说实话,最近找我咨询“全面逾期”的人越来越多，不是一两张信用卡撑不住，而是从花呗、借呗到微粒贷、网商贷，再到各种名不见经传的小贷平台——全都爆了，电话催收、短信轰炸、通讯录被扒，甚至有人收到“律师函”或“执行通知”，整个人像被架在火上烤。
很多人第一反应是：完了，这辈子翻不了身了。
但我想说一句扎心又真实的话：全面逾期不可怕，可怕的是你彻底放弃思考。
今天咱们不讲大道理,也不灌鸡汤，就从一个“已经塌房”的现实出发，聊聊你现在到底该怎么做，才能把损失降到最低，甚至给自己留一条翻身的路。
先别慌，认清现状比盲目还款更重要
很多人一逾期就开始疯狂凑钱,东拼西凑还个几百块，结果杯水车薪，反而把自己搞得更狼狈。
你要做的第一件事，是梳理债务清单：
- 借了哪些平台？
- 每家本金多少？利息多少？有没有砍头息或违规收费？
- 是否已经进入诉讼阶段？
- 有没有被上报征信？是否已被列入失信名单？
你欠的是钱，不是命。
哪怕现在一分钱都还不上，也要清楚自己“欠了多少、谁在追、走到哪一步”。
有些平台只是外包催收吓唬你,根本没走法律程序；而有些已经立案，那你就要格外警惕。
主动沟通，不是认怂，是战略谈判
很多人觉得：“我都还不上了，还说什么？”
错！越是还不上，越要主动联系。
你可以这样操作：
- 打客服电话，申请停催、分期或延期（很多平台有“困难帮扶通道”）；
- 说明真实情况：失业、生病、家庭变故，越具体越可信；
- 保留通话记录和书面证据，防止对方反咬你“恶意拖欠”。
重点来了：不要怕谈减免。
我知道你可能觉得“我又不是老赖，凭什么让他们减？”
可现实是——平台宁愿少收点，也不愿打官司耗时间，只要你态度诚恳，提出合理方案（本金分期，利息免除”），不少平台真能谈下来。
我自己帮客户处理过一笔18万的网贷组合,最后通过协商，分36期只还本金，利息和服务费全部取消，虽然过程艰难，但至少避免了被起诉。
警惕暴力催收，学会保护自己
如果你已经被爆通讯录、被p图羞辱、被威胁“上门抓人”，注意！这已经违法了。
根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，催收必须遵守以下底线：
- 不得骚扰无关第三人（比如父母、同事）；
- 不得使用恐吓、侮辱性语言；
- 不得伪造公文、冒充司法人员。
一旦发现违规催收,立刻录音、截图、保存证据，向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时直接报警。
你不是砧板上的肉，你是受法律保护的债务人。
以案说法：小李的“绝地求生”
我去年接了一个案子,当事人小李，32岁，程序员，疫情后公司裁员，半年没找到工作。
他先后在9个平台借款累计23万，最初还能拆东墙补西墙，后来利滚利，月还7000 ，彻底崩盘。
最惨的时候,他妈妈接到催收电话，以为儿子犯事了，急得住院。
但他没选择逃避，而是做了三件事：
- 整理所有借款合同,发现其中3家年化利率超36%，涉嫌高利贷；
- 主动联系平台,提交失业证明，申请暂停催收；
- 对违规平台拒绝还款,并向监管部门举报。
两家平台撤诉,四家同意本金分期，剩下三家因利率违法，法院判决仅需偿还合法本息部分。
两年后,小李重新入职，按计划还款，生活重回正轨。
他说：“那段时间像在深海里挣扎，但我始终没松手。”
法条链接：你不知道的权利
别以为欠钱就没权利,其实法律给了你不少“护身符”：
- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：民间借贷年利率超过lpr四倍的部分，法院不予支持；
- 《个人信息保护法》第13条：未经同意，不得向第三方泄露你的通讯录信息；
- 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》：你有权对违规催收提起正式投诉。
这些不是摆设,是你维权的武器。
律师总结：逾期不是终点，而是转折点
最后我想说几句掏心窝子的话：
全面逾期确实很痛,但它不代表你的人生失败。
真正决定你未来的，不是你现在欠了多少钱，而是你面对困境时的选择。
你可以选择躲、逃、破罐破摔，
也可以选择直面、梳理、一步步重建信用。
✅ 拖延只会让问题恶化；
✅ 沟通永远比沉默有效；
✅ 合法权益，一定要争取。
法律从不保护躺在权利上睡觉的人,但也绝不会抛弃那些努力自救的灵魂。
如果你现在正处在黑暗里,别怕，抬头看看，还有光。
你不是一个人在战斗。
网贷全逾期了，是躺平还是自救？还能翻盘吗？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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