你有没有过那种半夜被短信惊醒的经历？手机一亮，“您在xx平台的借款已逾期，请尽快还款，否则将影响征信并可能被诉讼”——短短几行字，像一记闷棍砸在心上，别慌，你不是一个人，2021年那波疫情反复、经济波动，让很多人原本安稳的生活突然失衡，网贷逾期成了不少人的“公开秘密”，但问题来了：现在逾期了，真的就彻底没救了吗？还能不能翻盘？
咱们不绕弯子,我以一个执业十年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊：面对网贷逾期，普通人该怎么应对？怎么做才能把损失降到最低，甚至重新站起来？
先别急着跑路，搞清楚“债”的性质
很多人一逾期,第一反应就是换号码、搬地方、躲催收，这叫“战术性逃避”，短期可能让你耳根清净，但从法律角度讲，这叫“自断后路”。
你要明白一件事：合法的网贷合同是受法律保护的，哪怕平台是互联网小贷公司，只要它有金融牌照、利率没超标、流程合规，这份债务就真实存在，你躲得了一时，躲不了一世。
也不是所有平台都“合法合规”，这几年我们处理过大量案件，发现有些平台打着“网贷”旗号，实则干的是高利贷、砍头息、暴力催收的勾当。
- 借1万,到账8千，直接扣2千服务费；
- 年化利率标称15%，实际算下来超过36%；
- 合同签的是a公司,催收的却是第三方“黑产团伙”。
这些,都是可以依法反击的突破口。
逾期后三步走，稳住局面才是王道
第一步：整理债务清单，分清“该还”和“可抗辩”
拿出纸笔（或打开excel），列清楚：
- 每个平台的名字、借款时间、本金、已还金额、当前欠款；
- 利率是多少？有没有签电子合同？有没有放款凭证？
- 是否被暴力催收？是否被爆通讯录？有没有接到恐吓电话？
这个清单不仅能帮你理清思路,更是后续协商或应诉的重要依据。
第二步：主动沟通，争取“个性化分期”或“延期还款”
别等催收打上门,很多正规平台其实有“困难客户帮扶机制”，尤其是持牌消费金融公司或银行系产品，你可以主动联系客服，说明失业、生病、家庭变故等真实情况，申请：
- 延期还款（3-6个月）；
- 分期还款（如分24期）；
- 利息减免（部分平台会酌情处理）。
态度要诚恳，证据要充分，一张医院证明、一份离职通知，往往比一句“我没钱”更有说服力。
第三步：警惕非法催收，保留证据，必要时报警
如果遇到以下行为,立即录音、截图、保存通话记录，并向监管部门投诉：
- 深夜打电话骚扰家人；
- 在社交平台发布你的个人信息；
- 威胁“上门泼油漆”“抓你坐牢”；
- 冒充公检法人员施压。
根据《个人信息保护法》和《治安管理处罚法》，这些都涉嫌违法。你不是欠债就活该被羞辱，法律同样保护你的人格尊严。
以案说法：小李的故事
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