说实话,现在谁还没借过点网贷呢？一开始可能只是应急周转，几千块救个急，可一不小心利滚利，平台再给你搭售个保险、服务费，几个月下来，欠的不是钱，是“绝望”，等你反应过来，电话轰炸、短信威胁、甚至家门口贴催收函都来了——这时候你慌了：我是不是要坐牢？征信毁了怎么办？还能不能协商？律师到底值不值得请？
别急,今天咱们就掰开揉碎说清楚：网贷逾期后，普通人最该知道的五件事。
第一件事：逾期≠犯罪，但恶意逃废债会进黑名单
很多人一听到“逾期”，第一反应就是“我会不会被抓？”
告诉你，单纯还不上钱，不构成刑事犯罪，除非你从一开始就虚构收入、伪造资料骗贷，或者有钱故意不还（比如转移资产、隐匿财产），那才可能涉嫌“贷款诈骗”或“拒不执行判决裁定罪”。
但现实是,大多数人是因为失业、生病、创业失败才还不上的——这叫“经济困难”，不是“道德败坏”，你要做的，不是躲，而是主动沟通、争取喘息空间。
第二件事：催收手段五花八门，但多数已违法
你有没有接过这样的电话？
“再不还钱，明天我们就去你老家发传单！”
“已经把你信息报给村委了，等着丢人吧！”
“你孩子学校我们有人，小心影响上学！”
听着吓人吧？全是违规催收！
根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》和《民法典》，催收只能联系你本人，不能骚扰亲友，不能恐吓、侮辱、泄露隐私，一旦发现，立刻录音、截图，向银保监会、互联网金融协会投诉，严重可报警。
记住一句话：合法债务受法律保护，但非法催收必须被反击。
第三件事：被起诉不可怕，关键是怎么应诉
很多人收到法院传票就崩溃,以为天塌了，其实大可不必。
首先看原告是谁？是持牌金融机构（如银行、消金公司），还是p2p平台转手后的“债权受让人”？
有些平台早已停业，所谓的“债权人”根本拿不出原始借款合同和资金流水——这种案子，证据链断裂，你一辩一个准。
利息是否合规？年化超36%的部分无效，现在lpr四倍是红线（目前约14.8%），很多平台打着“技术服务费”“会员费”变相收高利，这部分你完全可以主张抵扣本金。
送达程序是否合法？现在很多是短信、app推送代替正式邮寄，程序违法，你可以提管辖权异议或申请延期开庭，为自己争取时间。
第四件事：协商才是王道，但得讲方法
你想停催、想分期、想减免，靠跪求没用，得有策略。
建议这样做：
- 整理所有借款明细：哪年哪月借的、本金多少、还了多少、利率多少；
- 说明真实困难：失业证明、病历、低收入证明等准备好；
- 提出合理方案：我愿意分24期还清本金，但罚息和违约金请免除”；
- 书面沟通留痕：所有协商通过邮件或平台工单进行，避免口头承诺落空。
如果金额较大（比如超过5万），或者已经被律所介入催收，建议直接找专业律师协助谈判，律师函一发，对方往往更愿意坐下来谈。
第五件事：征信可以修复，未来仍有希望
逾期记录会上征信,保留5年，但这不代表你这辈子就完了。
5年内只要你还清欠款,记录会显示“已结清”，虽然有污点，但比“呆账”“核销”好太多，而且现在部分城市试点“信用修复机制”，符合条件可申请缩短保留期。
更重要的是,人的信用不只是数字，更是态度和行动，你愿意面对、积极解决，本身就是一种信用重建。
以案说法｜小李的故事：从被起诉到全额分期还清
我去年接了个案子,当事人小李，32岁程序员，疫情期间被裁员，三笔网贷共欠8.7万，最低还款都还不上，催收天天打他父母电话，父亲气得住院，后来收到某消费金融公司起诉书，要求一次性还本付息10.2万。
我们接手后做了几件事：
- 调取全部还款记录,发现实际年化利率高达39.6%，超出法定上限；
- 发现其中一笔债权已转让给第三方,但未通知小李，程序违法；
- 向法院提交困难证明,并提出“本金分36期偿还”方案。
最终法院调解成功：免除全部罚息和违约金，本金分三年还清，每月仅还2400元，期间停止催收、不上限高令，小李一边送外卖一边自学新技能，今年年初顺利入职新公司。
他说：“我以为人生完了，其实是我不敢面对，律师帮我撑住了那一口气。”
法条链接｜这些规定你必须知道
- 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期lpr四倍的，法院不予支持。
- 《互联网金融个人网络借贷业务管理办法》第三十条：催收不得骚扰、恐吓、侮辱借款人及其关联人。
- 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
律师总结｜逾期不可怕，放弃才致命
我见过太多人,因为一笔网贷逾期，把自己活成了“地下人”：不敢接电话、不敢回家、不敢谈恋爱，可你要明白，债务是暂时的，人格尊严和生活希望才是永久的。
面对网贷逾期,最忌讳两个极端：一是破罐子破摔，二是病急乱投医去借新还旧。
正确的姿势是：冷静梳理、依法维权、理性协商、逐步清偿，必要时，请一个靠谱律师，不是为了打赢官司，而是帮你找回掌控感。
你要相信,这个社会不会因为一次跌倒就彻底抛弃你。
真正能救你的，从来不是“拖”和“躲”，而是直面问题的勇气，和重新站起来的决心。
你不是孤军奋战,也永远值得被温柔以待。
扫描二维码推送至手机访问。
凯发平台网址的版权声明：本文由即问律师发布，如需转载请注明出处。所有文章内容均属本站原创，凯发平台网址的版权归本站所有，如需转发请联系凯发app，同时警告凯发平台网址的版权碰瓷狗来碰瓷，否则追究法律责任。
