工资刚到账，还没焐热就被几个app轮番扣款？一个两个电话打来提醒你还钱，短信一条接一条，“尊敬的用户，您的借款已逾期，请尽快还款以免影响征信”……那一刻，心一沉，手一抖,手机差点摔地上。
别慌，我不是来吓你的，我是张律师，在金融纠纷这一块摸爬滚打十几年，见过太多人因为一时资金紧张，从“借点钱周转一下”，一步步滑进“网贷逾期—催收轰炸—征信崩盘”的深渊，今天咱们不讲大道理，就掏心窝子聊聊：网贷逾期到底该怎么办？还有没有救？
逾期不是世界末日，但拖着不管就是自找麻烦
很多人一看到“逾期”俩字就慌了，第一反应是躲——换号、失联、假装看不见，我告诉你,这恰恰是最蠢的做法。
逾期本身并不可怕，哪怕是借了五六个平台，加起来十几万还不上，只要你在积极沟通、有还款意愿，法律和监管都给你留了活路，可怕的是：你不面对、不回应、不协商。
一旦进入“失联状态”，平台会迅速启动催收流程，前期可能是短信、电话轰炸，后期可能把你的债务打包给第三方催收公司，这时候，你就可能遭遇辱骂、威胁、甚至p图发朋友圈说你“老赖”——这些都是违法的，但如果你一直不出现,连投诉的证据都没法收集。
逾期后该怎么做？三步走，稳住局面
第一步：理清账目，分清轻重缓急
拿出纸笔（或者打开excel），把所有借款平台列出来：
- 借了谁的钱？
- 本金多少？利息多少？
- 当前逾期多久？
- 是否已经上征信？
重点看两个东西：实际年化利率和是否存在暴力催收。
很多平台打着“低息”旗号，实际上通过服务费、手续费变相抬高利率，有的甚至超过36%——这是法律明确禁止的高利贷红线！
第二步：主动协商，争取停催、分期、减免
记住一句话：能谈下来的，绝不硬扛。
你可以直接联系平台客服，说明自己的经济困难（比如失业、生病、家庭变故）,请求：
- 暂停催收；
- 延期还款；
- 分期偿还；
- 利息或违约金部分减免。
现在很多正规平台都有“困难帮扶通道”，尤其是持牌消费金融公司或银行系产品，只要你态度诚恳、提供证明材料（如失业证明、医院账单等）,大概率能谈下来。
如果是非持牌小贷公司，那就更得抓紧时间协商——越早越好,拖久了他们可能直接起诉。
第三步：保护自己，留存证据
在整个过程中，一定要录音、截图、保存聊天记录，特别是催收人员说“要上门抓你”“要去你老家贴大字报”这类话，马上录下来，这是典型的违法催收行为，可以向银保监会、互联网金融协会投诉,甚至报警。
以案说法：小王的“绝地求生”
我去年代理过一个案子，当事人小王，28岁，程序员，疫情后被裁员，原本靠几笔网贷撑了三个月生活费,结果全面逾期。
最惨的时候，一天接30多个催收电话，家里老人也被骚扰到失眠，他一度想“破罐子破摔”,直到找到我们。
我们做了三件事：
- 帮他梳理全部债务，发现其中两家平台年化利率超40%，属于高利贷,依法可主张无效；
- 代表他与三家主要平台协商，提交失业证明，最终达成“两年分期、免息、停止催收”的协议；
- 对一家存在恐吓行为的催收公司提起民事诉讼，索赔精神损害赔偿,迫使对方道歉并撤案。
现在的小王已经重新就业，每月按时还款,征信也在逐步修复。
你看，只要方法对，逾期不是终点，而是转折点。
法条链接：你知道这些权利吗？
《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定，超过合同成立时一年期lpr四倍的部分，法院不予支持。（目前司法保护上限约为14.8%左右,视lpr浮动）
《互联网金融逾期债务催收自律公约》：严禁使用恐吓、侮辱、骚扰等方式催收；不得频繁致电干扰债务人正常生活。
《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息，催收中泄露你通讯录、发布隐私信息,均属违法。
《民事诉讼法》相关规定：未经法院判决，任何人不得限制你的人身自由或财产权利，所谓“上门锁门”“泼油漆”,全是违法行为。
律师总结：别怕，也别懒
网贷逾期不可怕，真正可怕的是：
👉 你以为自己没救了，于是放弃抵抗；
👉 你以为平台不会起诉，于是继续拖延；
👉 你以为催收说的都是真的,于是被吓得六神无主。
我想告诉你的是：
✅ 你有权知道每一笔钱的合法利息是多少；
✅ 你有权拒绝任何形式的暴力催收；
✅ 你更有权和平台平等协商还款方案。
不要觉得“欠钱的就是孙子”，在法律面前，债权人和债务人是平等的，只要你愿意站出来面对,就有机会翻盘。
最后送大家一句话：人生不怕负债，只怕失去解决问题的勇气。
如果你正在经历网贷逾期，不妨现在就拿出手机，给第一个平台打个电话，说一句：“我想还，但我现在有困难，能不能谈谈？”——这一步,就是走出泥潭的第一步。
我是张律师，专注金融纠纷与债务优化，下期聊“征信花了还能贷款吗？”，关注我,少走弯路。
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