最近好几位朋友私信我，说在微贷网的“x计划”里踩了坑——原本以为是延期还款的“救命稻草”，结果一不小心反而成了催收上门、征信暴击的导火索，有人甚至半夜接到电话威胁“再不还钱就去你老家贴大字报”，今天咱们就来掰扯清楚：这个所谓的“x计划”到底是缓兵之计，还是温柔陷阱？如果你已经逾期了,又该怎么自救？
先说结论：x计划不是免死金牌，而是一份需要谨慎签署的“延期协议”，它可能暂缓你的还款压力，但一旦违约,后果可能比直接逾期更严重。
什么是微贷网x计划？
简单说，“x计划”是微贷网在平台清退转型期间推出的一种“债务重组方案”，主要针对那些已经还不上款的老用户，平台会主动联系你，说可以帮你“重新规划还款”，比如延长还款期限、减免部分利息,甚至暂停催收一段时间。
听起来很美好，对吧？但关键问题在于——这个计划往往附带苛刻条件，且不具备法律强制力保护。
很多人签完才发现：
- 原来的本金没变，只是拆成更多期；
- 表面利率降了，实际年化反而更高（玩的是“砍头息 服务费”老套路）；
- 更致命的是，一旦你在新计划里逾期一次，平台立刻恢复全额催收,连之前的宽限期都作废。
这就相当于，你刚从icu出来，医生说“给你开个康复计划”，结果你走两步摔了一跤，立马被推回手术台，还加收“违约康复费”。
为什么x计划逾期后催收特别狠？
因为平台现在处于“非正常运营状态”，微贷网早已退出p2p网贷领域，目前属于存量清收阶段，它的核心目标不是“帮你渡过难关”，而是“尽快收回资金”。
当你在x计划中违约，平台会迅速启动法律手段或外包催收，有些第三方催收公司为了业绩，手段极尽骚扰之能事：频繁打电话、短信轰炸、冒充公检法、甚至ps你的“通缉令”发给亲友。
但这合法吗？当然不！
以案说法：张先生的“x计划”噩梦
我去年代理过一个案子，当事人张先生2020年在微贷网借了8万，后来平台推出x计划，他签了延期36期、月还3000的协议，前10个月按时还,第11个月因为失业断供。
结果三天内，他和妻子、父母、同事全接到催收电话，对方自称“杭州经侦支队协查员”，说他涉嫌“恶意诈骗”，再不还款就要“刑事立案”，最离谱的是，他们把张先生的照片p成“老赖通缉榜”,发到他老家村口微信群。
我们介入后发现：
- 所谓“协查员”是外包催收公司员工；
- “通缉令”纯属伪造，已涉嫌侮辱罪、侵犯公民个人信息罪；
- x计划协议中并无“亲属连带通知”条款,催收行为明显越界。
最终我们向公安机关报案，并向银保监会投诉，迫使催收公司道歉赔偿，同时协商将剩余债务按原合同重新核算，剔除不合理费用,达成分期和解。
法条链接：你的权利藏在这些白纸黑字里
- 《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款，但出借人不得采取暴力、胁迫或非法手段催收。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得骚扰无关第三人，不得恐吓、诽谤、泄露隐私。
- 《刑法》第二百五十三条之一：非法获取、出售或提供公民个人信息，最高可处七年有期徒刑。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期lpr四倍的部分,法院不予支持。
这些不是摆设，是你对抗违法催收的“防身武器”。
律师总结：冷静应对，三步自救
如果你正在经历微贷网x计划逾期,记住这三点：
别慌，先核实债务真实性，要求平台提供原始借款合同、资金流水、利息计算明细，很多情况下，所谓“欠款”早已超过法定本息上限。
停止一切私下沟通，所有对话保留录音，书面沟通一律通过邮件或平台官方渠道，遇到骚扰,立即取证并报警。
主动寻求法律介入，不要等到被起诉才请律师，现在就可以发一封《律师函》，要求停止违法催收，重新核算债务，很多时候,对方收到函件后就会收敛。
最后提醒一句：微贷网虽然还在处理历史债务，但它早已不是持牌金融机构，它的“x计划”没有监管背书，本质是民事协商，你有权拒绝不合理条款,也有权要求依法清偿。
真正的债务自由，不是逃避，而是用法律看清每一分该还、不该还的钱。
你不是孤军奋战,法律永远站在理性那一边。
怎么让微贷网x计划逾期不爆雷？突然被催收了怎么办？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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