每个月工资刚到账，还没焐热，就被各种还款提醒“吸”得一干二净？信用卡账单、花呗、借呗、微粒贷……点开手机一看，密密麻麻全是待还金额，最怕的不是没钱，而是明明知道还不上,却还得硬撑着装没事人。
我接触过太多这样的咨询者了——有人因为创业失败背上十几万网贷；有人因为一场大病把信用卡刷爆；还有人只是想“先用后付”，结果利滚利，三年没上班，债务翻了一倍，他们共同的特点是：一开始觉得“晚几天没关系”，后来发现“根本还不动”，最后干脆摆烂不接电话、拉黑催收。
但我想告诉你：逾期不可怕，可怕的是你什么都不做。
今天我就从一个律师的角度，给你讲清楚：一旦信用卡和网贷开始逾期，你真正该做的三件事，不是逃避，也不是盲目协商,而是有策略地自救。
第一步：搞清你的“债务结构”，别被催收牵着鼻子走
很多人一逾期就慌了神，催收一个电话打来，说“再不还就起诉”，立马吓得东拼西凑去还，结果呢？还了这家，那家又爆雷，更惨的是，有些人为了还a平台的钱，去借b平台的“过桥贷”，最后陷入“以贷养贷”的死循环。
你欠的不是催收员的钱，而是金融机构的债，催收的话术90%都是恐吓。
你要做的第一件事，是静下心来，列一张完整的“债务清单”：
- 每张信用卡欠多少？年化利率是多少？
- 每笔网贷的本金、利息、罚息分别是多少？
- 是否已经被上报征信？有没有被起诉或仲裁？
这个过程就像医生给病人做ct扫描——只有看清病灶,才能对症下药。
举个真实案例：我有个客户小林，负债28万，其中信用卡12万，网贷16万，他自己算的“总利息”高达11万，以为这辈子都还不清了，我帮他重新梳理后发现：有3家网贷平台年化利率超过36%，属于高利贷范畴，依法可以主张部分利息无效；另外两家银行信用卡虽然逾期，但尚未进入诉讼阶段,完全有机会协商停息挂账。
光这一项,就帮他减少了近5万的不合理支出。
第二步：主动协商，别等对方“上门抓人”
很多人觉得：“我都还不上了，哪好意思去谈？”错！越是逾期，越要主动沟通。
法律规定，持卡人有权与发卡行协商个性化还款方案（也就是常说的“停息挂账”），最长可分5年60期还款，而网贷平台虽然没有明确法律依据，但根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》,也鼓励平台与借款人协商重组债务。
怎么谈？记住三个关键词：
- 态度诚恳：别耍赖，别装失联，直接说明收入情况、家庭负担、当前困难。
- 证据充分：准备好失业证明、医疗单据、低收入证明等材料，让对方看到你是“真困难”，不是“老赖”。
- 目标明确：不要说“能不能少还点”，要说“我每月只能还2000，能不能分60期，停止催收？”
我见过最成功的案例，是一个单亲妈妈，信用卡逾期9万多，通过提交孩子出生证明、离婚协议、社区低保记录，最终和银行达成协议：本金分5年还清,期间免息免催收。
别低估你手里的筹码——你的诚信、你的困境、你的还款意愿,都是谈判资本。
第三步：警惕“二次伤害”，别让催收毁了你的人生
最让我痛心的，不是债务本身，而是有些人因为催收骚扰，丢了工作、离了婚、甚至抑郁住院。
你要知道：合法催收≠可以为所欲为。
根据监管规定,催收不得有以下行为：
- 频繁拨打无关人员电话（比如你同事、父母）
- 在凌晨、午休、深夜时段骚扰
- 使用侮辱性语言或威胁“坐牢”“上门泼油漆”
- 将你的债务信息群发给微信好友或朋友圈
一旦遇到这些情况，立刻录音、截图、保留证据，并向银保监会、互联网金融协会投诉，严重者,可报警处理。
我曾代理一位教师客户，因网贷逾期被催收冒充“法院工作人员”打电话到学校，导致她被停课调查，我们收集证据后提起名誉权诉讼，最终平台赔偿3万元,并公开道歉。
你不是砧板上的肉，你是受法律保护的公民。
以案说法｜从“摆烂”到重生：一个负债37万男人的翻身之路
老张，42岁，前程序员，疫情后公司裁员，半年没找到工作，为了维持生活，他陆续刷爆了5张信用卡，又借了8笔网贷，总共欠了37.6万。
最绝望的时候，他天天收到催收短信：“已移交警方”“即将立案通缉”，老婆要离婚，孩子不敢住校，怕被人知道“爸爸是老赖”。
他来找我时，眼神空洞，说：“王律师，我是不是这辈子完了？”
我没有急着给他方案,而是问了三个问题：
- 你有没有转移财产、恶意透支？
- 你愿不愿意每个月拿出一部分钱还债？
- 你有没有想过重新找工作？
他说：“我没做过亏心事，只要能保住工作，我愿意一分一分还。”
我们立刻行动：
- 向三家银行申请个性化分期，成功停息挂账，月供从1.2万降到4800；
- 对四家高息网贷提起异议，要求重新核算实际利率,退还不合理费用；
- 协助他向劳动仲裁委申请失业补偿,并推荐了一份远程开发工作。
一年后，他给我发微信：“王律师，我上个月第一次提前还了款，虽然路还长，但我终于敢抬头走路了。”
法条链接｜这些法律，是你对抗不公的盾牌
《商业银行信用卡监督管理办法》第70条
“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。”《民法典》第680条
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。” 目前司法保护的民间借贷利率上限为合同成立时一年期lpr的4倍（目前约14.8%）。《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
明确规定催收应尊重借款人隐私，不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言。《个人信息保护法》第10条
任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息,催收中泄露你通讯录可能构成违法。
律师总结｜逾期不是终点，而是重建信用的起点
我知道你现在可能很焦虑，甚至羞愧，但请相信：经济困境不等于人格失败。
信用卡和网贷的本质，是金融工具，用得好是助力，用不好是陷阱，而你现在的处境，不是因为你懒,而是因为没人教过你如何正确面对债务。
记住这三点：
✅不要失联——失联只会加速被起诉；
✅不要以贷养贷——那是通往深渊的快车道；
✅不要放弃自己——你值得一次重新开始的机会。
法律不会抛弃一个愿意承担责任的人，只要你愿意迈出第一步——整理债务、主动协商、保留证据——你就已经走在了自救的路上。
最后送大家一句话：
真正的信用，不是永远不逾期，而是在跌倒后，依然有勇气站起来还钱。
你不是一个人在战斗。
信用卡还不上了？网贷越滚越多？逾期后这三步能救你！，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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