说实话,最近好几个人私信问我同一个问题：“律师，我网贷逾期了几个月，平台突然打电话说要报警，我是不是要坐牢啊？”语气里全是慌乱和自责，我能理解，毕竟谁都不想因为一时周转困难，背上“犯罪”的标签。
今天咱们就来掰扯清楚一件事：网贷逾期，到底会不会被追究刑事责任？平台说“要报警”，是吓唬你，还是真有这回事？
先说结论：绝大多数情况下，单纯的网贷逾期属于民事纠纷，不构成犯罪，不会坐牢，但！如果你有恶意骗贷、伪造资料、逃避执行等行为，那就另当别论了。
我们一个个拆开讲。
为什么平台动不动就说“要报警”？
很简单——吓你。
很多网贷平台（尤其是非持牌的、高息的平台）深谙人性弱点，他们知道，很多人怕“坐牢”、怕“警察上门”、怕影响家人，在催收话术里，“我们已经立案了”“警方介入调查”“涉嫌诈骗将刑事拘留”就成了高频词。
但你要明白：报警≠立案，立案≠坐牢。
真正的刑事案件,公安机关立案是有严格标准的，比如要有证据证明你“以非法占有为目的”，虚构借款用途、伪造收入证明、借了钱直接拉黑消失……这些才可能涉嫌“贷款诈骗罪”。
而你只是因为失业、生病、投资失败还不上钱，一直在沟通、没失联、也没转移财产——这就是典型的经济困难导致的违约，归根结底是合同纠纷，走的是法院民事诉讼程序，不是公安刑侦程序。
什么情况下，网贷真可能“出事”？
虽然大多数情况不用怕,但以下几种行为真的可能踩到刑法红线：
- 伪造资料骗贷：比如用假工资流水、假身份信息从多个平台套现，金额较大；
- 借新还旧，恶意拆东补西：明知自己无偿还能力，仍大量借贷用于挥霍或赌博；
- 有钱不还，恶意转移资产：法院判决后拒不执行，把房子车子转给亲戚；
- 冒用他人身份借贷：这已经涉及侵犯公民个人信息 诈骗。
这些行为一旦查实,可能触犯《刑法》第193条【贷款诈骗罪】或第313条【拒不执行判决、裁定罪】，那可就不是“催收电话”那么简单了。
对方报警了，我该怎么办？
别慌,先做三件事：
- 核实是否真报警：让对方提供报警回执或案件编号，如果只是口头威胁，大概率是虚张声势。
- 保留所有沟通记录：通话录音、短信、app通知，全部保存，万一有人冒充警察恐吓你，这些是维权证据。
- 主动联系平台协商：坦诚说明困难，申请延期、分期或减免部分利息，很多平台其实愿意谈，毕竟收回本金比打官司划算。
如果真收到警方传唤,立刻找律师，别自己瞎回答，更别签不清楚的文件。
以案说法：小李的“惊魂48小时”
我去年代理过一个案子,当事人小李，90后程序员，疫情期间被裁员，借了5家平台共18万应急，后来实在还不上，催收天天打电话说“已移交公安机关，准备抓人”。
小李吓得整夜失眠,甚至想跑路，结果某天真接到“某市公安局”的电话，说他涉嫌贷款诈骗，要求转账3万元“保证金”撤销案件。
他犹豫中打了我电话,我一听就知道是冒充公检法的电信诈骗！立马让他挂断，并拨打110反向核实，果不其然，所谓“公安局”根本不存在，所谓的“案件编号”也是假的。
后来我们主动联系正规平台,梳理债务，协助他与其中3家达成分期协议，另外2家进入调解程序，最终没一个人报警成功立案。
这个案子让我特别感慨：真正的法律程序从来不会在电话里逼你转账，也不会用“坐牢”当开场白。
法条链接
- 《中华人民共和国刑法》第193条：【贷款诈骗罪】以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役……
- 《中华人民共和国民事诉讼法》第3条：因财产关系提起的民事诉讼，由人民法院受理。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第13条：借款人未依约还款，出借人可向法院起诉要求返还本息。
注意：网贷若年利率超过lpr四倍（目前约14.8%），超出部分不受法律保护。
兄弟姐妹们,听句实在话：欠债确实该还，但不必被恐惧绑架。
网贷逾期不可怕,可怕的是被催收的话术击溃心理防线，做出错误判断——比如借钱还贷、相信“内部撤案”骗局，甚至走上极端。
记住几个关键点：
✅ 普通逾期 = 民事纠纷，不坐牢
✅ 真正报警需证据，不会光靠催收嘴上说
✅ 遇到威胁，先核实、再应对，别冲动
✅ 主动沟通、合理协商，比躲债强一百倍
法律从不惩罚陷入困境的人,它惩罚的是恶意和欺骗。
你只是暂时摔倒，不代表永远站不起来。
债务可以重组，信用可以修复，但命只有一条，别让它毁在一场误会里。
（完）
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