哎,说实话，最近找我咨询网贷问题的朋友越来越多，一开口就是：“张律师，我没钱还了，现在天天被电话轰炸，短信威胁，连家里人都被知道了，这日子没法过了。”听着挺揪心的，今天咱们就来聊聊这个大家最怕也最躲不过的话题——网贷逾期了到底该怎么办？被催收逼得喘不过气，有没有办法保护自己？
先说句大实话：欠债还钱，天经地义，这是法律的基本原则，但“还钱”不等于“任人宰割”，很多人一逾期就开始慌，要么破罐子破摔，要么东挪西借、以贷养贷，结果越陷越深，只要你冷静下来，理清思路，掌握几个关键点，完全有可能把局面从被动转为主动。
你要明白一个核心逻辑：逾期不可怕，可怕的是失联 逃避。很多平台一开始并不会直接起诉你，他们更愿意协商还款，但如果你电话不接、信息不回，平台一看“这个人失联了”，风险评级立刻拉满，大概率会把你的债务打包给第三方催收公司，这一转手，麻烦就来了。
这时候你会发现,催收手段五花八门：凌晨两点打你电话，用各种侮辱性绰号称呼你，甚至冒充警察、律师发恐吓短信，最离谱的是——他们开始联系你的家人、同事，说你不还钱要坐牢，这些行为，听着是不是特别熟悉？告诉你，大部分都是违法的！
根据我国法律规定,合法催收只能通过合理方式提醒你还款，比如正常时间打电话、发短信，但一旦涉及以下几种情况，你就完全可以理直气壮地反击：
- 频繁拨打骚扰电话（一天超过5次可视为骚扰）；
- 向无关第三人泄露你的债务信息；
- 使用威胁、恐吓、辱骂语言；
- 冒充国家机关人员进行施压；
- 在社交平台公开你的个人信息。
你的隐私权和人格尊严受法律保护，哪怕你欠了钱，也不是“人渣”，更不是“老赖”的代名词。
那具体该怎么做呢？
第一,别跑，主动沟通。打个电话给贷款平台客服，说明你目前的经济困难，提出分期或延期还款的申请，很多平台都有“困难客户帮扶计划”，尤其是持牌金融机构，是有社会责任的。
第二,保留证据。一旦遭遇暴力催收，马上录音、截图、保存通话记录，这些都可能成为日后维权的关键证据。
第三,明确告知对方停止侵权行为。你可以发一条正式短信或书面通知：“本人因经济困难暂时无力全额还款，但正在积极筹措资金，请贵方依法合规催收，禁止联系我的亲属、单位，禁止使用侮辱性语言，如继续侵权，将依法追究法律责任。” 这句话看似简单，但非常有力，能有效震慑不法催收。
第四,真走到被起诉那一步，也别慌。现在法院对民间借贷利率有明确规定，超过lpr四倍的部分不受保护，如果你确实没有财产可供执行，法院也不会因为你“没钱”就判你坐牢，民事纠纷≠刑事犯罪，搞清楚这点，心里就有底了。
▶ 以案说法：小李的“社死”经历如何逆转？
我之前代理过一个案子,当事人小李是90后程序员，疫情期间失业，三笔网贷累计逾期4.8万，催收公司不仅每天打他十几个电话，还把他借款截图发到了他家小区业主群，配文“此人欠钱不还，大家小心”，更过分的是，他们还联系了小李刚怀孕的妻子，说“再不还钱就去民政局门口贴告示”。
小李一度想轻生,后来找到我，我们第一时间收集了所有骚扰证据，向当地银保监局、互联网金融协会投诉，并向法院申请人格权侵害禁令，平台被迫道歉并终止不当催收，涉事催收公司被行政处罚，小李也在调解下达成三年分期还款协议，保住了工作和家庭。
这个案子让我深刻意识到：法律从不保护“完美受害者”，它保护的是每一个敢于站出来维护尊严的人。
▶ 法条链接：这些红线，催收绝对不能碰！
- 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
- 《民法典》第1033条：除法律另有规定或权利人明确同意外，任何组织或个人不得电话骚扰、侵扰他人私人生活安宁。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当语言或行为。
- 《刑法》第253条之一：非法获取、出售或提供公民个人信息，情节严重的，可构成侵犯公民个人信息罪。
▶ 律师总结：逾期不是终点，而是重新规划的起点
朋友们,网贷本身不是原罪，它是一种金融工具，真正的问题，往往出在我们的消费观念和应急能力上，逾期之后，最重要的是保持清醒、守住底线、依法应对。
不要因为一时窘迫就放弃尊严,也不要因为害怕就选择沉默，法律赋予你的权利，比你想象中多得多，面对不合法的催收，勇敢说“不”；面对还款压力，坦诚沟通协商；实在走投无路，也可以寻求专业法律帮助。
记住一句话：你可以暂时还不起钱，但不能永远失去对自己的掌控。每一次危机，都是重建财务纪律的机会，稳住，我们能赢。
扫描二维码推送至手机访问。
凯发平台网址的版权声明：本文由即问律师发布，如需转载请注明出处。所有文章内容均属本站原创，凯发平台网址的版权归本站所有，如需转发请联系凯发app，同时警告凯发平台网址的版权碰瓷狗来碰瓷，否则追究法律责任。
