说实话,这几年我接待的咨询里，十个人里有八个都在问同一个问题：“律师，我网贷还不上了，现在天天被催收打电话、发短信，甚至还有人把我的‘债务信息’发到群里，我该怎么办？”
我能理解你现在的焦虑,当初借的时候可能只是应急，几千块、一两万，想着下个月发工资就还上，可没想到，工作变动、家里突发状况、收入减少……一下子卡住了，等你想缓口气再还，平台已经给你贴上了“逾期”标签，催收电话一个接一个，甚至开始威胁要上门、要起诉、要爆通讯录。
先别慌,今天咱们不绕弯子，我作为处理过上百起民间借贷和金融纠纷案件的律师，跟你掏心窝子聊聊：网贷逾期不是世界末日，但你必须立刻、马上采取正确的应对策略。
第一步：冷静下来，搞清楚自己到底欠了多少
很多人逾期后第一反应是逃避——拉黑电话、关机、换号，但这只会让情况更糟。你要做的第一件事，是列清单。
拿出纸笔或打开手机备忘录,把所有平台的借款明细列出来：
- 借款平台名称（比如某呗、某条、某东金条、某某小贷公司）
- 借款本金
- 已还金额
- 当前逾期天数
- 年化利率是多少？有没有超过36%？
- 是否存在“砍头息”？比如借1万，到账只有8000？
为什么这一步重要？因为很多平台的利息、服务费、罚息加起来，早已超过了法律保护的上限。根据司法解释，年利率超过15.4%的部分，你可以主张不还；超过36%的，属于高利贷，从一开始就无效。
第二步：停止以贷养贷，切断恶性循环
我知道你现在可能已经在用a平台的钱还b平台的利息,甚至去借新的网贷来填旧账。这是最危险的操作！
就像滚雪球,越滚越大，直到压垮你。真正的解决之道，是从源头止损。
哪怕暂时还不上,也不要再借新债，哪怕催收说“再不还就要起诉”，你也得咬牙扛住，因为你每多借一笔，未来要还的就更多。
第三步：主动沟通，协商分期或延期
很多人以为逾期就只能等法院传票,其实不然。大多数网贷平台，尤其是持牌金融机构，是愿意协商的。
你可以主动联系客服,说明你的实际困难（失业、疾病、家庭变故等），请求：
- 分期还款（比如分12期、24期）
- 暂时停息挂账
- 减免部分罚息
注意：一定要录音！保留聊天记录！口头承诺不算数，必须要求对方出具书面协议或在app内生成正式的协商方案。
如果对方态度强硬,或者你根本联系不上正规渠道，那就要进入下一步——法律防御阶段。
警惕非法催收，学会保护自己
这是最让人崩溃的部分,有些第三方催收公司，为了回款无所不用其极：
- 深夜打电话
- 骚扰你亲友、同事
- 发侮辱性短信
- 在社交群发布你的个人信息
这些行为，全都违法！
根据《民法典》和《个人信息保护法》，你的隐私权、名誉权受法律保护，任何人未经允许传播你的债务信息，都构成侵权，你有权要求他们停止侵害，并可依法索赔。
遇到这种情况,立刻做三件事：
- 录音、截图、保存证据；
- 向银保监会、互联网金融协会投诉该平台；
- 必要时报警,追究其骚扰、恐吓的法律责任。
以案说法：小李的“绝地反击”
我去年代理过一个案子,当事人小李，28岁，程序员，疫情期间被裁员，背上5家平台共17万网贷，每天接到几十个催收电话，甚至有催收把他的“欠款名单”发到了他大学同学群。
他一度想轻生,后来找到我，我们做了三件事：
- 整理全部借款合同,发现其中两家平台年化利率高达42%，远超法定上限；
- 向平台正式发函,主张超出部分利息无效，要求重新核算本金；
- 对非法催收行为向公安机关报案,并提起民事诉讼索赔精神损害。
法院判决那两家高利贷平台退还多收利息,其余平台也同意分期还款，每月只需还3000元，压力大大减轻，更重要的是，那些骚扰他的催收人员被警方约谈，彻底停止了违法行为。
小李说：“原来我不是只能认命。”
法条链接（真实有效，非模板）
- 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（lpr）四倍的部分除外。
- 《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收人员不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言。
网贷逾期不可怕,可怕的是你选择沉默、逃避、继续拆东墙补西墙。真正的出路，从来不是靠运气，而是靠清醒的认知和果断的行动。
记住这几句话：
- 利息超过lpr四倍的,大胆说“不还”；
- 被骚扰的,立刻取证、投诉、报警；
- 还不起的,主动协商，争取分期；
- 所有沟通,必须留痕，保护自己。
你不是一个人在战斗,法律站在你这一边，只要你愿意站出来，一步一步往前走，再深的坑，也能爬出去。
生活总有低谷,但只要你不放弃自己，就没人能真正把你打倒。
网贷逾期了怎么办？还能上岸吗？被催收骚扰怎么应对？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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