因为手头紧，借了网贷没按时还，结果平台催收一轮接一轮，最后突然收到法院传票，上面赫然写着“涉嫌贷款诈骗”？那一刻，脑子嗡的一下——我只是还不上钱，怎么就成了“诈骗犯”？
别慌，今天咱们就来掰扯清楚：网贷逾期，到底是民事纠纷，还是刑事犯罪？什么时候会被认定为诈骗？又该如何应对？
逾期 ≠ 诈骗！先搞清法律的“分界线”
很多人一听“诈骗”，就觉得天要塌了，但其实，在法律上，欠钱不还和诈骗是两码事。
简单说：
- 逾期不还，属于借贷双方之间的合同纠纷，是民事问题。
- 而贷款诈骗，是以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相等方式骗钱，属于刑事犯罪。
举个例子你就明白了：
小李因为失业，确实没钱还网贷，但他一直主动沟通、说明情况、尝试分期，哪怕暂时还不上，也愿意承担责任，这种，就是典型的“有还款意愿但无能力”,属于民事违约。
而小王呢，压根就没打算还钱，他用假身份证、伪造收入证明，一口气借了十几家平台的钱，到账后立刻拉黑客服、换手机号、跑路失联，这，就极可能构成贷款诈骗罪。
所以关键看什么？
不是看你有没有逾期，而是看你借钱的时候，是不是从一开始就想骗钱。
平台动不动就说“诈骗”，是在吓唬你吗？
说实话，现在很多网贷平台或催收公司，为了施压，动不动就甩出“我们已经报案，你涉嫌诈骗”这种话术。
⚠️ 注意了：光凭逾期本身，根本构不成诈骗！
除非他们能拿出证据证明你：
- 提供虚假资料（比如假工资单、假工作单位）；
- 借款时根本没有还款能力,也没有还款意愿；
- 钱到手后用于挥霍、转移、藏匿,而不是正常消费或应急；
- 借完就失联,逃避还款责任。
否则，这就是在“合法催收”的外衣下,打心理战。
但也要警惕另一种情况：如果平台本身是高利贷、套路贷、暴力催收，那它所谓的“起诉诈骗”，很可能本身就是违法操作,甚至反过来可以告他们！
真被起诉了怎么办？三步走稳住局面
如果你真的收到了法院传票，别慌,冷静应对：
第一步：查清案由先看起诉状写的是“民间借贷纠纷”还是“贷款诈骗罪”。
如果是前者，正常应诉就行；
如果是后者，那你得高度重视，立刻联系律师,因为这涉及刑事责任。
第二步：准备证据保留所有借款记录、还款记录、沟通截图、收入证明等。
重点证明你：
- 借钱是真实用途（如治病、交房租）；
- 有还款意愿（哪怕只还了一部分）；
- 逾期是因为客观困难,不是恶意逃债。
第三步：积极应诉千万别“玩消失”！
不出庭等于放弃辩护权利，法院可能直接判你败诉，甚至在极端情况下，被误认为“有逃逸倾向”,反而加重嫌疑。
以案说法：一个外卖小哥的“惊魂记”
去年有个案子让我印象很深。
当事人阿强，是个外卖员，疫情期间摔伤住院，借了某网贷平台8000块应急，后来康复了，但订单少，收入不稳定,连续三个月没还上。
平台先是电话轰炸，后来发短信：“你已涉嫌贷款诈骗，警方将立案调查。”
阿强吓得睡不着觉,一度想自首。
他找到我，我把整个借款流程捋了一遍：
他用的是自己真实身份，绑定银行卡，借款理由写的是“医疗支出”，期间还还过500块,也多次在app留言解释困难。
我告诉他：你没有诈骗，顶多是违约。
后来平台起诉，案由是“金融借款合同纠纷”，我们提交了病历、收入流水、沟通记录，最终法院调解，分期还清本金加合法利息，没一分钱罚息，也没刑事责任。
你看，只要事实清楚、态度诚恳,法律是讲理的。
法条链接：哪些规定保护你？
- 《刑法》第193条：贷款诈骗罪的构成要件明确要求“以非法占有为目的”，不是随便就能扣帽子的。
- 《民法典》第675条：借款人应当按照约定返还借款，逾期属违约，承担民事责任。
- 最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释：明确区分民事借贷与刑事诈骗的界限，强调“主观恶意”是关键。
- 《个人信息保护法》：平台不得滥用“涉嫌犯罪”恐吓用户,否则可能侵犯名誉权。
律师总结：别被“诈骗”吓住，但也要对自己负责
最后说句掏心窝子的话：
欠债确实不该，但不必羞耻；逾期要面对，但不用恐惧。
只要你借款时用的是真实信息，钱是用来解决实际困难，期间没有恶意逃避，那你就站在法律的“安全区”里。
记住三个原则：
- 逾期≠犯罪，别被恐吓话术击垮心理防线；
- 积极沟通、保留证据，是你最有力的盾牌；
- 真被起诉，别逃避，专业应对才能化险为夷。
法律从不惩罚一时的困境，它真正打击的,是那些从一开始就带着恶意钻空子的人。
你只是普通人，努力活着，就已经值得尊重。
挺住,办法总比困难多。
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