某天晚上刚下班回家,门铃一响，门口站着两个穿着正装、拎着公文包的人，自称是“某某金融服务中心”的工作人员，说你有笔网商贷已经逾期90多天了，今天特地来“沟通还款事宜”？
那一刻,你心里咯噔一下——不是说网贷都是线上催收吗？怎么还真的上门了？是不是骗子？还是说……我已经严重到要被“追债”到家门口了？
别急,今天咱们就来聊点实在的，作为一名处理过上百起借贷纠纷的执业律师，我见过太多人因为逾期几期贷款，就被吓得睡不着觉，甚至被所谓的“上门催收”搞得精神崩溃，今天这篇文，不讲套路，只讲真相。
逾期90天，平台到底能不能上门？
先说结论：可以，但有限制条件。
很多人以为网络贷款平台不能像银行那样派人上门,其实这是个误解，根据《民法典》和《互联网金融个人消费信贷催收标准》，只要是合法合规的债权催收行为，平台或其委托的第三方催收机构，在符合规定的情况下，确实有权进行现场走访。
但注意！这里的“上门”，不等于“闯门”、“威胁”或者“骚扰”，它必须满足几个前提：
- 必须是合法委托的第三方催收机构，而不是社会闲散人员；
- 不得在非合理时间（比如晚上10点后）或频繁上门；
- 不得采取恐吓、辱骂、张贴告示等侵犯隐私或人格尊严的方式；
- 必须表明身份并出示相关委托文件。
换句话说,如果有人半夜敲你家门，说自己是“法院执行局的”，或者把你欠款信息贴在楼道里，那妥妥违法了。
他们为什么敢上门？背后的逻辑是什么
网商贷这类产品,本质是蚂蚁集团旗下的小贷公司发放的信用贷款，虽然走的是线上流程，但它背后的资金方、风控系统和催收机制，其实非常成熟。
一旦你逾期超过90天,系统就会自动将你的账户标记为“不良资产”，这时候，平台通常会做三件事：
- 第一步：短信、电话轰炸（这阶段还算温柔）；
- 第二步：将债务打包给第三方催收公司处理；
- 第三步：对部分“失联”或“拒绝沟通”的用户，安排实地走访。
重点来了——上门的核心目的不是为了吓唬你，而是为了核实信息、确认你还款意愿。
我接触过不少客户,逾期后直接换号失联，搬家也不通知平台，这种情况下，平台为了降低坏账率，只能通过实地走访确认你是否具备偿还能力，甚至是为了后续起诉做准备。
如果你一直能联系上，态度也配合，一般不会轻易上门，真正触发“登门服务”的，往往是那种“人间蒸发”的用户。
如果真的有人上门，该怎么办？
记住以下五条保命法则：
不要开门就是最大的权利
你没有义务接待任何催收人员，只要门一关，他们就不能强行进入，法律保护你的住宅安宁权。要求对方亮明身份和委托函
正规催收员应持有凯发app的介绍信、委托协议复印件，并能提供工牌，如果支支吾吾，大概率是冒充的。全程录音录像
即使你开门交流，也要开启手机录音，一旦对方说出“不还钱就让你儿子学校知道”之类的话，这就是证据。不签任何文件，不承诺具体还款时间
很多催收会诱导你签“还款承诺书”或“调解协议”，这些可能成为日后起诉的依据，没想好之前，一个字都别签。及时主动联系平台协商
比起被动应对，不如主动出击，打客服电话说明困难，申请延期、分期或减免罚息，往往比等催收上门更有效。
以案说法｜杭州李女士的真实经历
去年,杭州的李女士因为创业失败，网商贷逾期了112天，某天中午，两名男子来到她租住的小区，找到房东打听她的去向，还留下了一张写着“债务清缴通知书”的纸条。
李女士发现后非常恐慌,以为自己要被抓了，她第一时间咨询了我们团队。
我们帮她做了三件事：
- 调取了小区监控,确认对方未进入私人空间；
- 向网商贷官方核实该催收公司是否在其合作名单内；
- 发出律师函,明确指出若继续骚扰将追究法律责任。
结果呢？三天后，对方撤回走访人员，并主动联系李女士协商分期还款方案，她在减免部分利息的基础上，分24期还清了本金。
这个案子告诉我们：面对催收，恐惧解决不了问题，依法维权才是正道。
法条链接｜这些法律规定你得知道
- 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得骚扰无关第三人，不得在不当时间或频率进行催收，不得采用恐吓、侮辱等手段。
- 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期lpr的四倍。
律师总结｜别让一次逾期毁掉生活节奏
最后我想说一句掏心窝子的话：贷款逾期不可怕，可怕的是你选择逃避。
现在的金融环境,谁还没个周转不开的时候？网商贷也好，借呗也罢，本质上是工具，用好了是助力，用不好才成负担。
如果你已经逾期90天,别慌，也别躲，正确的做法是：
👉 主动联系平台，说明真实情况；
👉 尝试申请展期或个性化分期；
👉 遇到违规催收，果断保留证据并投诉；
👉 必要时寻求专业律师协助，避免陷入更大困境。
法律从不保护躺在权利上睡觉的人,但也绝不会放任暴力催收横行。
你不是孤军奋战,理性应对，才有翻盘的机会。
写在结尾：
这个时代，信用比黄金还贵，但一时的失信，不该成为一生的枷锁，愿你在风雨中守住底线，在压力下保持清醒——毕竟，真正的财务自由，从来不是没有负债，而是面对负债时，依然有解决问题的勇气。
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