手机一震,又是一条还款提醒，点开app一看，账单金额比工资还高，心里“咯噔”一下——这月的网贷，又要逾期了。
别慌,先深呼吸，我不是来训你的，也不是来劝你“赶紧还钱”的，作为一个处理过上百起债务纠纷的执业律师，我想告诉你：逾期不可怕，可怕的是你选择沉默、逃避、或者被催收吓破胆。
今天咱们就掰开了揉碎了聊聊——网贷逾期了到底该怎么办？是咬牙还？协商拖？还是干脆不管？每一步怎么走才不踩坑，还能保住征信和生活安宁？
逾期不是世界末日，但第一步必须清醒
很多人一看到“逾期”，脑子里立刻蹦出两个字：完蛋。
其实大可不必,现实是，中国目前有上亿人接触过网贷，其中相当一部分都经历过逾期，关键不是你有没有逾期，而是你怎么面对它。
我见过太多人,因为害怕催收电话，直接拉黑所有号码，换手机号、搬出租屋，甚至不敢回家，结果呢？压力越来越大，问题越拖越严重，最后反而被起诉、上执行名单。
法律保护的是合法权利，但也惩罚恶意逃避。
第一步不是躲,而是主动评估现状：
- 到底欠了多少？本金、利息、罚息加起来是多少？
- 是短期周转困难,还是长期无力偿还？
- 名下有没有资产可能被查封（比如车、房、存款）？
- 是否已经接到法院传票或调解通知？
把这些搞清楚,才能对症下药。
逾期后该怎么做？四步自救指南
第一步：停止以贷养贷，切断恶性循环
我知道你现在可能已经在用a平台的钱还b平台的债,但这就像往漏水的桶里不断加水——迟早会沉。
以贷养贷是毒药，不是解药。
建议立即停掉所有新增借贷行为,哪怕再难，也要咬牙断掉这个链条。
第二步：整理债务清单，分清轻重缓急
拿出一张纸,列清楚：
| 平台名称 | 欠款金额 | 利率 | 是否已逾期 | 催收情况 | 是否涉及暴力催收 |
|---|---|---|---|---|---|
| 某某贷 | 3万 | 24% | 已逾期60天 | 频繁电话 | 有威胁短信 |
| 某分期 | 8万 | 15% | 已逾期30天 | 正常提醒 | 无 |
这样一看,哪些该优先处理、哪些可以协商延期，心里就有数了。
第三步：主动协商，争取“喘息期”
很多人以为平台不会谈,其实错了。
大多数正规持牌机构（如银行系、消费金融公司）是愿意协商的，尤其是你表现出还款意愿 实际困难的时候。
你可以尝试：
- 联系客服申请“个性化分期”或“延期还款”
- 提供失业证明、医院账单等材料说明经济困难
- 请求减免部分罚息或违约金
注意：一定要录音！保留沟通记录！
我有个客户,因疫情失业欠了五万多，主动打了十几次电话，最后跟平台签了三年分期协议，免除了全部罚息，现在每月还一千多，生活慢慢恢复正常。
第四步：警惕非法催收，学会自我保护
如果遇到以下情况,请立刻收集证据并报警：
- 频繁骚扰亲友、同事
- 发送侮辱性短信、p图恐吓
- 上门堵人、砸门、贴“讨债告示”
- 威胁“坐牢”“抓走孩子”
根据《民法典》和《互联网金融催收公约》，这些都属于违法催收，你可以投诉到银保监会、互联网金融协会，甚至提起民事诉讼索赔精神损害。
以案说法｜他差点被逼跳楼，最后靠法律翻盘
去年夏天,一个30岁的程序员来找我，他说自己因为创业失败，借了七八个平台，总共欠了近20万，每天接到三四十个催收电话，老婆被骚扰到辞职，父母收到“儿子欠钱不还会坐牢”的短信，一度想轻生。
他原本打算破罐子破摔,直到朋友劝他来咨询。
我们做了三件事：
- 帮他梳理所有借款合同,发现其中有两家年化利率超过36%，属于高利贷，依法可主张无效；
- 向其中三家平台发律师函,要求停止骚扰家属，并依法协商还款方案；
- 协助他向当地司法局申请法律援助,准备应对可能的诉讼。
三个月后,两家高利贷平台撤诉，另外几家同意分期三年偿还本金，免除全部利息和违约金，他自己也找到了新工作，每个月按时还款，人生重新走上正轨。
他说：“原来不是我没救，是我一直没找对路。”
法条链接｜这些法律是你背后的底气
- 《民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（lpr）四倍的部分，人民法院不予支持。
- 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺等行为。
- 《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
这些法条不是摆设,是你维权的武器。
律师总结｜逾期不怕，怕的是你不行动
最后我想说句掏心窝的话：
负债不可耻，逃避才可悲。
网贷逾期不是道德瑕疵,而是现代生活中常见的财务困境，真正决定你未来走向的，不是你欠了多少钱，而是你有没有勇气面对、有没有方法解决。
如果你现在正被债务压得喘不过气,
- 不要以贷养贷,那是深渊；
- 不要沉默忍受,那是慢性自杀；
- 要主动沟通,要保留证据，要懂得用法律保护自己；
- 实在撑不住,就来找专业人士，比如律师、调解机构，甚至公益法律援助。
人生没有永远的低谷,只要你还在往前走。
真正的勇敢，不是从不跌倒，而是每次跌倒后，都能爬起来，继续走。
你不是一个人在战斗。
网贷逾期了怎么办？突然还不上了，是躲还是扛？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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