网贷逾期了会怎样？被催收、爆通讯录、上征信，还能翻身吗？ -凯发app

你有没有过那种深夜刷着手机，看着还款日提醒，心跳加速的感觉？银行卡余额比脸还干净，工资还没发，但网贷平台的还款提醒一条接一条——“尊敬的用户，您的借款已逾期，请尽快还款以免影响信用”，那一刻,真的想把手机扔出窗外。

别慌，我不是来劝你“早知今日何必当初”的，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一笔几千块的小额网贷，一步步陷入债务泥潭，甚至被逼到抑郁、失业、家庭破裂，今天咱们不讲大道理，就聊聊：网贷逾期到底会发生什么？能不能缓？有没有救？

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逾期第一天，发生了什么？

很多人以为，逾期就是“晚几天还”，顶多罚点利息，错！从你逾期的第一天起,整个游戏规则就变了。

1. 罚息 违约金立刻生效
   大部分平台合同里都写着：“逾期每日按未还金额的0.05%~0.1%收取罚息”，听着不多？算笔账：借1万，日息0.1%，一天就是10块，一个月300，一年3650，再加上违约金，利滚利,三个月就能翻倍。

2. 平台开始“温柔”提醒
   第1-3天，短信、app推送、电话轮番轰炸：“亲，记得还款哦~”语气客气，但背后已经开始记录你的“失信行为”。

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逾期7天以上，压力升级

这时候，真正的“压力测试”开始了。

• 催收团队上线
  不再是系统自动提醒，而是真人打电话，开头还是“王女士您好，我是某某平台客服”，到后面可能变成“你再不还钱，我们就要走法律程序了”。

• 通讯录可能被“爆”
  很多人签借款合同时没注意那句“授权平台在必要时联系紧急联系人”，结果逾期一周后，亲戚朋友全接到电话：“你认识xxx吗？他欠钱不还！”这种精神压迫,比欠钱本身更折磨人。

• 征信开始受影响
  别以为只有银行贷款才上征信，现在大多数正规网贷平台（比如借呗、京东金条、微粒贷）都接入央行征信，一旦逾期超过30天，征信报告上就会留下“逾期”记录，未来买房、买车、办信用卡,全都受影响。

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逾期90天以上，后果严重

这个阶段，已经不是“还不还”的问题，而是“会不会被告”的问题。

• 账户被转让给第三方催收公司
  平台为了回款，会把债权打包卖给催收机构，这些人手段更激进，骚扰、恐吓、p图威胁……虽然违法,但很多人不敢维权。

• 被起诉风险大幅上升
  欠款本金超过5000元，平台就有动力走诉讼程序，一旦法院判决你还款，你名下的银行卡、微信、支付宝都可能被冻结，工资被扣划，列入失信名单,连高铁都坐不了。

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那……还有救吗？

当然有！关键是要主动应对，别躺平。

✅第一步：整理债务清单
把所有平台、借款金额、利率、逾期天数列清楚,心里有底才能谈判。

✅第二步：优先处理高利率、已起诉的
年化利率超过15%的优先还；已经被起诉的必须马上重视,可以请律师介入调解。

✅第三步：主动协商，争取“停息挂账”或分期
很多平台其实愿意谈，你可以打客服电话说：“我现在确实困难，但不想赖账，能不能分24期还？不要催收我亲友？”只要你态度诚恳,大部分平台会同意。

✅第四步：保护自己，保留证据
所有催收电话录音，短信截图保存，如果对方威胁、辱骂、爆通讯录，直接向银保监会、互联网金融协会投诉,必要时报警。

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以案说法｜小李的“绝地反击”

我去年代理过一个案子，当事人小李，28岁，程序员，疫情期间被裁员，背了5家平台共12万网贷，逾期半年后，每天接到30多个催收电话，父母也被骚扰,一度想轻生。

我们接手后,做了三件事：

1. 收集所有催收违法证据：包括冒充警察、威胁上门泼油漆的录音；
2. 向平台发律师函，要求停止骚扰，协商还款方案；
3. 帮他在法院调解阶段达成“本金分期24期，免除全部罚息”的协议。

小李用两年时间还清本金，没上黑名单，也没被起诉，他后来跟我说：“那一阵子，我以为人生完了，其实是我不懂法，也不敢面对。”

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法条链接｜这些红线不能碰

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第六百七十六条：逾期还款，应当支付逾期利息,但不得违反国家有关限制利率的规定。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：民间借贷利率不得超过合同成立时一年期lpr的四倍（目前约14.8%）。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是沉默

我想告诉你的是：欠钱不等于人渣，逾期也不等于无药可救，真正压垮人的，从来不是债务本身，而是羞耻感、恐惧和孤立无援。

如果你正在经历网贷逾期，

👉 别删app，别拉黑电话，逃避只会让问题更大；
👉 别信“征信修复”“反催收教程”，那些都是坑；
👉 主动沟通，合理协商，必要时找专业律师介入,才是出路。

法律从不惩罚诚实但暂时困难的人，它惩罚的是恶意逃废债,而不是那个还在努力活下去的你。

你不是一个人在战斗。

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