说实话，这几年我接了不少债务咨询的案子，最让我揪心的，不是那些欠了几万块的小额贷，而是那些一边背着网贷逾期、一边还在苦苦支撑房贷的家庭，他们往往不是不想还，是真的一下子被压垮了——工资一到账，平台自动扣款、催收电话不停、征信开始花掉,最后连房贷都交不出了。
很多人问我：“张律师，我现在网贷逾期两个月了，银行会不会直接收我的房子？”这个问题背后，其实藏着巨大的焦虑和无助，今天我就用大白话，把这件事掰开揉碎讲清楚：网贷逾期≠房贷必然断供，但处理不当，真的会把你逼上绝路。
先搞明白：网贷和房贷，根本不在一个“频道”上
很多人以为，只要网贷逾期，银行就会马上知道，然后立刻停贷、查封房子，错！银行并不会实时监控你的网贷状态，除非你主动申请贷款、信用卡,或者银行做贷后审查时调取了你的征信报告。
但问题就出在这儿——现在哪家银行不做征信？
一旦你网贷逾期超过30天，基本就会被上报征信，这时候你再去查征信，会发现“多头借贷”“当前逾期”“历史逾期记录”全冒出来了，如果你正在还房贷，银行在年度贷后检查中看到这些异常，轻则打电话提醒你“注意财务状况”，重则可能触发“风险预警”，要求你提前还清贷款（也就是常说的“抽贷”）。
真正威胁到房贷安全的，不是网贷本身，而是它带来的征信恶化和现金流断裂。
别等到断供才后悔！这5步你现在就必须做
立即停止以贷养贷
很多人陷入恶性循环，是因为用新的网贷还旧的网贷，甚至拿消费贷去补房贷，听着像救命稻草，其实是饮鸩止渴，越滚越大，最终彻底崩盘。堵住出血口，比找钱更重要。优先保房贷，哪怕要协商网贷延期
房贷是“抵押贷”，房子是银行的抵押物；而大多数网贷是“信用贷”，没有实物担保，从法律优先级来说，银行对房子有优先受偿权，但反过来看——你房子没了，网贷照样还得还，宁可跟网贷平台协商延期、分期,也要先把房贷保住。主动联系网贷平台，争取“个性化分期”或“债务重组”
根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，持卡人/借款人因失业、疾病等导致还款困难的，可以申请合理延期或分期，虽然这不是法律强制规定，但很多正规平台（如借呗、京东金条、微粒贷）都有类似通道。不要等催收爆通讯录才想起来协商，越早沟通,越有机会谈出宽松方案。评估真实负债率，必要时走“债务整合”路线
如果你名下有多笔网贷 信用卡 车贷，总月供远超收入50%，建议考虑合法合规的债务整合方式，比如通过银行的“信贷结清贷款”（部分银行提供），把高息网贷转成低息长期贷款，但这需要良好征信基础,越早规划越好。做好最坏打算：如果真要断供，怎么减少损失？
房贷连续逾期3个月，银行大概率会发律师函；超过6个月，可能启动司法拍卖程序，但别忘了，房子拍卖后，扣除贷款本息、执行费等，剩余款项依然归你所有，而且根据《民事诉讼法》和《民法典》，法院必须保障被执行人及其家属的基本居住权——也就是说，哪怕房子被拍了，你也未必会流落街头。
以案说法｜他网贷逾期8万，却靠这一招保住了房子
去年我代理过一个案子，当事人小陈，32岁，互联网公司程序员，疫情后被裁员，网贷累计逾期8.3万，信用卡也刷爆了,房贷已经拖了两个月。
他一开始慌得不行，准备卖房还债，但我看了他的材料后发现：房子是婚前买的，贷款只剩90万未还，市价约320万，还有公积金账户余额12万没动，更重要的是,他老婆有稳定工作。
我的建议是：
第一，立即向公积金中心申请提取（用于偿还房贷），批下来5万；
第二，联系三家网贷平台，说明失业情况，提交离职证明，申请12期免息分期，成功协商6家中的4家；
第三，向银行提交“临时困难说明”，申请房贷展期3个月,缓交期间只还利息。
结果呢？三个月后他找到新工作，房子没卖，债务逐步清偿，今年年初还给我发消息说,终于喘过气来了。
这个案子告诉我：危机从来不可怕，可怕的是在恐慌中做出错误决策。
法条链接｜这些法律条款，是你维权的底气
《民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。
→ 千万别把消费贷资金违规流入楼市,否则银行有权提前收贷。《民法典》第四百一十条：抵押财产折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有。
→ 即使房子被拍卖,多余的钱还是你的。《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条：被执行人名下唯一住房，若面积过大或明显超出生活必需，仍可执行，但应保障其基本居住条件。
→ 不是“唯一住房就不能执行”,但法院必须给你留条活路。《个人信息保护法》第十三条：催收不得骚扰他人生活安宁，不得泄露与债务无关的个人信息。
→ 谁再爆你通讯录、p图发朋友圈，直接报警 投诉银保监会。
律师总结｜别让一时困境，毁掉十年努力
兄弟姐妹们，我知道你现在可能正被催收电话吵得睡不着，看着账单手发抖，甚至想“干脆破罐子破摔”，但我想告诉你：债务可以重组，征信可以修复，但家，是扛起责任的最后一道防线。
网贷逾期不可怕，可怕的是失去清醒的头脑，你要做的不是逃避，而是系统性地止损、协商、重建信用。
房子不只是资产，更是尊严和归属感的象征。
只要你愿意面对，法律和规则,永远站在理性者这一边。
如果你现在正处在这种困境中，请务必第一时间寻求专业帮助——无论是法律援助、债务咨询，还是心理疏导,你不是一个人在战斗。
稳住,我们能赢。
网贷逾期了，房贷还能保住吗？断供前你必须知道的5个关键点，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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