半夜醒来，手机屏幕突然亮起——“您的借款已逾期，请尽快还款”。
心跳加速，手心冒汗，脑子里瞬间闪过一堆问题：
会不会被爆通讯录？催收电话打到爸妈那儿怎么办？征信烂了以后还能贷款买房吗？最吓人的，是那句老话：“欠钱不还，要坐牢的！”
别慌，今天我就以一个干了十几年金融纠纷案件的律师身份，跟你掏心窝子聊聊：网贷逾期，到底有多可怕？我们普通人该怎么应对？
逾期≠坐牢，但后果比你想得更复杂
先说结论：单纯因为网贷还不上钱，不会直接坐牢。
很多人一听“欠钱不还”就吓得不行，以为警察马上要上门抓人，其实法律上有个基本底线——民事债务和刑事责任是两码事。
举个最简单的例子：你跟朋友借了2万块，到期没还，他去法院告你，法院判你还钱，你不还？顶多被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”），限制高消费、飞机高铁不让坐,但不会因此进监狱。
可问题来了——为什么有些人真的“进去”了？
关键在于：你有没有恶意逃避、伪造材料、骗贷或者暴力对抗执行？
- 明明有钱却故意转移财产；
- 用假身份证、虚假收入证明申请贷款；
- 被法院强制执行后撕毁封条、威胁执行人员……
这些行为才可能触犯《刑法》里的拒不执行判决、裁定罪或诈骗罪,这时候才真有可能坐牢。
所以你看，真正让你“进去”的，不是“还不起”，而是“不想还 耍手段”。
比坐牢更现实的伤害：生活正在一点点崩塌
虽然不坐牢，但逾期带来的连锁反应,足以让一个普通家庭喘不过气。
征信黑了，五年内别想正常贷款一旦逾期超过90天，基本就被记入“不良信用记录”，这个记录会在央行征信系统里躺满5年，这意味着什么？
买房不能贷款、车子分期被拒、连某些正规工作面试都可能卡在背调环节。催收像幽灵一样缠着你正规平台会委托第三方催收公司，初期可能是短信、电话提醒；但如果长时间不处理,就可能出现：
- 频繁骚扰通话（一天十几个电话）；
- 打给紧急联系人甚至同事领导；
- 威胁“上门走访”“发律师函”等施压话术。
注意！如果催收存在辱骂、恐吓、p图侮辱、夜间骚扰等情况，已经涉嫌违法,你可以录音取证并报警。
诉讼风险真实存在多数网贷金额不大，平台起初懒得起诉，但如果你长期失联、拒绝沟通，平台为了震慑其他借款人,往往会挑选一批典型案件提起诉讼。
一旦败诉，不仅要还本金 利息 罚息，还要承担诉讼费、执行费，更惨的是，工资账户可能被冻结,房子车子也可能被查封拍卖。
以案说法：小李的崩溃72小时
我去年代理过一个案子，当事人叫小李，28岁，互联网公司程序员，疫情期间被裁员，靠借网贷撑了半年生活费，后来实在还不上了,开始收到各种催收电话。
有一天凌晨两点，他妈妈接到陌生来电：“你儿子欠了6万多不还，再不处理我们就去你们村贴告示！”老人当场心脏病发作送医。
小李崩溃之下差点轻生，幸好家人及时发现,后来他找到我们团队介入。
我们做了三件事：
- 核查所有借款合同，发现部分平台年化利率高达36%以上,超出法定上限；
- 向法院申请调解,主张只还合法本息；
- 对违规催收行为向银保监会投诉,并固定证据准备反诉。
最终达成分期还款协议，每月还2000，压力大大缓解，更重要的是，催收彻底停止,家里恢复平静。
这个案子让我明白：面对逾期，逃避只会让伤口溃烂，勇敢面对才是唯一的解药。
法条链接：这些权利你必须知道
- 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期lpr的四倍,法院应予支持。
- 《刑法》第三百一十三条：对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：严禁暴力催收、骚扰无关人员、泄露个人信息。
特别提醒：任何催收行为不得侵犯你的隐私权、名誉权和人格尊严。
律师总结：逾期不可怕，可怕的是无知和沉默
最后我想说几句真心话：
网贷本身不是原罪，它是一种工具，错的是过度依赖，是盲目借贷,是在出现问题时选择躲起来。
如果你现在正面临逾期,请记住这几点：
✅ 第一，不要失联，哪怕暂时没钱，也要主动联系平台说明情况，争取展期或分期，很多平台都有“困难帮扶通道”。
✅ 第二，学会算账，哪些利息合法？哪些属于高利贷？找专业人士帮你梳理,别被人忽悠着越还越多。
✅ 第三，保留证据，每一次通话、每一条威胁短信都要保存,这是你维权的底气。
✅ 第四，该求助就求助，可以找律师咨询、向消费者协会投诉,甚至通过人民调解化解纠纷。
这个世界从来不惩罚一时的困境,它只惩罚那些放弃自救的人。
真正的可怕，从来不是欠了多少钱，而是你在黑暗中独自挣扎，却不肯伸手拉自己一把。
希望这篇文章,能成为你走出阴霾的第一道光。
网贷逾期到底有多吓人？还不上钱会坐牢吗？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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