说实话，最近接到不少咨询，都是关于“网贷逾期后，能不能只还本金”这个问题的，很多人被催收逼得喘不过气，心里一慌就想着：反正利息、罚息那些太吓人了，我干脆只还本金总可以吧？毕竟钱是我借的,但平台加出来的费用是不是就不该我还？
听起来挺有道理，对吧？但现实往往比想象复杂得多。
咱们先说结论：原则上不行，除非你和平台协商成功，或者法院判决确认只需偿还本金。换句话说，你想只还本金，不是你说一句话就行的,得有法律依据或双方达成一致才行。
为什么不能随便说“我就还本金”？
首先得搞清楚一点：你签的那份借款合同，不只是个形式，它是具有法律效力的白纸黑字，合同里写明了利率、还款方式、违约责任，甚至包括逾期后的罚息计算方式，只要你点了“同意”，哪怕是在手机上快速滑到底点的“确认”,它也是有效的。
一旦你逾期，平台按合同收利息、罚息、服务费……这些在法律上是站得住脚的，你单方面宣布“我只还本金”，相当于撕毁合同条款,对方当然不会认。
更麻烦的是，很多平台会把你的债务打包转让给第三方催收公司，甚至上报征信，这时候别说谈减免了,连沟通渠道都可能被切断。
那有没有办法真的只还本金？
有，但路径很窄,需要策略和耐心。
第一种情况：协商分期或减免。
这是最常见的出路，你可以主动联系平台客服，说明自己的经济困难（比如失业、生病、家庭变故），提供一些证明材料，申请“本金结清”或“本金 部分利息”一次性了结。
有些平台为了回款效率，尤其是面对长期拖欠但态度良好的用户，可能会松口，我之前有个客户，欠某头部网贷平台两万八，拖了一年多，最后通过协商，付了一万九直接结清，剩下的全免——关键是他提供了医院开的抑郁症诊断书和三个月没收入的银行流水。
协商的核心不是讲道理，而是让对方觉得“现在拿点钱比将来一分钱拿不到强”。
第二种情况：走法律程序，打官司反制不合理收费。
如果平台收的利息超过法定上限（比如年化36%以上，或者现在lpr的四倍以上），你可以起诉要求调整，法院通常会支持你只还合法范围内的本息,超出部分无效。
特别是一些打着“低门槛”旗号的小贷公司，表面日息万五，实际加上各种服务费、手续费、保险费，年化轻松突破50%，这种就是典型的“变相高利贷”。
这时候律师介入就很关键了，我们团队去年处理过一个案子，客户总共借了1.5万，两年滚到4.7万，最后我们起诉后法院判下来，只认定合法本金加利息共2.1万,剩下两万多直接不用还。
以案说法｜小李的“本金自救”之路
小李，31岁，程序员，疫情后被裁员，接连换了三份工作都不稳定，手里几张网贷陆续逾期，最狠的一笔是某app借的8万元，拖了十个月，平台催收天天打电话，短信轰炸不说，还收到“已移交司法机关”的威胁函。
他一度想破罐子破摔：“大不了坐牢！”后来找到我们,我们第一时间做了三件事：
- 梳理所有还款记录和合同，发现该平台名义年化14.6%，但加上“账户管理费”“风险准备金”等杂项，实际综合成本高达38.7%；
- 指导他收集失业证明、租房合同、信用卡账单等困难证据；
- 发律师函正式协商，提出“本金 合法利息一次性结清”方案。
最终平台同意以6.2万元一次性结清全部债务，并出具《债务终结证明》，小李松了口气,也终于睡了个安稳觉。
这个案例告诉我们：不是所有平台都会让步，但只要你有理有据、方法得当，就有谈判的空间。
法条链接｜这些规定你必须知道
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（lpr）的四倍。
- 《民法典》第五百三十条：当事人一方不履行合同义务或者履行不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
- 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收过程中骚扰家人、爆通讯录均属违法。
律师总结｜别幻想“只还本金”能轻松过关，但也不要放弃争取权益
说到底，“网贷逾期只还本金”不是一个自动生效的权利，而是一种需要争取的结果，你可以尝试协商，也可以通过法律手段挑战不合理收费，但绝不能抱着“我就不还，看你能拿我怎么样”的心态硬扛。
我的建议是：
- 别失联,保持与平台的基本沟通；
- 保留所有证据，包括合同、转账记录、催收录音；
- 评估自身还款能力,制定可行的还款或谈判计划；
- 必要时找专业律师介入，避免被忽悠签“空白协议”或陷入二次套路。
这个世界从来不缺压垮人的债务，但也从不缺少重新站起来的机会，关键是你能不能在最混乱的时候，冷静下来,做出正确的选择。
别怕负债,怕的是在黑暗里放弃了寻找光的方法。
网贷逾期了，只还本金能行吗？平台不认怎么办？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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