手机一响,心跳就加速；一看来电，又是那个熟悉的号码——“某某金融客服”、“贷后管理专员”，语气从客气到冰冷，内容从提醒到威胁，短信一条接一条，说你“已被列入失信名单”，“即将上门走访”，甚至“已移交司法机关”，更离谱的是，他们不仅打你，还打你爸妈、兄弟姐妹、前同事……每天三五次，不分昼夜，你说，这日子还能过吗？
很多人一旦网贷逾期,第一反应是躲、是怕、是自责，觉得“欠钱的是我，我理亏”，于是默默承受骚扰、恐吓、精神打压，以为只要不还钱，就得活在阴影里，但我想告诉你：你有权利保护自己，哪怕你真的逾期了。
首先得认清一个事实：逾期≠任人宰割，你确实没按时还款，这属于民事债务纠纷，不是刑事犯罪，也就是说，平台可以催收，但必须依法进行，那些打着“法务部”旗号，动不动就说要“起诉”“坐牢”“上门抓人”的，90%都是虚张声势，甚至是第三方外包催收公司为了施压搞的“话术套路”。
真正的合法催收,应该是什么样的？
它只能通过合理频率的电话或短信联系你本人，沟通还款事宜，不能辱骂、不能威胁、不能泄露你的债务信息给无关第三人，更不能冒充公检法、不能伪造律师函、不能半夜敲门。
可现实呢？很多人收到的所谓“催收通知”，已经严重越界：
“再不还钱，明天就让警察来抓你”；
“我们已经把你的资料发给你单位领导了”；
“你妈刚接完电话，挺替你难过的啊”……
这些行为,早就触碰了法律红线。
那面对这种情况,你是继续忍气吞声，还是该站出来反击？
我的建议是：先稳住情绪，再分步应对。
第一步,录音！无论是电话还是语音留言，一定要全程录音，这是最直接的证据，别嫌麻烦，关键时刻能救命。
第二步,明确表态，你可以直接告诉对方：“我承认存在债务，但我拒绝接受任何形式的骚扰、恐吓和侵犯隐私的行为，如果你们继续骚扰我或我的亲友，我已经开始收集证据，并保留向公安机关报案及提起诉讼的权利。”
这句话看似简单,但它释放了一个信号：我不是软柿子，我知道我的权利。
第三步,书面投诉，把催收过程整理成材料，向银保监会、互联网金融协会、或者地方金融监督管理局举报，如果是银行或持牌消费金融公司，监管机构会介入调查，很多平台怕这个，一投诉，催收立马收敛。
第四步,考虑协商，如果你确实暂时无力偿还，不妨主动联系平台，提出分期或展期方案，协商的基础是你掌握主动权，而不是在恐惧中被迫答应高额罚息。
第五步,极端情况，报警 起诉，如果催收已经涉及人身威胁、ps你“通缉令”、持续拨打亲友电话造成严重困扰，那就不再是“催债”了，而是涉嫌违法甚至犯罪，这时候，报警是最有力的回应，必要时，你还可以反过来起诉对方侵犯隐私权、名誉权，要求赔偿精神损失。
以案说法：
2023年,杭州一位年轻宝妈小林因疫情失业，网贷逾期8个月，起初只是接到催收电话，后来发展到每天接到20多个陌生来电，她的母亲甚至在凌晨接到电话说“你女儿欠钱不还，等着法院抓人吧”，更过分的是，催收人员将她身份证照片p成“老赖通缉令”，发到她老家村群，小林崩溃报警，并委托律师取证起诉，法院认定第三方催收公司构成侵犯公民个人信息和名誉权，判赔精神损害抚慰金1.5万元，涉事平台也被金融监管部门约谈整改，这个案子告诉我们：催收可以存在，但越界就是侵权，法律不会纵容暴力追债。
法条链接：
根据《民法典》第一千零三十二条，自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条明确规定：催收人员不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言。
《治安管理处罚法》第四十二条也规定，多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。
若情节严重，还可能触犯《刑法》中的寻衅滋事罪、侵犯公民个人信息罪等。
律师总结：
逾期不可怕,可怕的是失去自我保护的意识，你欠的是钱，不是尊严，更不是任人羞辱的理由，面对不合法的催收，沉默只会助长嚣张气焰，你要做的，不是逃避，而是清醒地拿起法律武器，守住底线，真正的强者，不是从不跌倒，而是跌倒后依然敢站起来，对不公说“不”，你有权体面地面对困境，也有权在风雨中守住自己的尊严，别忘了，法律，永远站在文明那一边。
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