说实话,最近好几个人私信我，问题都差不多：“张律师，我网贷逾期了，现在催收天天打电话，甚至发短信说要起诉我、让我坐牢……我现在工资也不够还，压力太大了，是不是真的要完了？”
我能理解这种崩溃感,负债不是罪，但一旦陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环，人就容易焦虑、自责，甚至怀疑人生，今天咱们不讲大道理，我就用一个普通人能听懂的方式，把这件事掰开揉碎讲清楚：网贷逾期到底有多严重？会不会坐牢？有没有翻盘的机会？
先别慌，逾期≠坐牢
很多人最怕的一句话就是：“再不还钱就去法院告你，让你坐牢！”
听着吓人，但绝大多数情况下，这属于恐吓话术。
记住一句话：民事借贷纠纷，不构成刑事犯罪，不会坐牢，除非你有以下行为：
- 明明有钱却故意赖账（恶意逃废债）
- 提供虚假资料骗贷
- 贷款后挥霍一空,完全没有还款意愿
这些情况才可能涉及“贷款诈骗罪”或“拒不执行判决裁定罪”，而现实中，大多数人是因为收入下降、失业、疾病等原因还不上，属于典型的“无力偿还”，这是民事责任，不是刑事责任。
如果你只是因为经济困难导致逾期,请放下心理负担——你不会因为欠钱本身进监狱。
逾期之后会发生什么？一步步来，别乱阵脚
我们按时间线捋一下：
第1阶段：逾期初期（1-30天）
平台开始发短信、打电话提醒你还款，可能会收取一定滞纳金或罚息，这时候还有协商余地，可以尝试联系客服申请延期、分期或者减免部分费用。
✅ 建议动作：主动沟通，说明困难，争取宽限期。
第2阶段：中期催收（30-90天）
系统自动转给内部催收团队或第三方外包公司,电话频率增加，可能还会收到“法务部”、“征信中心”等名义的威胁信息。
⚠️ 注意：他们不能爆通讯录、不能侮辱诽谤、不能半夜骚扰，这些都是违法的！
第3阶段：后期处理（90天以上）
平台可能会将债务打包卖给资产管理公司（俗称“债权转让”），也有可能向法院提起诉讼。
如果对方起诉且你缺席庭审,法院大概率会判你败诉，然后进入强制执行程序——查你名下有没有车、房、银行账户，有的话就会冻结、划扣。
但这也不是世界末日。你可以申请“执行和解”或“分期履行”，只要表现出积极还款的态度，法官通常会给机会。
怎么自救？5个关键步骤帮你稳住局面
别等到被起诉才后悔,现在就开始行动：
停止以贷养贷
这是最致命的操作！借新还旧只会让窟窿越来越大，必须斩断这个链条。整理所有债务清单
把每笔借款的平台、本金、利息、已还金额、剩余期限列出来，做到心中有数。优先处理高利率、暴力催收的平台
年化超过24%的部分法律不支持，超过36%直接无效，可以据此主张减免。主动协商个性化分期/延期还款
很多正规平台（如京东金融、度小满、360借条等）都有“困难帮扶政策”，尤其是疫情期间推出的纾困通道，很多人不知道。保护个人信息，收集证据维权
遇到爆通讯录、p图威胁、冒充公检法等情况，一定要录音、截图保存证据，必要时报警或投诉至银保监会、互联网金融协会。
以案说法｜小李的故事：从绝望到重生
我去年代理过一个案子,当事人小李，28岁，外卖员，三年前创业失败，陆续在七八个平台借了将近17万，月收入才六千，利滚利每月要还近八千。
催收天天打他父母电话,他妈气得住院，他自己一度想轻生。
后来找到我,我们一起做了几件事：
- 梳理全部借款合同,发现其中有三家年化超过36%，依法可不还超额部分；
- 向两个主要平台提交了困难证明材料（医院账单、低收入证明），成功协商为“三年免息分期”；
- 对一家暴力催收平台提起侵权诉讼,迫使对方停止骚扰并道歉；
- 最终达成整体债务重组方案,每月只需还3500元，压力大大缓解。
现在他已经坚持还款两年,今年就能清完最后一笔，前几天他还发微信说：“张律师，我终于敢抬头走路了。”
你看,只要方法对，路就没那么黑。
法条链接｜这些规定是你最大的底气
别觉得法律离你很远,关键时刻它就是你的盾牌：
《民法典》第六百七十一条：借款人未按约定用途使用借款的，贷款人有权提前收回；但正常逾期不等于违约使用。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期lpr四倍的，人民法院不予支持。”
（目前lpr为3.45%，四倍即约13.8%，很多网贷实际远超此标准）《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：
不得采用恐吓、威胁、辱骂等方式催收，不得骚扰无关第三人。
这些条款,都是你可以用来谈判、抗辩、维权的武器。
律师总结｜负债不可怕，可怕的是失去希望
最后我想说句掏心窝子的话：
欠钱的人不是坏人，更不该被当成罪犯对待。
这个时代给了我们便利的信贷工具,但也埋下了过度消费的陷阱，当你掉进去的时候，社会不应该集体围剿你，而是该拉你一把。
你要做的,不是逃避，而是面对。
不是破罐子破摔，而是重建信用。
记住三个原则：
- 合法债务必须还，但不合理部分坚决不认；
- 保持沟通，展现诚意，避免被起诉；
- 利用规则保护自己，必要时寻求专业帮助。
人生总有低谷,但只要你还在努力还钱，你就值得被尊重。
别让一时的困境，定义你的一生。
网贷逾期还不起了，会被起诉坐牢吗？还能翻身吗？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。如果你现在正走在黑暗里,请相信——光，可能就在下一个转角。
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