“张律师，我网贷还不上了，催收天天打电话，甚至骚扰我爸妈，我现在都不敢接电话，整个人快崩溃了……”说实话，每次听到这种倾诉，我心里都挺不是滋味的，这年头，谁还没借过点钱呢？可一旦逾期，就像掉进了一个越陷越深的泥潭——利息滚得飞快、催收轮番轰炸、征信毁了不说，还可能影响工作和家庭。
但我想先告诉你一个事实：你不是一个人在战斗，根据央行最新发布的金融报告，2023年我国个人消费类贷款不良率持续上升，其中网络借贷逾期金额增速明显高于传统信贷，换句话说，现在因为网贷逾期而焦虑、自责、恐惧的人，成千上万，问题不在你“脆弱”，而在于整个借贷生态正在反噬普通人。
那我们该怎么办？是彻底放弃，任由事态恶化？还是咬牙扛住，一条道走到黑？都不是，真正的出路，在于理性面对 依法应对 主动协商。
你要明白一件事：逾期不等于犯罪，很多人一看到催收短信说“已移交警方”“涉嫌诈骗”，立马吓得魂飞魄散，别慌！只要你是因经济困难导致还款困难，而不是恶意骗贷、虚构身份借款，就不构成刑事犯罪，这是底线，守住它，你就不会乱了阵脚。
停止以贷养贷,我知道很多人一开始只是借几千块应急，结果拆东墙补西墙，最后欠下十几万，越拖利息越高，平台还不断给你推“再借一笔还旧账”的广告，这不是救你，是把你往深渊里推，从今天起，请关掉所有借贷app的通知，别再碰新贷款。
做三件事：
- 整理债务清单：把所有平台、借款金额、利率、已还多少、剩余多少，列个表格，清楚自己的“负债地图”，才能对症下药。
- 主动联系平台协商：很多平台其实有“个性化分期”或“延期还款”政策，但不会主动告诉你，你可以打客服电话，说明自己失业、生病、家庭变故等实际困难，申请停息挂账或分期偿还，态度要诚恳，证据要真实（比如医院证明、离职通知），成功率很高。
- 保留所有沟通记录：无论是通话录音、聊天截图还是邮件往来，全都保存好，万一将来出现暴力催收或虚假指控，这些都是你的护身符。
再说一个关键点：征信虽然重要，但它不是人生的全部，逾期记录5年后自动消除，而你还年轻，只要稳住心态，重新规划收支，未来完全可以重建信用，比起整天担心征信，不如先把眼前的生活稳住——能吃上饭、能睡着觉，才是最大的胜利。
以案说法：小李的“绝地求生”之路
我去年代理过一个案子,当事人小李，28岁，外卖员，三年前因为创业失败，陆续在七八个网贷平台借了14万多，最开始还能勉强周转，后来收入不稳定，彻底逾期，催收公司不仅天天打他电话，还冒充法院发短信，甚至找到他老家，对他父母说“你儿子欠钱不还要坐牢”。
小李一度想轻生,后来他通过朋友找到我，我们做了几件事：第一，收集所有催收骚扰证据，向银保监会和互联网金融协会投诉；第二，帮他梳理债务，筛选出几个高利率平台，依据《民法典》主张超出lpr四倍的利息无效；第三，协助他与主要平台谈判，最终达成“本金分期60期，免除全部罚息”的协议。
更关键的是,我们向当地社区申请了临时救助，并帮他找了份稳定的工作，两年过去了，他已经还了近一半，生活重回正轨，前几天他还发微信说：“张律师，我终于敢抬头看人了。”
你看,只要方法对，路就还在。
法条链接：这些法律武器你必须知道
- 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定，超过合同成立时一年期lpr四倍的部分，法院不予支持。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止恐吓、侮辱、骚扰他人、频繁致电等不当催收行为。
- 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收泄露你通讯录，就是违法。
- 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条（类比适用）：持卡人确有经济困难，可与银行协商个性化分期还款协议——这一原则同样适用于合规网贷平台。
律师总结：逾期不可怕，可怕的是失去掌控感
作为执业十几年的律师,我见过太多因债务压垮人生的案例，也见证过无数人从谷底爬起的重生，我想对每一个正在经历网贷逾期的朋友说：你现在的痛苦，是真实的；但你的价值，从来不该由负债多少来定义。
面对逾期,逃避只会让问题发酵，而勇敢站出来，用法律思维去应对，才是真正的自救，不要羞于求助，也不要轻信“征信修复”“债务重组”这类灰色服务，真正的解决路径，永远建立在合法、透明、可持续的基础上。
你不是失败者，
你只是一个暂时遇到风暴的航行者。
风浪终会过去，
而你手中，始终握着掌舵的方向盘。
只要你愿意调整航向,岸就在前方。
扫描二维码推送至手机访问。
凯发平台网址的版权声明：本文由即问律师发布，如需转载请注明出处。所有文章内容均属本站原创，凯发平台网址的版权归本站所有，如需转发请联系凯发app，同时警告凯发平台网址的版权碰瓷狗来碰瓷，否则追究法律责任。
