最近后台收到不少私信,都是同一个主题：“我网贷逾期了，现在催收电话不断，短信轰炸，甚至有人说要上门……我现在该怎么办？”说实话，看到这些问题，我心里挺不是滋味的，很多人不是不想还，而是真的被生活压得喘不过气来，工资刚发就还债，拆东墙补西墙，最后还是没赶上还款日。
今天咱们不讲大道理,也不甩锅给“你当初就不该借”，我就站在一个律师的角度，实实在在地告诉你：逾期了不可怕，慌乱才最危险，关键是怎么面对、怎么处理、怎么把损失降到最低。
先稳住情绪，别被催收吓破胆
很多人一看到“逾期”两个字就开始焦虑，尤其是接到催收电话，对方语气强硬，说什么“已上报征信”“要起诉”“安排法务上门”……听着确实吓人。
但你要明白一点：大部分网贷平台在你刚逾期时，并不会立刻走法律程序，他们第一目标是让你还钱，而不是打官司——因为打官司成本高、周期长，对平台来说也是下策。
那些“三天内不还就起诉”的话术，大多是施压手段，你可以紧张，但别被吓住，更别因此去借新贷还旧债，那只会越陷越深。
搞清楚自己欠了多少，有哪些平台
建议你列个清单：
- 每个平台的借款金额、利率、已还多少
- 当前逾期天数
- 是否已经上征信（可通过“中国人民银行征信中心”凯发app官网查个人信用报告）
- 是否有罚息或违约金
很多人自己都搞不清到底欠了多少,东一笔西一笔，结果越算越乱，只有把账理清了，才能制定合理的还款计划。
特别提醒：有些平台打着“低息”旗号，实际年化利率可能超过36%，属于高利贷范畴，这部分利息你有权不还。
主动沟通，争取协商分期或延期
这是最关键的一步——不要逃避，要主动联系平台。
很多平台其实有“债务重组”或“个性化分期”政策，尤其是持牌金融机构（比如正规消费金融公司），你可以尝试申请：
- 延期还款1-3个月
- 分24期甚至36期慢慢还
- 减免部分罚息
只要你态度诚恳,说明真实困难（比如失业、生病、家庭变故），并提供相应证明材料（如离职证明、医院诊断书等），很多平台是愿意谈的。
沉默=放弃谈判权，你不说话，平台只能按流程催收，甚至转给第三方催收机构，局面反而更被动。
警惕非法催收，保留证据维权
如果遇到以下行为,请立即录音、截图、保存证据，并向相关部门投诉：
- 骚扰家人、同事、朋友
- 发侮辱性短信或p图威胁
- 假冒公检法人员恐吓
- 频繁深夜打电话影响生活
这些都属于违法催收！根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言。
你可以向中国互联网金融协会凯发app官网投诉,也可以拨打12363（人民银行金融消费者权益保护热线）。
必要时,直接报警。
实在还不上？考虑债务整合或法律兜底
如果你名下有多笔高息网贷,月供远超收入，可以考虑：
- 债务整合：通过正规银行的低息贷款或信用卡分期，置换高息网贷（注意：必须是合法合规渠道，别再掉进“以贷养贷”陷阱）。
- 寻求专业帮助：找靠谱的债务咨询机构或律师协助谈判。
- 申请个人破产试点（仅限深圳等地）：2021年起深圳实施个人破产条例，符合条件的人可依法申请破产清算或重整，获得“重生机会”。
以案说法：小李的翻身之路
我去年代理过一个案子,当事人小李，28岁，外卖员，疫情期间受伤失业，背了7家网贷，总共欠了19万，月收入才6000，根本还不起。
最严重的时候,每天接十几个催收电话，老家父母也被骚扰，一度想轻生。
我们接手后做了三件事：
- 帮他梳理所有债务,发现其中两家平台年化利率高达50%以上，依法主张超额利息无效；
- 主动与5家平台沟通,提交失业证明和医疗记录，成功协商出“两年内分24期还本，免除全部罚息”的方案；
- 对一家违规联系其母亲的催收公司提起民事诉讼,最终获赔精神损害赔偿8000元。
现在小李已经恢复工作,每月按时还款，生活重回正轨。
这个案子让我深刻体会到：法律不仅是武器，更是普通人最后的盾牌。
法条链接
- 《民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（lpr）四倍的，法院不予支持。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收人员不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁或辱骂性语言。
- 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
网贷逾期不是世界末日,但它是一面镜子，照出你的财务状况，也考验你面对问题的态度。
我想告诉每一个正在经历困境的朋友：不要羞于求助，也不要害怕面对，逃避只会让问题发酵，而理性应对才是唯一的出路。
作为律师,我不鼓励过度借贷，但也理解生活的无奈，当你已经走在悬崖边上，请记得——
法律不会抛弃任何一个愿意自救的人。
你只需要做三件事：
✅ 理清债务
✅ 主动沟通
✅ 保留证据
剩下的,交给时间和行动。
生活很难,但你比它更坚韧。
逾期了网贷怎么办？突然被催收了怎么应对？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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