网贷逾期的人到底有多少？你是不是也快撑不住了？ -凯发app

说实话,最近我办公室里接待的咨询客户，十个里面有七个都是冲着“网贷”来的，不是想借，而是——还不上了。

他们坐在对面,眼神躲闪，语气压低，一开口就是：“李律师，我现在欠了七八个平台，每个月工资刚到账就被扣光，再这样下去我真的要崩溃了……”

我不是在夸张,根据央行和第三方机构发布的数据，截至2023年底，我国个人消费类贷款余额已经突破17万亿元，其中互联网贷款（也就是我们常说的网贷）占比超过三成，而更让人揪心的是，逾期90天以上的不良率在部分平台甚至超过了8%，这意味着什么？意味着全国可能有数千万人正在经历不同程度的网贷逾期。

这还只是“上报征信”的那一部分，那些没上征信、但通过短信轰炸、爆通讯录催收的小贷公司呢？那些打着“714高炮”旗号的日息千分之三的非法放贷呢？这些根本不在统计口径里，但它们造成的伤害，往往更深、更隐蔽。

为什么这么多人会陷入网贷泥潭？

我总结了几个最典型的场景：

• 年轻人刚工作，收入不稳定，却想提前享受生活：一部新手机、一次说走就走的旅行、一场网红餐厅打卡……几千块看着不多，但拆成12期、加上服务费和利息，最后还了1.5倍。
• 中年人面临失业或家庭变故，被迫“以贷养贷”：原本只想周转三个月，结果一个平台还不上，就去借另一个，越滚越多，像雪球一样压得喘不过气。
• 老年人被诱导下载借贷app，稀里糊涂背上债务：有些平台专门针对信息闭塞群体设计界面，一键授权、自动扣款，老人连自己借了钱都不知道。

你以为你是聪明人,能控制住节奏，可现实是，一旦你开始“拆东墙补西墙”，你就已经被系统盯上了。

网贷逾期≠世界末日，关键是你怎么应对

很多人一逾期就开始慌,接到催收电话就发抖，看到短信就说“我去坐牢了”，我告诉你：绝大多数情况下，你不会坐牢。

除非你满足两个条件：一是恶意骗贷（比如伪造收入证明），二是经法院判决后拒不执行，否则，这只是民事纠纷，不是刑事案件。

真正可怕的,是情绪崩溃 错误应对方式，有人选择失联、换号码、跑路，结果催收直接找上门，骚扰家人；有人病急乱投医，去借更高利率的“过桥贷”，把自己彻底拖进深渊。

正确的做法是什么？

1. 先冷静下来，整理所有债务清单：哪个平台、本金多少、已还多少、年化利率是否超标（超过lpr四倍即36%的部分可主张无效）。
2. 主动联系平台协商还款：很多平台其实愿意谈，尤其是持牌金融机构，你可以申请延期、分期、减免部分罚息。
3. 如果已被起诉，别逃避，积极应诉：法院开庭你不出现，基本就是缺席判决，强制执行你的银行卡、微信、公积金。
4. 必要时寻求专业帮助：比如委托律师介入谈判，或者申请个人破产（部分地区试点中）。

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📚 以案说法｜小王的“七万变十五万”噩梦

我去年代理过一个案子,当事人小王，25岁，普通文员，月薪6000，因为女朋友生日想送个名牌包，手头紧就在某网贷平台借了8000元，分12期，月供830元。

听起来不多对吧？但他忘了算利息和服务费，实际年化利率高达58%。

后来母亲生病住院,他又陆续从另外五个平台借款“救急”，每笔都不大，但都带着高额服务费和砍头息。

不到一年时间,累计借款7.2万元，已还14.6万元，还欠9万多，每天醒来第一件事就是看催收短信，最严重的时候一天接到47个电话，家里老人被吓得住进医院。

我们接手后,帮他做了三件事：

1. 梳理全部合同,发现其中有三家平台无金融牌照，属于非法放贷；
2. 对利率超标的部分提出异议,要求重新核算；
3. 协助与正规平台达成“本金分期三年偿还”的调解协议。

小王只需再还5.1万元，分36期，每月不到1500元，压力骤减，更重要的是，他终于敢面对问题，而不是躲在被窝里哭。

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⚖️ 法条链接｜这些法律武器你必须知道

• 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期lpr的四倍（目前约为36%），超出部分无效。
• 《刑法》第一百九十三条：贷款诈骗罪需具备“非法占有目的”，单纯无力偿还不构成犯罪。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收中的“爆通讯录”涉嫌违法。

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✍️ 律师总结｜你不是一个人在战斗

我知道你现在可能正躺在出租屋里,盯着天花板发呆，想着这个月又还不上的账单，但我想告诉你：负债不可怕，可怕的是你觉得自己活该倒霉、活该被骂、活该消失。

这个时代给了我们太多诱惑,也埋下了太多陷阱，网贷本身不是原罪，监管滞后、风控失控、人性弱点交织在一起，才造就了今天的局面。

但你要记住：
👉 你有权质疑不合法的利息；
👉 你有权拒绝暴力催收；
👉 你更有权为自己争取一条体面的出路。

如果你已经走在悬崖边,请别再往前迈一步，停下来，理清思路，找专业人士聊聊，哪怕只是打个电话，也是一种自救。

毕竟,活着才有翻盘的机会，而每一次勇敢面对，都是向自由迈出的一小步。

我是李律,一个总在深夜回复咨询消息的律师，愿你早日走出阴霾，轻装前行。

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