说实话,这几年我接触过太多因为网贷逾期而焦虑到睡不着觉的当事人，有人是突然失业断了收入，有人是家里突发变故，还有人纯粹是因为“拆东墙补西墙”越滚越大……但不管原因是什么，一旦逾期，催收电话、短信轰炸、征信黑名单、甚至是被起诉的风险，就像一把悬在头顶的刀，让人喘不过气。
今天咱们就来聊点实在的：网贷逾期了到底该怎么还？是不是只能硬扛？还完之后征信还能不能救回来？
别慌，先搞清楚自己欠了多少
很多人逾期后第一反应是逃避,不敢看账单、不敢接电话，结果利滚利、罚息叠加，原本几万块的债，几个月后变成十几万，这太常见了。
第一步,必须冷静下来，把所有平台的借款明细拉一遍，包括：
- 借了哪些平台？（借呗、京东金条、微粒贷、360借条、小花钱包等等）
- 每笔借款本金是多少？
- 利息、罚息、服务费怎么算的？
- 是否有被转让给第三方催收公司？
- 是否已经被起诉或收到律师函？
建议你列个表格,把每一笔债务按“平台 金额 利率 逾期天数 当前状态”整理清楚，只有掌握全局，才能制定还款策略。
不是所有利息都合法，别被吓住
这里我要重点提醒一点：很多网贷平台收的利息，其实是违法的！
根据最高人民法院的规定,民间借贷利率司法保护上限是一年期lpr的4倍（目前大约在14.8%左右），但现实中，不少平台打着“服务费”“管理费”“保险费”的名头，实际年化利率远超这个标准——有的甚至高达30%以上！
举个例子：你借了1万元，分12期，每月还900多，看着不多对吧？但算下来年化利率可能超过20%，这种超出法定上限的部分，你可以拒绝支付！
在协商还款时,一定要要求对方提供详细的费用构成表，如果对方拿不出来，或者明显违规，你完全有权主张减免不合理费用。
主动协商，比被动挨打强一百倍
很多人以为逾期就只能等催收逼债,其实不然。绝大多数平台都愿意和借款人协商分期或延期还款，毕竟他们也不想走到起诉那一步——成本高、周期长、回款率低。
你可以这么做：
- 主动联系平台客服，说明自己的经济困难（失业、生病、家庭变故等），态度诚恳；
- 提出可行的还款方案,本金分12期还清，不要求免息，但希望停止催收”；
- 如果平台不同意,可以尝试申请“债务重组”或“个性化分期”；
- 对于已经转给第三方催收的,注意保留通话录音，防止暴力催收。
记住一句话：你不说话，别人只会当你赖账；你主动沟通，才有谈判空间。
征信记录能修复吗？能，但有条件
很多人最怕的是征信“黑了”，确实，网贷逾期会上报央行征信系统，留下不良记录，影响未来房贷、车贷、信用卡申请。
但好消息是：只要你还清了欠款，5年后这条记录就会自动消除。
在还清之后,你可以在征信报告里添加一条“本人声明”，解释逾期原因是“因突发疾病导致短期资金周转困难”，虽然不能删除记录，但能让银行看到你的诚意和实际情况。
另外提醒一句：市面上那些号称“花钱洗白征信”的机构，全是骗子！征信系统由央行统一管理，任何个人和机构都无法人为删除合法记录。
以案说法：小李的翻身之路
我之前代理过一个案子,当事人小李，28岁，互联网公司程序员，疫情裁员后半年没找到工作，靠借网贷维持生活，结果累计逾期近8万元，每天接到十几个催收电话，精神几乎崩溃。
他来找我的时候,整个人脸色苍白，手都在抖，我们帮他做了三件事：
- 梳理全部债务，发现其中两家平台年化利率超过24%，依法可主张退还超额部分；
- 代写协商函，向三家主要平台申请“本金分期还款”，并附上失业证明；
- 指导他停止无效沟通，避免被催收诱导写下不利承诺。
两家平台同意将剩余本金分24期偿还,免除全部罚息；另一家虽未达成协议，但也没起诉，选择了长期停催。
两年后,小李重新入职，按计划还清所有债务，去年他申请房贷，银行看了他的征信变化轨迹和还款记录，最终批了贷款。
他说：“那段时间像掉进井里，但只要爬得动，总能看见光。”
法条链接（真实有效）
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（lpr）四倍的除外。
《征信业管理条例》第十六条：
征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
网贷逾期不可怕,可怕的是逃避和无知。
你要明白几件事：
✅ 逾期不是犯罪，只是民事债务纠纷；
✅ 不是所有利息都要还，违法部分可以拒付；
✅ 主动协商永远比沉默强；
✅ 征信污点会随时间淡化，关键是你有没有开始改变。
最后送大家一句话：人生不怕负债，怕的是失去解决问题的勇气。
只要你愿意面对，一步一步走，再深的坑，也能爬出来。
如果你现在正卡在某个环节——不知道怎么谈、被威胁、怕被起诉——不妨先停下来，理清思路，必要时找个专业律师聊聊，一句话，就能让你少走三年弯路。
网贷逾期了怎么办？还清之后征信还能修复吗？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
凯发平台网址的版权声明：本文由即问律师发布，如需转载请注明出处。所有文章内容均属本站原创，凯发平台网址的版权归本站所有，如需转发请联系凯发app，同时警告凯发平台网址的版权碰瓷狗来碰瓷，否则追究法律责任。
