网贷逾期多久算严重？30天和90天差别有多大？ -凯发app

某天手机突然弹出一条短信——“您在xx平台的贷款已逾期，请尽快还款”，心跳瞬间加速，脑子里全是问号：“这才过了三天啊，怎么就算逾期了？”更吓人的是，没过多久，催收电话就打到你同事那儿去了……这时候你才意识到：原来网贷这事儿，真不是拖几天那么简单。

那问题来了——网贷到底逾期多久才算“严重逾期”？会不会一两天就算上征信？什么时候会被起诉？今天咱们不整虚的，就从实际操作、法律后果和真实案例三个维度，给你掰扯清楚。

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逾期第1天就开始“计时”，但“严重”有明确分水岭

先说结论：只要超过还款日没还，就算逾期，但从法律和信用影响来看，真正意义上的“严重逾期”，通常是从逾期满30天开始升级，而90天以上基本属于高危状态。

我们来拆解一下不同阶段的影响：

• 逾期1-30天：
  这个阶段叫“轻度逾期”，平台一般会通过短信、app通知提醒你还款，大多数情况下不会立即上报征信（但也有例外，比如部分持牌消费金融公司或银行系产品可能t 1就报），不过利息、罚息已经开始滚了，越拖越多。

• 逾期31-60天：
  进入“中度逾期”，这时候，大部分正规平台都会把你的逾期记录上传至央行征信系统，留下“连三累六”的隐患之一。“连三”指连续三个月逾期，“累六”是一年内累计六次逾期——一旦沾上，未来五年内想办房贷、车贷、信用卡，基本别想了。

• 逾期61-90天：
  危险信号拉满！这个阶段，平台大概率启动内部催收升级程序，甚至外包给第三方催收机构，电话骚扰、短信轰炸开始频繁出现，有些人还会接到“法务部”、“风控中心”的恐吓式通话。

• 逾期超过90天：
  划重点！这是公认的“严重逾期”红线。
  平台极有可能将你列入不良资产名单，上报征信为“m3以上逾期”，同时具备以下三种风险：

  1. 被起诉概率大幅上升；
  2. 债权可能被打包转让给资产管理公司；
  3. 存在被申请支付令或纳入失信被执行人的潜在风险。

所以你看,不是说一逾期就是“严重”，但如果你拖过了90天，那基本上已经站在了“法律追责”的门口。

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以案说法：小李的90天噩梦

我去年代理过一个案子,当事人小李，30岁，互联网从业者，因为疫情失业，他在六个平台上总共借了18万应急资金，最开始还能勉强周转，结果半年后全面崩盘。

关键节点是这样的：

• 第1个月：部分平台逾期7天，他以为没什么大不了；
• 第2个月：几笔大额贷款逾期超30天，收到征信报告发现自己已有三条“当前逾期”记录；
• 第3个月：所有平台全部逾期，每天接到十几个催收电话，最离谱的是有人冒充律师发“传票”照片吓唬他；
• 第4个月：一家持牌消金公司向法院提起诉讼，要求偿还本金 罚息共计4.6万元，并申请财产保全。

开庭那天,小李整个人都是懵的，他一直以为“只要不跑路就不会被起诉”，结果法官当庭宣判：支持原告诉求，限期履行，否则强制执行。

最后虽然调解分期结清,但他的征信黑名单记录保留5年，买房计划直接推迟十年。

这个案子让我特别感慨：很多人对“逾期”的认知停留在“晚几天而已”，却不知道每多拖一天，都在给自己埋雷。

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法条链接：这些规定你必须知道

1. 《征信业管理条例》第十六条
   明确规定：不良信息的保存期限为5年，自不良行为或事件终止之日起计算，也就是说，你还清欠款后，这条记录还要在征信里挂满5年。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   若出借人主张逾期利息、违约金总和超过合同成立时一年期lpr四倍的部分，法院不予支持，但注意！这是针对合法合规平台，非法放贷另当别论。

3. 《民事诉讼法》第一百二十二条
   原告有权向有管辖权的人民法院提起诉讼，只要借款事实清楚、证据充分，法院即可立案受理，这意味着，只要你签了电子合同、打了借条，哪怕只是网贷，也具备法律效力。

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律师总结：别等“严重”才后悔

作为处理过上百起债务纠纷的执业律师,我想告诉你一句掏心窝子的话：网贷本身不可怕，可怕的是你对它的轻视。

很多人总觉得“我又不是不还，就是暂时困难”，可现实是——金融机构只看结果，不看理由。

我的建议很实在：

1. 一旦发现还不上，立刻联系平台协商延期或分期，很多正规平台都有“困难帮扶通道”；
2. 优先处理即将满30天的账单，避免进入征信上报周期；
3. 不要屏蔽催收电话，失联只会让对方更快走法律流程；
4. 如果已被起诉，务必出庭应诉，争取调解机会，避免缺席判决；
5. 切记远离暴力催收和“反催收黑产”，那些教你“假装精神病”、“伪造困难证明”的人，很可能把你送进另一个坑。

最后送大家一句话：
钱可以慢慢还，但信用一旦破碎，重建的成本远比你想的高得多。

逾期不可怕,可怕的是装睡，醒来第一步，就是正视它。

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