某天突然收到一条短信，“您尾号xxxx的借款已逾期，请尽快还款，以免影响征信”——心里“咯噔”一下，翻出账单一看，确实忘了还，再点开app，发现除了本金，逾期产生的利息和罚息已经滚得比本金还高，这时候你会不会想：这些利息真的必须全交吗？能不能商量一下？
别急，今天我就从一个干了十几年金融纠纷案子的律师角度，给你讲明白一件事：网贷逾期后的利息，其实是能谈的，而且有法可依、有据可循。
你以为“欠债还钱天经地义”，但法律上不是这么算的
很多人觉得，只要借了钱，哪怕逾期了，也得一分不少地还，连平台定的“日息0.1%”“违约金20%”都得认，错！大错特错。
首先你要明白一点：合法的借贷关系受法律保护，但不合法的利息，法院是不支持的。
比如你借了5万，合同写的是年化36%，那超出lpr（贷款市场报价利率）4倍的部分，在打官司时法院可以直接砍掉，现在一年期lpr是3.45%，4倍就是13.8%，也就是说，超过13.8%的年利率,你就不用认。
更关键的是——一旦你逾期，平台加收的“罚息”“滞纳金”“服务费”等等，很多都是虚高的，甚至根本没在合同里写清楚，这种模糊收费，法律上站不住脚。
为什么说“逾期利息可以协商”？
我经常接到咨询：“张律师，我现在欠了8万，本金才5万，剩下全是利息和罚息，怎么办？”
我的第一句话永远是：别慌，先停催，再谈重组。
其实大多数正规网贷平台（哪怕是持牌消费金融公司），在你逾期后并不是第一时间就想告你，他们更希望你还能还上一部分，而不是血本无归。—协商空间一直存在。
你可以主动联系平台客服或法务部门,提出：
- 只还本金 合理利息（比如按lpr的4倍计算）；
- 分期还款计划（比如分12-24期）；
- 申请减免部分罚息、违约金；
- 甚至争取“结清即解催”的书面承诺。
协商的前提是你有还款意愿，并且态度诚恳。别等催收电话打爆了才想起来谈，越早沟通,越容易达成优惠方案。
怎么谈？谈判技巧分享
别以为协商就是低声下气求人,其实是有策略的：
录音！录音！录音！
每次打电话都要录音，尤其是对方承诺“减免”“停催”“不影响征信”这些话,一定要录下来作为证据。明确表达困难，但强调还款意愿
“我最近失业了，暂时无力全额还款，但我愿意分期还本金和合法利息，希望贵司能体谅。”引用法律条款增加话语权
直接说：“根据《民法典》第680条，禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定，目前贵司收取的综合年化已超lpr四倍，我希望重新核算。”
这句话一出,对面往往就会认真对待。要求书面协议
千万别只听口头承诺，一定要让对方发邮件或盖章函件，写明减免金额、还款计划、是否上报征信等细节。
以案说法：小李的逆袭协商之路
我去年代理过一个案子，当事人小李在某平台借了3万，因突发重病住院，连续半年没还，结果系统自动滚出罚息和违约金，总欠款飙升到5.8万。
他一开始吓得不敢接电话，催收天天轰炸家人，后来找到我,我们做了三件事：
- 调取全部合同和还款记录，发现实际年化高达34.7%,远超法定上限；
- 主动致电工司法务，提出“本金 按lpr四倍计息，分24期还清”的方案；
- 同步寄送《协商还款告知书》,并保留所有沟通证据。
结果呢？平台两周后回复：同意减免2.1万元罚息，剩余3.7万分两年还，期间停止一切催收,也不上报征信。
你看，不是不能谈，而是你得懂规则、敢开口。
法条链接：你的底气来自法律
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期lpr四倍的除外。”《中国人民银行公告〔2020〕第10号》：
明确小额贷款公司、消费金融公司等机构贷款利率也应参照民间借贷利率上限执行。
这些白纸黑字的条文,就是你在谈判桌上最硬的底气。
律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避
最后我想说一句掏心窝子的话：谁还没个难的时候？
一时周转不开，不代表你就是老赖，但如果你选择失联、拉黑、装死,那只会让事情越来越糟。
正确的做法是：
✅ 第一时间停止恐慌，整理债务明细；
✅ 主动联系平台，提出合理协商方案；
✅ 必要时寻求专业律师协助，避免被“套路”；
✅ 保护好自己和家人的生活安宁,拒绝暴力催收。
法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会放弃任何一个愿意解决问题的普通人。
网贷逾期不是终点，而是一个重新梳理财务、重建信用的起点，只要你愿意面对,总有出路。
——我是张律，一个专治“借钱还钱那些事”的律师，下期聊聊“如何应对暴力催收”,记得关注。
网贷逾期利息可以协商吗？逾期后被催收怎么办？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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