说实话,这几年我见过太多人被网贷压得喘不过气，有人一开始只是借几千块应急，结果利滚利、平台套平台，最后欠下十几万、二十几万，连自己都算不清到底该还多少，电话一个接一个，短信铺天盖地，甚至亲戚朋友都被骚扰……很多人第一反应是“躲”，但躲真的有用吗？我就从一个执业律师的角度，跟大家掏心窝子聊聊：网贷逾期了，到底该怎么办？还有没有翻盘的机会？
先别慌，搞清楚你欠的是“合法债”还是“套路债”
很多人一听到“逾期”就崩溃，觉得这辈子完了，其实大可不必，第一步，你要冷静下来，理清三件事：
你到底欠了多少钱？
别光看app上显示的“待还总额”，很多平台把服务费、管理费、保险费全打包进去，看着吓人，真正受法律保护的，是本金 合法利息，根据最新司法解释，年化利率超过8%（以lpr的四倍为限，目前约为3.7%×4）的部分，法院不支持。这笔借款本身合不合法？
有些平台根本没放贷资质，或者用马甲公司放款，再转手卖给第三方催收——这种叫“无资质放贷”，合同本身就可能无效，还有些是“砍头息”，比如借1万，到账8千，直接扣2千当“手续费”，这在法律上是明令禁止的。有没有被暴力催收？
如果对方发威胁短信、p图丑化你、打电话给你领导同事、甚至去你家门口贴“欠债还钱”大字报——这些全部违法！你可以录音、截图，随时报警或向银保监会、互联网金融协会投诉。
逾期之后，四个关键动作必须做
别等催收逼上门才后悔,现在立刻马上，按这个顺序操作：
第一步：全面梳理债务清单
拿张纸，列出所有借款平台、借款时间、本金、已还金额、当前欠款、年化利率，重点标出那些利率超过14.8%的，这些是你未来协商减免的突破口。
第二步：主动联系平台，申请协商还款
越早沟通，越有主动权，不要等催收外包后才谈，直接打官方客服，说明你当前经济困难，请求“延期还款”或“分期还款”，很多正规平台（比如借呗、微粒贷、京东金条）都有“困难帮扶通道”，可以停息分期12-24期。
第三步：坚决拒绝以贷养贷
我知道你现在很急，想借新还旧，但这条路走不通！每一个新口子都是更深的坑，我代理过的案子中，90%陷入绝境的人，都是因为“拆东墙补西墙”到最后墙塌了。
第四步：做好最坏打算，但也别放弃希望
如果确实无力偿还，也不必自暴自弃，我国已有个人破产试点（深圳、浙江等地），未来可能全国推广，现在你可以通过“执行和解”“债务重组”等方式争取喘息空间。欠钱不还≠坐牢，只要不是恶意诈骗，一般不会涉及刑事责任。
以案说法：小李的翻身之路
我去年代理过一个案子,当事人小李，26岁，程序员，疫情期间被裁员，先后在七八个平台借款累计18万，最初月息三四千还能撑，后来利滚利，每月要还近两万，彻底崩盘。
催收天天打他父母电话,甚至把他高中同学群都加了，发“老赖名单”，他一度想轻生。
我们接手后,做了三件事：
- 核查所有合同：发现其中5家平台年化超36%，且存在“砍头息”“无资质放贷”问题；
- 发律师函给正规平台：要求按法定利率重新核算本息，并申请分期；
- 向监管部门举报非法催收：警方介入后，骚扰电话基本停止。
经过调解,小李与三家正规平台达成协议：本金分24期还清，免除全部罚息和违约金；其余五家“问题平台”因证据不足，法院未予支持其诉求。
现在的小李,在一家小公司重新入职，每月还三千多，生活慢慢走上正轨。
他说：“原来不是我完了，而是我不知道还能这样 fight back。”
法条链接（别嫌枯燥，这是你的武器）
- 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但超过合同成立时一年期lpr四倍的部分除外。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：严禁恐吓、侮辱、骚扰他人，不得泄露债务人隐私。
- 《刑法》第二百九十三条之一：催收非法债务罪，暴力催收可能构成刑事犯罪。
这些不是摆设,你每一次录音、每一次投诉、每一封邮件，都在用法律筑起自己的防线。
律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避
我想告诉你的是：你不是一个人在战斗，每年有成千上万的人走过同样的路，有人倒下，也有人站起来。
网贷逾期,从来不是道德问题，而是现实困境，关键在于——你是否愿意面对，是否愿意用正确的方式自救。
别再被“征信黑了这辈子完了”这种话吓住，征信可以修复，人生可以重启，只要你还在努力还钱，法律就站在你这边。
✅ 拒绝以贷养贷
✅ 主动协商沟通
✅ 保留所有证据
✅ 必要时找专业律师介入
真正的绝望，不是欠钱，而是放弃为自己争取权利的勇气。
你已经看到这里了,说明你还想改变，那就从今天开始，拿起手机，打第一个电话，写第一封协商邮件。
翻身的机会,永远留给清醒的人。
网贷逾期了怎么办？钱还不上，催收天天打来，还能翻身吗？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
凯发平台网址的版权声明：本文由即问律师发布，如需转载请注明出处。所有文章内容均属本站原创，凯发平台网址的版权归本站所有，如需转发请联系凯发app，同时警告凯发平台网址的版权碰瓷狗来碰瓷，否则追究法律责任。
