说实话,现在但凡有点经济压力的人，十个里有八个都动过借网贷的念头，门槛低、放款快、手机点几下钱就到账——听着挺美，可一旦还不上，那画风瞬间就变了。
“您好，您已逾期3天，请尽快还款，否则将产生额外费用。”
“您的账户已被标记为高风险，需支付滞纳金及催收管理费。”
“再不处理，我们将上报征信，并采取法律手段。”
这些话术你是不是耳熟？更让人懵的是账单上突然多出一堆名目：逾期利息、罚息、催收费、技术服务费……原本借了5000，拖了两个月，怎么一下子滚到8000？
那么问题来了：网贷逾期真的要收费吗？平台收的这些费用，到底有没有法律依据？
咱们今天就掰开揉碎讲清楚,别再被那些“霸王条款”吓住。
逾期确实会产生费用，但不是“想收多少就收多少”
先说结论：是的，网贷逾期会产生费用，但这笔费用必须合法、合理、透明。
根据我国《民法典》和金融监管相关规定，借贷双方可以在合同中约定逾期责任，
- 逾期利息：也就是俗称的“罚息”，通常是正常利率的1.3到1.5倍，不能无限翻倍。
- 违约金：如果合同明确约定了违约情形和金额，也可以主张，但不能过高。
- 催收费用：注意！这里是个大坑。
很多平台在用户逾期后,直接在系统里加一笔“催收服务费”或“账户管理费”，几百上千不等，而且从不提供任何凭证。这种做法，在法律上站不住脚。
为什么？因为催收是平台的经营成本，不能转嫁给借款人，除非你能证明实际产生了律师费、差旅费、第三方催收服务的实际支出，并且有发票和合同支撑，否则这类“打包收费”属于变相高利贷，法院不会支持。
“砍头息” “复利计算” “隐形收费”=套路
我之前接过一个案子,当事人小李借了6000元，分12期还，结果第一期没还上，三个月后平台发来账单：本息合计14200元！
细看才发现：
- 实际到账只有5400（扣了600“手续费”）→ 这叫“砍头息”，违法；
- 利息按日复利算,年化超过36% → 超出部分无效；
- 加了三笔“催收协调费”，共900元，无任何凭证 → 没依据。
最后我们起诉,法院判决：只还本金5400 合法利息（按lpr四倍计算），其余全部免除。
你看,平台玩的是心理战——用高额账单吓唬你，让你觉得“只能认栽”，但只要你较真，很多费用根本经不起法律检验。
以案说法｜张某诉某网络贷款公司纠纷案
张某通过某app借款2万元,实际到账1.8万元，合同约定月利率1.5%，逾期每日加收0.1%罚息及“催收服务费”200元/次。
张某因失业逾期60天,平台累计主张本息加费用达3.5万元。
张某无力偿还,被频繁电话催收，甚至接到“将上门贴封条”的威胁。
他找到我们提起诉讼,我们提出三点核心抗辩：
- “砍头息”违法，本金应按实际到账金额认定；
- 罚息与利息合计年化超24%，超出部分无效；
- “催收服务费”无实际支出凭证，属格式条款加重责任，无效。
法院最终采纳意见,判决张某仅需偿还本金1.8万元 合法利息（按当时lpr的四倍计算），驳回平台其他请求，并责令其停止不当催收。
这个案子告诉我们：不是平台写的合同你签了就得全认，有些条款本身就是“纸老虎”。
法条链接｜这些规定你一定要知道
《民法典》第六百七十条
借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（lpr）四倍的除外。《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十条
催收人员不得收取未予约定的费用，不得以催收名义收取额外费用。《消费者权益保护法》第二十六条
经营者不得以格式条款加重消费者责任，排除消费者主要权利，否则该条款无效。
律师总结｜逾期不可怕，乱收费才要命
最后说几句掏心窝的话：
逾期本身不是犯罪，也不是信用死刑。每个人都可能遇到困难，关键是怎么面对。
如果你现在正面临网贷逾期,记住这几点：
- 别怕催收恐吓：大多数平台根本没有起诉你的打算，发短信打电话只是为了逼你还钱；
- 认真核对账单：把每一笔费用拆开看，哪些是合法的，哪些是虚增的；
- 优先还本金和合法利息：不必为不合理费用买单；
- 协商优于对抗：主动联系平台说明情况，争取分期或减免；
- 保留所有证据：合同、转账记录、沟通录音，关键时刻能救命。
法律从来不保护“老赖”，但也绝不会纵容“披着马甲的高利贷”。
你欠的钱,该还；但他们多要的，一分都不必多给。
真正的成熟，不是从不犯错，而是在跌倒后，还能清醒地站起来，一笔一笔，把账算明白。
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