾期”的情况，总结出一套实用的“三步走”策略，你可以照着做：
第一步：全面盘点，搞清楚自己到底欠了多少
拿出纸笔（或打开excel），把所有逾期平台列出来，包括：
- 平台名称（如借呗、京东金条、微粒贷、小花钱包等）
- 借款本金
- 已还金额
- 当前欠款总额（含利息、罚息）
- 是否已上征信
- 是否已被起诉或仲裁
这一步看似简单,但很多人根本记不清自己到底借了多少，只有搞清“战况”，才能制定“作战计划”。
第二步：优先处理“会起诉”的平台
不是所有平台都会走法律程序。
- 持牌机构（如银行、消费金融公司）更可能起诉
- 大平台（如蚂蚁、京东、微众银行）有法务团队，流程规范，反而更容易协商
- 小贷公司或高利贷平台，虽然催收狠，但很多没有放贷资质，反而可以反制
建议优先联系那些你查到已经进入“诉讼流程”或收到“律师函”的平台，主动协商还款方案。
第三步：协商分期或减免，争取停催、撤诉
很多人不知道,即使逾期了，你依然有权和平台协商还款。
你可以这样说：
“我现在确实经济困难，一次性还不上，但我有还款意愿，能不能申请分期12-24期？或者减免部分罚息？”
很多平台为了回款,是愿意谈的，特别是如果你能提供一些证明材料（如失业证明、病历、低收入证明），成功率更高。
有些平台甚至支持“结清减免”——你付一部分，剩下的直接勾销。
以案说法：一个90后女生的真实经历
我去年接过一个案子,当事人小林，28岁，互联网公司运营，疫情期间被裁员，原本借了5家平台共14万应急，结果半年没找到工作，全部逾期。
她每天接到30多个催收电话,甚至有催收发短信给她妈妈：“你女儿欠钱不还，小心名声。”
她一度想放弃,直到来找我咨询。
我们做了三件事：
- 梳理债务清单，发现其中两家平台年利率超过36%，属于高利贷，依法可主张无效；
- 主动联系三家大平台，提交失业证明，成功协商为24期分期，月供从8000降到3500；
- 对一家违规催收的平台提起投诉，银保监会介入后，对方停止骚扰并撤回仲裁申请。
小林重新上班,每月按时还款，虽然征信花了，但她心里踏实了。
她说：“原来不是我烂，是我不懂规则。”
法条链接：你有哪些法律权利？
别以为欠钱的就是“孙子”，法律其实也保护你：
- 《民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应按实际借款数额返还本息。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期lpr的四倍（目前约14.8%），超出部分不受法律保护。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺、恐吓威胁等行为。
也就是说,如果平台收的利息太高，或者催收方式违法，你完全可以依法反击。
律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默
我想说一句扎心但真实的话：这个时代，负债的人不是少数，而是多数。
但区别在于,有人选择逃避，最后被拖进深渊；有人选择面对，一点点爬出来。
如果你现在所有网贷都逾期了,
✅ 不要失联，失联只会加速被起诉
✅ 不要相信“征信修复”骗局，那是二次收割
✅ 主动协商是王道，态度诚恳 证据充分=谈判筹码
✅ 必要时找专业律师介入，帮你识别高利贷、应对诉讼、争取最优方案
债务可以压垮人，也可以逼人成长。
你现在可能很狼狈,但只要开始行动，就已经在走出隧道的路上了。
别忘了,法律从来不只是惩罚弱者的工具，它也是普通人最后一道防线。
你不是一个人在战斗。
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