说实话,现在这年头，谁还没借过点网贷呢？工资没发、房租到期、朋友结婚随份子……有时候手头一紧，点开手机里的几个app，分分钟就到账几千块，方便是真方便，可一旦还不上，那日子就开始不好过了。
很多人问：“我网贷逾期了，多久会开始被催收？”“是不是三天不还就有人打电话到家里？”“他们天天发短信威胁我，算不算违法？”今天咱们就来掰扯清楚——网贷逾期后，到底会发生什么？你有哪些权利可以保护自己？
逾期第1天：系统自动提醒
你刚逾期第一天,别慌，大多数正规平台（比如借呗、微粒贷、京东金条这类持牌机构）不会立刻派人上门或打电话爆通讯录，它们的第一步通常是：
- 发一条短信：“尊敬的用户，您有一笔借款已逾期，请尽快还款以免影响信用。”
- app内弹窗提醒
- 第3~5天开始，客服电话可能会打过来，语气还算温和：“先生您好，这边看到您有笔账单未结清，是否遇到困难？我们可以帮您申请延期。”
这个阶段,属于“温柔敦厚”的友情提示期，只要你接电话、表达还款意愿，很多平台都会给你宽限期，甚至能帮你调整还款计划。
逾期7天后：催收正式上线
如果一周都没动静,平台就会把你的账户交给内部催收团队，或者外包给第三方催收公司，这时候：
- 电话频率增加,每天1~2个；从“温馨提示”变成“严肃警告”；
- 开始核实你的真实工作单位、紧急联系人信息；
- 如果你一直不接电话,他们可能就会打给你留的“紧急联系人”。
注意啊！这里划重点：合法催收只能联系你本人和紧急联系人，但不能骚扰、恐吓、诽谤对方。
我有个客户小李,因为疫情失业逾期三个月，催收不仅给他妈打了十几个电话，还在微信里发“再不还钱就去你家贴告示”，搞得他母亲血压飙升住院，这种行为，已经涉嫌违法。
逾期30天以上：进入“强压模式”
超过一个月未还款,事情就严重了：
- 上报征信,留下“连三累六”的黑记录；
- 利息 罚息滚雪球式增长；
- 催收手段升级：短信带粗口、p图伪造律师函、冒充公检法人员；
- 更恶劣的,还会把你身份证照片配上“老赖”字样发到社交群组。
但你要记住一句话：哪怕欠钱，你也有人格尊严和法律底线，任何侵犯你隐私、名誉、安宁生活的催收行为，都是违法的！
逾期90天及以上：可能被起诉
很多平台在逾期满90天后,会评估是否走司法程序，特别是金额较大（比如超过5万）、多次失联、明显恶意拖欠的情况，极有可能被起诉。
一旦被起诉,法院传票会寄到你户籍地或现住址，如果你不出庭应诉，法院可以缺席判决，之后就是冻结银行卡、列入失信名单、限制高消费……
只要你在被起诉前主动沟通、表达还款诚意，有很大机会达成调解协议，避免上法庭。
📚 以案说法｜她因催收抑郁，最终反诉成功获赔5万元
去年我代理了一个案子,当事人王女士因为创业失败，网贷累计逾期8万多，催收公司连续两周每天打她和她妹妹的电话，凌晨两点也打，还发短信说：“再不还钱就把你裸照发网上。”（其实根本没拍过）
王女士原本就有焦虑症,后来直接住进了精神科，她找到我们后，我们调取了通话记录、短信截图、医院诊断书，向法院提起人格权纠纷诉讼，要求停止侵权并赔偿精神损害抚慰金。
最后法院判了：催收公司赔偿5万元，并书面道歉，理由很明确——催收虽有权追债，但不得采用侮辱、恐吓等方式侵害他人合法权益。
这个案子告诉我们：不是欠钱就没有人权，面对违法催收，一定要敢维权、会取证、早行动。
⚖️ 法条链接｜这些红线催收碰不得！
根据我国现行法律法规,以下行为均属违法：
- 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》（中国互金协会发布）：
- 不得频繁致电干扰债务人及联系人正常生活（建议每日不超过3次）
- 不得使用“诅咒性、威胁性”语言
- 不得群发带有侮辱性质的信息
- 《治安管理处罚法》第42条：写恐吓信、散布他人隐私，可处拘留或罚款。
- 《刑法》第293条之一：催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，构成催收非法债务罪。
也就是说,哪怕你是欠钱的一方，只要对方越过法律边界，你就完全可以反制。
✍️ 律师总结｜三句话保命指南
逾期不可怕，失联才致命
千万别换号跑路，主动联系平台说明情况，争取展期、分期、减免罚息，比躲着强一百倍。所有催收必须录音 留存证据
接到威胁电话？马上开启录音；收到辱骂短信？截图保存；被爆通讯录？记下时间、号码、内容，这些都是将来维权的关键证据。不怕催收，更不怕起诉，但一定要懂规则
合法催收你可以应对，违法催收你可以反击，而面对诉讼，及时应诉、合理抗辩、争取调解，往往能化险为夷。
最后送大家一句掏心窝子的话：
人生总有低谷，一时还不上不代表一辈子翻不了身，但如果你在这时候放弃了尊严和底线，那才是真正输了。
欠债要还,但请体面地还；被人催收，也要有底气地说：“我可以还，但请你依法办事。”
这才是一个现代人应有的法治素养。
—— end ——
📌 温馨提示：本文仅作普法参考，具体案件请咨询专业律师，如你正面临严重催收困扰，欢迎私信交流，我能给的不只是建议，还有力量。
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