某天突然收到一条短信,说你某笔网贷已经逾期了，系统自动扣款失败，现在要加收“滞纳金”“罚息”“服务费”……再一看账单，原本借了1万，拖了两个月，现在居然要还1万5？你一头雾水，心里发慌：“这钱是怎么算出来的？合理吗？我能不认吗？”
别急,今天咱们就掰开揉碎，把网贷逾期费用的“底裤”给扒一扒，作为干了十几年金融纠纷案子的律师，我见过太多人被平台的各种名目吓得不敢发声，—很多费用，根本站不住脚。
网贷逾期到底会收哪些钱？哪些是合法的？
先说结论：合法的逾期费用，只有“逾期利息”这一项核心内容，其他五花八门的“管理费”“催收费”“技术服务费”，多数都是套路。
逾期后平台可以主张的是：
- 正常借款利息（合同约定的利率）
- 逾期利息（也就是罚息，通常在原利率基础上上浮30%-50%）
但！这里有个关键前提：所有利率加起来不能超过法定上限。
根据最高人民法院的规定,民间借贷的利率司法保护上限是“一年期lpr的4倍”，2024年）lpr是3.45%，4倍就是8%，也就是说，哪怕你签了年化24%的合同，一旦逾期，平台也不能按24%收罚息，否则超出部分法院不支持。
举个例子：
你借了1万元，年利率18%，逾期两个月。
- 正常利息：1万×18%÷12×2 = 300元
- 逾期罚息：一般上浮50%，即27%，但受13.8%上限限制，实际最多只能按13.8%算
- 所以两个月逾期利息最多为：1万×13.8%÷12×2 ≈ 230元
- 合计最多应收530元利息，而不是平台说的几千块！
可现实是,很多平台在app里直接写“每日万分之五滞纳金”，换算成年化就是18.25%，再加上原本利率，轻松突破20%，甚至30%——这已经违法了。
更离谱的是,有些平台还会悄悄加上“逾期管理费”“短信提醒费”“账户维护费”……这些统统没有法律依据，属于典型的“变相高利贷”。
以案说法：小王被多收6000块，最后全退了
我去年代理过一个案子,当事人小王在某知名网贷平台借了8000元，分12期还，月利率1.2%（年化14.4%），因为失业，他第三个月开始逾期，拖了三个月后，平台发来账单：本息合计14200元！
他吓坏了,以为自己欠了这么多，来找我咨询时，手都在抖。
我帮他拉了还款明细,发现平台不仅收了正常利息，还按日收“滞纳金”0.1%（年化36.5%），再加上所谓的“风控服务费”“催收协调费”等杂项，总成本直接飙到年化50%以上。
我们向法院起诉,主张：
- 超出lpr四倍的部分无效；
- 各类附加费用无合同依据,属格式条款，应认定无效。
最终法院判决：仅支持本金 合法利息（按年化13.8%计算），其余6000多元全部退还小王。
这个案子最让我感慨的是,小王一直以为“平台怎么算就怎么认”，直到他才知道：不是所有账单都必须照单全收，法律是站在普通人这边的。
法条链接：你的权利有法可依
《民法典》第六百七十一条：
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（lpr）四倍的除外。《消费者权益保护法》第二十六条：
经营者不得以格式条款加重消费者责任，平台单方面设定的高额“滞纳金”“服务费”，若未明确提示并取得同意，可视为无效。
律师总结：别怕，你不是弱势方
很多人觉得“欠钱就是理亏”，所以面对平台的催收和高额账单，选择沉默、妥协、甚至拆东墙补西墙去还，但我想告诉你：你欠的是合理的钱，不是任人宰割的羔羊。
记住几个关键点：
✅ 逾期费用不是平台想收多少就收多少，总成本不能超过lpr的4倍；
✅ 所谓“滞纳金”“管理费”“催收费”大多违法，可以拒绝支付；
✅ 遇到争议，第一时间保留合同、还款记录、账单截图，必要时走法律程序；
✅ 即使已经还了，如果发现被多收，三年内可主张返还。
最后送大家一句话：债务不可怕，可怕的是不懂法。
你不需要完美履约才配被尊重，你只需要知道自己的权利在哪里，就已经赢了一半。
如果你正被网贷逾期压得喘不过气,不妨静下心来算一笔账——也许你会发现，你并没有欠那么多。
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