网贷逾期了怎么办？能协商延期还款吗？被催收骚扰怎么应对？ -凯发app

你有没有过这种经历——某天晚上躺在床上刷手机，突然收到一条短信：“您在xx平台的借款已逾期，请尽快处理，否则将影响征信并可能采取法律措施。”那一刻，心跳漏了一拍，手心冒汗，脑子里全是“完了，这次真拖不下去了”。

别慌，先深呼吸，今天咱们就来聊点实在的：网贷一旦逾期，到底该怎么办？能不能跟平台商量延期还？催收电话天天打，甚至发短信威胁你，又该怎么应对？

得承认一个现实——网贷逾期不是世界末日，但它确实会带来一连串连锁反应，很多人一开始只是想“缓几天”，结果利滚利、罚息叠加，越拖越多，最后压得喘不过气，这时候，逃避解决不了问题,反而会让局面更糟。

逾期后第一步：别装死，主动联系

很多人逾期后第一反应是换号码、拉黑客服，以为这样就能“眼不见为净”，但你要知道，平台不会因为你失联就放弃追讨，相反，你的“失联”会被系统标记为“恶意拖欠”,后续可能直接升级到法务催收或第三方机构介入。

正确的做法是：主动联系贷款平台，说明情况，争取协商机会。

你可以这样说：“我目前遇到临时经济困难，短期内无法全额还款，但有意愿分期偿还，是否可以申请延期或个性化分期？”很多正规平台其实都设有“困难用户帮扶通道”，尤其是受疫情影响较大的地区,部分平台还推出了6个月到12个月的延期还款政策。

记住一句话：态度决定空间。你诚恳沟通,对方才有可能给你留一线余地。

哪些平台可以协商？怎么谈？

并不是所有网贷都能协商,关键看是不是持牌金融机构。

• 持牌消费金融公司（如招联金融、马上消费金融）
• 银行系网贷产品（如建行快贷、工行融e借）
• 正规持牌小贷公司（如蚂蚁借呗、微粒贷）

这些机构通常有明确的协商机制，也受银保监会监管，你有权申请“个性化分期”或“展期”。

而一些非持牌的p2p或高利贷平台，往往缺乏合规流程，协商难度大，甚至存在暴力催收风险,这时候就要格外警惕。

谈判技巧上,建议做到三点：

1. 准备好证明材料：失业证明、医院账单、收入减少截图等,增强说服力；
2. 提出合理方案：本金分12期还清，不要求减免利息”，比“我现在一分还不上”更容易被接受；
3. 全程录音留证：任何口头承诺都要录音,避免日后扯皮。

催收太烦？学会合法反击

最让人崩溃的，往往是催收，白天打你电话，晚上发短信说“再不还钱就上门”，甚至联系你亲戚朋友,搞得全家都知道你欠钱。

告诉你一个底线：合法催收和违法催收，只差一步。

根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》和《民法典》规定,催收必须遵守以下原则：

• 不得频繁骚扰（如每天打5个以上电话）；
• 不得侮辱、恐吓、诽谤借款人；
• 不得泄露借款人信息给无关第三人；
• 不得冒充公检法人员进行威胁。

如果你遭遇上述行为，立刻保存证据：通话记录、短信截图、微信聊天记录，然后向平台投诉，同时拨打12377（中国互联网举报中心）或银保监会热线12378维权。

必要时，可以直接发一封《律师函》给催收方，要求其停止侵权行为，否则将追究法律责任，这一招,往往能让嚣张的催收瞬间安静下来。

📚以案说法：小王的逆袭之路

我曾经代理过一个案子，当事人小王是外卖骑手，疫情期间摔伤住院三个月，收入断了，名下三个网贷全部逾期，累计欠款近8万元，催收每天打十几个电话,还把他老家的母亲吓出心脏病。

我们接手后,第一时间做了三件事：

1. 向三家平台提交了医疗证明和收入中断材料,申请暂停计息并分期；
2. 对其中一家违规联系家属的催收公司发出律师函；
3. 协助小王制定每月2000元的还款计划,分36期还清本金。

两家平台同意停息分期，另一家撤回催收委托，小王现在每月按时还款,生活也慢慢重回正轨。

这个案子让我明白：不是每一个负债者都该被钉在耻辱柱上，有些人只是暂时摔倒，需要的不是羞辱，而是一双手拉他起来。

⚖️法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第679条：
   借款合同应当采用书面形式,约定利息不得违反国家有关规定。

2. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第14条：
   催收应尊重借款人合法权益，禁止使用暴力、恐吓、侮辱等方式。

3. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条（类推适用）：
   对于确有困难的借款人，银行可与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。

4. 《个人信息保护法》第10条：
   任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

网贷逾期不可怕，可怕的是你在恐惧中沉默，面对债务，逃避只会让雪球越滚越大；而勇敢面对、理性沟通,反而能找到出路。

我想对每一位正在经历财务困境的朋友说：
你不是失败者，也不是骗子，你只是一个暂时被生活压弯了腰的普通人，法律从不拒绝求助的人,平台也愿意给诚实而不幸的借款人一次机会。

关键在于——你要迈出第一步。
打个电话，写封邮件，整理一份材料,都是自救的开始。

债务可以协商，信用可以修复，人生不该被一笔贷款定义。
只要你还在努力,就没有真正输。

如果你不知道从哪开始，不妨先问问自己：
“我愿意为自己负责吗？”
答案如果是“是”，那这条路,我们陪你一起走。