哎,说实话，最近我接的咨询里，十个人里有八个都在问同一个问题：“律师，我现在网贷太多了，实在还不上了，每天短信电话轰炸，亲戚朋友都被骚扰，我该怎么办？”
这不是个例,这两年经济波动大，很多人收入不稳定，但消费欲望没降，加上平台推波助澜，动动手指就能借几万块，结果雪球越滚越大——等你反应过来，已经欠了七八个平台，月月拆东墙补西墙，连最低还款都付不起了。
这时候最怕什么？不是逾期本身，而是你慌了神，乱了阵脚，一步步走进对方的陷阱里。
先别急着自责,也别急着四处借钱填坑，咱们得冷静下来，搞清楚几个关键点：
第一,逾期不是犯罪，只是违约，很多人一看到“法院传票”“征信黑名单”就吓坏了，其实绝大多数情况下，平台走诉讼程序成本高、周期长，真告到法院的，往往是金额较大、催收无果的案子，你现在最需要的是时间换空间，而不是病急乱投医。
第二,不是所有催收都是合法的，半夜打电话、p图威胁、骚扰你父母同事、在朋友圈发你的“欠债名单”……这些行为早就超出了正常催收的范畴，属于侵犯隐私、侮辱诽谤甚至涉嫌寻衅滋事，你可以录音、截图、保留证据，回头直接投诉或报警。
第三,债务是可以协商的，很多人不知道，哪怕你已经逾期，也可以主动联系平台，申请延期还款、分期重组、减免部分利息罚息，尤其是现在监管对“过度借贷”“暴力催收”管得严，很多平台宁愿少赚点，也不愿闹上监管黑名单。
怎么谈？记住三个关键词：坦诚 证据 持续沟通。
你可以说：“我现在确实遇到困难，工资只够基本生活，但我愿意还，能不能帮我把这几笔合并成一个长期分期？我可以提供工资流水、失业证明。” 别躲，越躲他们越狠；主动谈，反而可能拿到喘息机会。
还有,别再信那种“反催收黑产”教你怎么装病、伪造材料、恶意投诉，这些操作一旦查实，轻则被列入征信黑名单，重则涉嫌诈骗，得不偿失。
以案说法：
去年我代理过一个案子,当事人小李，28岁，互联网公司裁员后半年没找到工作，前后借了9家平台，累计欠款17万，最崩溃的时候，他妈妈接到陌生电话：“你儿子欠钱不还，再不还我们就上门了。” 还有人把他身份证照片p成“通缉令”发到小区业主群。
我们第一时间做了三件事：
一是向三家主要平台发起正式协商，提交失业证明和银行流水，申请停息挂账、分36期还款；
二是对违规催收行为向银保监会、互联网金融协会实名举报，附上通话录音和微信截图；
三是指导他向当地法律援助中心申请债务咨询，避免被二次收割。
三个月后,两家平台同意重组债务，一家撤诉，其余催收明显减少，虽然钱还没还完，但至少不用提心吊胆过日子了。
这个案子让我特别感慨：很多人不是不想还，而是被压垮了希望，而法律，恰恰是那个帮你撑住底线的东西。
法条链接：
根据《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言，不得泄露借款人隐私。
《治安管理处罚法》第四十二条规定：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。
这些不是摆设,是你手里的武器。
律师总结：
网贷逾期不可怕,可怕的是你一个人硬扛。
面对债务危机，别羞于求助，也别轻易放弃。
理性面对、合法应对、主动协商，才是破局的关键。
你不是老赖,你只是暂时遇到了困难。
而法律，永远站在尊重事实、保护弱者的一边。
只要你愿意迈出第一步，路，就不会断。
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