某天突然收到一条短信,说你在某个网贷平台上有一笔借款逾期了，平台已经“代偿”了这笔钱，现在要你把钱还给平台，更离谱的是，没几天，第三方催收公司就开始打电话、发信息，甚至威胁要上门、爆通讯录。
你一脸懵：我确实借过钱，但后来不是还了吗？怎么又说我欠钱？这到底是怎么回事？
别急,今天咱们就来掰扯清楚——什么叫“逾期垫付”？它合法吗？你到底要不要还？如果已经被催收，该怎么办？
什么是“逾期垫付”？听起来高大上，其实套路深
先说概念：“逾期垫付”，指的是在你向第三方机构（比如银行、消费金融公司）借钱时，网贷平台作为中介或担保方，在你逾期未还款的情况下，替你还上了这笔钱。
听起来好像挺“仗义”的，对吧？平台帮你兜底，避免你征信受损。
但问题来了——一旦平台“垫付”了，你就从欠原债权人的钱，变成了欠这个平台的钱。
很多用户根本不知道自己签了什么协议,你以为只是在某app上借个几千块买手机，结果稀里糊涂签了一份《担保协议》或者《债权转让协议》，等于是默许平台可以在你还不上钱的时候“代偿”，然后反过来找你要。
更关键的是——平台垫付之后，能不能收回来？利息怎么算？有没有权利转手卖给催收公司？这些都不是你想当然就能决定的。
“垫付”≠合法追偿，关键看三个点
我们作为律师处理过不少这类案子,发现很多平台打着“垫付”的旗号，干着违规催收的事，但法律上，并不是所有“垫付”都能成立追偿权。
判断一个“垫付”是否合法有效，要看以下三点：
是否有明确的担保或代偿协议？
如果你在借款时根本没看到任何关于“平台会为你垫付”的条款，或者字体小到看不见、藏在几十页合同里，那这份协议可能因“未充分告知”而无效。垫付金额是否真实发生？
很多平台声称“已代你还了5000元”，但拿不出转账凭证、还款记录，或者金额对不上，这时候你完全可以要求对方举证。债权转让程序是否合规？
原始债权人把债权转给平台，必须通知你，如果没有书面通知，也没有签字确认，这个“转让”就是无效的，平台压根没资格来找你要钱。
记住一句话：不是谁掏了钱，谁就有权管你要，法律讲的是程序正义，不是谁先出钱谁说了算。
以案说法：老张被“垫付”坑了两万块
我去年代理过一个案子,当事人叫老张，通过某知名网贷平台借了8000元，分12期还，前9期都按时还了，第10期因为失业晚了10天。
结果第11天,平台发短信说：“您已逾期，我司已完成代偿，请立即向我司偿还剩余本金及费用共计19800元。”
老张懵了：我不是只欠不到两千吗？怎么变成两万了？
更吓人的是,半个月后，一家催收公司开始疯狂打电话，不仅打他本人，还打给他妹妹、前同事，说他是“老赖”，再不还钱就要起诉、上门。
我们介入后调取了全部合同和资金流水,发现问题很大：
- 合同里根本没有“代偿”条款；
- 所谓“代偿”是平台内部账务调整，没有实际转账记录；
- 债权转让也从未通知老张。
最后我们发律师函并提起诉讼,法院认定平台无权主张债权，催收行为构成侵权，判其赔偿精神损失费 停止骚扰。
这个案子告诉我们：面对“垫付”追债，别慌，先查证据，很多时候，他们是虚张声势。
法条链接：这些法律规定你得知道
《民法典》第五百四十六条
债权人转让债权，未通知债务人的，该转让对债务人不发生效力。《民法典》第六百八十一条
保证人承担保证责任后，有权在其承担责任范围内向债务人追偿。→ 注意！只有“合法承担保证责任”的人才能追偿，如果你和平台之间根本没成立担保关系，他就不能当“保证人”。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
明确禁止暴力催收、骚扰无关第三人、虚假陈述债权等行为。《个人信息保护法》第十条
任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息，催收爆通讯录涉嫌违法。
律师总结：三步应对“垫付”陷阱
如果你也被网贷平台以“逾期垫付”为由追债，记住这三步：
✅第一步：冷静取证
保留所有短信、电话录音、催收记录，查清原始借款合同和还款流水。
✅第二步：要求对方出示“垫付”证据
包括代偿协议、转账凭证、债权转让通知，没有这些？直接回一句：“请提供合法债权依据。”
✅第三步：果断反击
若遭遇骚扰、恐吓，立即向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时报警或起诉，法律站在你这边。
最后提醒一句：现在的网贷市场鱼龙混杂，很多平台早就不是单纯的“撮合中介”，而是披着科技外衣的“影子银行”，他们用复杂的结构设计让你掉进“垫付—转债—高息催收”的闭环陷阱。
但你要相信,只要守住法律底线，就没有人能用“我已经替你还钱”这种话术绑架你。
你不是弱者,你是有权利说“不”的普通人。
而我们要做的,就是帮你把这句话，说得更有力量。
网贷平台逾期垫付后，你的钱到底算谁的？被催收了怎么办？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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