说实话,现在搞钱不容易，很多人做点小生意、开个网店，周转不灵的时候第一反应就是上支付宝点个“网商贷”，利息低、放款快、不用抵押，确实香，可一旦生意没回本，或者现金流断了，还款压力立马就来了——尤其是那条“逾期提醒”短信跳出来的时候，心直接提到嗓子眼。
更吓人的是,有些人刚逾期两三天，就开始接到各种陌生电话，有的语气还特别冲：“再不还钱我们就联系你通讯录里的人了！”、“要不要我们通知你家人你知道欠了多少？”……这时候很多人就慌了：他们真敢这么做吗？我的隐私是不是就这么被拿出去“曝光”了？
今天咱们就来聊点实在的——网商贷逾期后，催收到底能干啥？哪些是合法手段，哪些已经踩了红线？你又该怎么保护自己？
正规催收 vs 非法施压：别被吓住
先说结论：网商银行本身作为持牌金融机构，它的催收行为是有严格监管的，不能随意泄露你的信息或骚扰他人，但实际操作中，很多催收工作会外包给第三方公司，这就容易出问题。
正常情况下,逾期后的流程一般是这样的：
- 系统自动发短信/app推送提醒（“您已逾期x天，请尽快还款”）；
- 客服电话联系本人，核实情况，提醒后果；
- 若长期未还,可能会由合作的第三方催收机构介入，通过电话、短信方式联系借款人；
- 再往后,如果金额较大且拒不配合，可能进入诉讼程序。
重点来了：所有这些催收行为，必须基于“仅限于债务人本人”这个前提。
也就是说,他们可以打电话给你、发短信给你、甚至上门核实情况（需合法合规），但绝对不可以未经允许拨打你通讯录里的亲友电话、发威胁信息、贴大字报、p图羞辱……这些都属于违法行为。
爆通讯录？那是侵权！
很多人最怕的就是“爆通讯录”，我跟你说，只要不是你自己授权过的联系人，对方就没资格去骚扰他们。
举个例子：你申请贷款时填了个紧急联系人，比如你表哥，那催收在合理范围内联系他确认你失联情况，勉强说得过去（但也得注意方式），但如果你手机里存着“前女友”、“同事老王”、“隔壁楼张姐”，人家根本不知道你借钱的事——结果这些人全接到催收电话，说你欠钱不还、人品有问题……这已经构成侵犯隐私权和名誉权了。
更离谱的是,有些催收还会用“轰炸电话”、“凌晨三点拨号”、“伪造律师函”等方式施压，这些不仅违反《民法典》，也触碰了《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等行业规范。
记住一句话：催收有权追债，但无权羞辱你，更无权牵连无辜。
以案说法｜小陈的经历值得警惕
我去年代理过一个案子,当事人小陈是个90后，在杭州做代运营，疫情期间资金链断裂，网商贷逾期了8万多，刚开始还能接催收电话解释，后来干脆不敢开机。
结果有一天,他妈妈突然打来电话哭着问：“儿子你是不是在外面欠高利贷了？怎么有人打电话到家里说你不孝、让父母替你还钱？” 原来，催收公司在没有获得授权的情况下，通过技术手段获取了他手机备份中的联系人，陆续打了十几个亲戚的电话，甚至编造说“已经立案，马上要抓人”。
我们调取了通话记录和录音证据,起诉这家外包催收公司侵犯隐私权和人格尊严，最后法院判赔精神损害抚慰金1.5万元，并责令停止侵害行为。
这个案子的意义在于：法律不会因为你是“欠钱的”就剥夺你的人格权利，哪怕你真的一时还不上，也不能被当成“人渣”对待。
法条链接｜这些红线谁都不能碰
- 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
- 《民法典》第1024条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式损害他人的名誉。
- 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（中国互联网金融协会发布）明确规定：催收过程中不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言。
- 《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
换句话说,哪怕你是平台委托的催收方，也必须遵守这些法律规定，否则轻则被投诉下架，重则面临行政处罚甚至刑事责任。
律师总结｜理性面对，守住底线
回到最初的问题：网商贷逾期会被爆通讯录吗？
答案很明确：正规渠道不会，但如果遇到不规范的外包团队，确实有可能发生，但这不代表它是合法的。
我想告诉你的是：
👉 第一，不要逃避，逾期不可怕，可怕的是失联，主动沟通、说明困难、争取分期或展期，往往比躲着强得多。
👉 第二，保留证据，凡是接到骚扰电话、威胁短信、涉及亲友的信息，一定要录音、截图、记时间，这些都是维权的关键。
👉 第三，学会反击，一旦发现越界行为，立刻向网商银行官方投诉，同时向银保监会、互联网金融协会举报，必要时直接走法律途径。
最后送大家一句我一直跟客户讲的话：
“你可以暂时没钱，但不能失去尊严；你可以晚还几天，但不该被当成罪犯对待。”
欠债还钱,天经地义。
但文明社会，从来都不该靠羞辱来解决问题。
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