你有没有经历过那种半夜惊醒的瞬间？不是因为噩梦，而是手机突然震动——又是催收短信，一条、两条、三天……从“尊敬的客户”到“最后通牒”，语气越来越硬，内容越来越刺眼，更糟的是，不仅信用卡刷爆了还不上，连当初应急借的几个网贷平台也全面逾期，这时候，很多人第一反应是躲：换号码、拒接电话、假装失联，可问题是——这招真能解决问题吗？
我干了十几年民商事诉讼和金融债务纠纷，见过太多人从“暂时周转不开”一步步滑向“信用崩盘”的深渊，今天不讲大道理，也不甩术语，就想跟你掏心窝子聊聊：当你同时面临网贷 信用卡双重逾期时，到底该怎么做，才能把损失降到最低,把主动权拿回自己手里？
先别慌，搞清楚你现在站在哪儿
很多人一看到账单就崩溃，其实根本没算清自己的“真实负债”,建议你做三件事：
- 列清单：把所有逾期账户拉出来，包括银行名称、欠款金额、利率、逾期天数、是否有被起诉风险。
- 分类型：信用卡属于金融机构信贷，受银保监监管；网贷则五花八门，有些持牌，有些是助贷机构,甚至还有高利贷嫌疑的平台。
- 看后果：信用卡长期逾期可能被起诉、列入失信名单；而部分非正规网贷虽然催收手段猛,但法律支持的利息上限有明确限制。
记住一句话：欠钱不等于犯罪，逾期也不等于无路可走，关键是你得面对,而不是逃避。
自救比拖延更有用：四个实际动作
主动联系银行协商分期或停息挂账（个性化分期）
很多人不知道，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，如果你确实无力偿还，可以申请“个性化分期还款协议”，最长可分5年60期,这意味着：
- 利息暂停增长
- 不再产生违约金
- 避免被起诉
但注意！这不是自动生效的，必须你主动打电话给发卡行客服，转接“债务协商专线”或“困难帮扶通道”去谈，态度要诚恳，材料要齐全（比如收入证明、失业证明、医疗单据等）。
区分网贷性质，优先处理合法合规平台
现在市面上很多网贷其实是“联合贷款”或“助贷模式”，真正出钱的是银行或消费金融公司，这类平台受法律保护,该还还得还。
但如果是那种年化利率超过lpr四倍（目前约14.8%）、暴力催收、冒充公检法的平台，反而要保留证据,反制他们。
重点提醒：不要盲目还小平台！有些所谓“网贷”其实是地下钱庄包装的，你还一笔，它追十笔,先查清楚对方是否具备放贷资质。
统一还款节奏，避免以贷养贷
这是我最痛恨的现象：一个人信用卡还不上，就去借网贷补窟窿；网贷到期了，又办新卡套现……结果像滚雪球一样,越滚越大。
一旦陷入这个循环，请立刻停止一切新增借贷行为，哪怕被催得再狠,也不能再借新债还旧债。
实在撑不住？考虑债务重组或个人破产试点
虽然我国尚未全面推行个人破产制度，但在深圳、浙江等地已有试点，如果你资不抵债、确无履行能力，可以通过法院申请“个人破产清算”或“重整程序”,依法免除部分债务。
这不是赖账,而是法律给诚实而不幸的人一条出路。
以案说法｜她靠一封协商信，让银行撤诉并分期五年
我代理过一个真实案例：李女士，单亲妈妈，在疫情中失业，两张信用卡累计欠款12万，加上两个正规网贷平台共逾期18万元，催收频繁上门,孩子学校都接到骚扰电话。
她一度想放弃,后来在我的指导下做了几件事：
- 收集失业证明、孩子抚养费支出记录、社区困难补助材料；
- 向每家银行提交书面《困难说明及分期申请》；
- 对其中一个利率高达36%的网贷平台提起仲裁,要求调整利息；
- 主动向法院表达还款意愿，避免被认定为“恶意透支”。
最终结果是：两家银行同意签订个性化分期协议，12万元分60期还清，每月只需还2000元；网贷部分经仲裁裁定按lpr四倍计息，减少近4万元利息；更重要的是,原本已立案的民事诉讼也被撤回。
她说：“原来不是银行非要逼死我，而是我一直不敢开口。”
法条链接｜这些规定，是你谈判的底气
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
持卡人因特殊原因导致还款困难的，与银行平等协商，达成个性化分期还款协议,最长不超过五年。《民法典》第六百七十条
借款利息不得预先扣除，且借款合同对支付利息没有约定或约定不明的,视为无息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
民间借贷利率不得超过合同成立时一年期lpr的四倍,超出部分不受法律保护。《个人信息保护法》第十条
任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息,催收过程中泄露债务人隐私属违法行为。
律师总结｜真正的解决之道，从来不是逃避，而是重建信任
我知道你现在可能压力巨大，每天活在恐惧和自责中，但请相信，逾期本身不可怕,可怕的是你选择沉默和逃避。
信用卡和网贷的本质都是“信用契约”，当你违约时，信用受损；但只要你愿意沟通、拿出诚意、提供真实情况,大多数金融机构是愿意给你一次机会的。
不要等到被起诉才行动，也不要指望“拖几年就自动消除”，征信记录影响五年，但心理阴影可能伴随一生。
真正聪明的做法是：
✅ 尽快梳理债务
✅ 主动联系机构协商
✅ 保留沟通记录
✅ 必要时寻求专业律师协助
你不是一个人在战斗，这个世界不会因为一次跌倒就彻底抛弃你，前提是你愿意站起来,往前走一步。
而那一步,往往就是打出去的那个协商电话。
网贷信用卡都逾期了，是等催收上门还是主动自救？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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