某天晚上正准备入睡,手机突然“叮”一声——又是一条催收短信，写着“您的借款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律手段”，那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里只有一个念头：当初怎么就点了这笔网贷？更扎心的是，利息越滚越多，平台还不断打电话、发消息，甚至联系你的家人朋友……这时候你开始想：能不能“退订”？能不能像退个会员一样，把这笔贷款取消掉？
咱们就来聊聊这个现实又扎心的问题——网贷逾期了，还能不能“退订”？如果已经被催收，又该怎么办？
首先得说清楚一点：“退订”这个词，在法律上根本不存在。网贷不是订阅服务，不是你充个9.9元一个月的视频会员，点个“取消自动续费”就能完事，一旦你签了电子合同、点了确认借款、钱打到了你卡里，这份借贷关系在法律上就已经成立，哪怕你后悔了，哪怕你觉得利率太高、条款太坑，只要合同有效，你就得承担还款义务。
但别急着绝望——虽然不能“退订”，但你还有合法维权的空间。
先问自己三个问题：
这笔贷款签合同时，你真的看清楚条款了吗？
很多人在手机上一点就借，根本没细看年化利率、服务费、违约金这些关键信息，有些平台甚至把实际利率藏在一堆术语里，表面写“日息万五”，换算下来年化可能超过36%，已经涉嫌高利贷。放款前有没有进行充分的风险提示？
比如你是个学生，或者收入不稳定，平台是否核实了你的还款能力？有没有诱导你“借新还旧”？如果有，这可能涉及违规放贷。催收方式是否合法？
如果对方天天打你电话到凌晨，用侮辱性语言威胁你，甚至p图发朋友圈说你“老赖”，这就已经违法了，法律明确规定，催收不得骚扰、恐吓、泄露个人隐私。
重点来了：你不能“退订”贷款，但你可以质疑合同的合法性，可以主张部分费用不合理，甚至可以反诉平台违规操作。
那具体该怎么做？
第一步：别慌，先整理证据，把借款合同、还款记录、催收短信、通话录音全都保存好，尤其是那些诱导你借款的话术，借一万只还一千”“不查征信随便借”，这些都是日后维权的关键。
第二步：主动沟通，争取协商，很多平台其实也怕走诉讼，毕竟成本高，你可以主动联系客服，说明自己的困难，要求减免部分利息、分期还款，甚至申请债务重组，态度要诚恳，但底线要清晰——不接受暴力催收，不承认不合理费用。
第三步：如果协商无果，果断寻求法律帮助，特别是当你发现平台存在砍头息、虚假宣传、超法定利率等问题时，完全可以请律师介入，发函交涉，甚至提起诉讼，法院对民间借贷利率有明确限制——超过lpr四倍的部分，可以不还。
以案说法：
我曾代理过一个真实案例,当事人小李，大学生，因急用钱在某网贷平台借了8000元，平台号称“低息免押”，结果到账只有6400元，被扣了1600元“服务费”，前三个月还能勉强还，后来利滚利，每月要还近2000元，根本扛不住，催收电话打到他父母那里，说他“诈骗坐牢”，全家崩溃。
我们接手后,调取了全部合同和流水，发现年化利率高达58%，远超法律保护上限，而且平台根本没有尽到风险告知义务，也未核实借款人身份与还款能力，我们向银保监会投诉，并向法院起诉，最终法院判决：本金按实际到账金额计算，超出lpr四倍的利息不予支持，催收行为构成侵权，平台赔偿精神损失。
这个案子告诉我们：即使你逾期了，也不代表你完全被动，只要你手里有证据，法律依然站在你这边。
法条链接：
- 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（lpr）四倍的除外。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收人员不得使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤等手段，不得骚扰无关第三人。
律师总结：
网贷逾期不可怕,可怕的是你在恐慌中失去理智，你要明白：签了字，钱到账，债就成立了，退订不了，但法律也绝不会纵容那些打着“普惠金融”旗号、实则收割韭菜的违规平台，关键在于——你得清醒，得留证，得敢维权。
真正的债务自由,不是靠“退订”逃避，而是靠法律武器，把不该背的债，一五一十地甩掉，你不是弱者，你只是还没学会用规则保护自己，是时候拿回主动权了。
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