你有没有经历过那种半夜惊醒,心跳加速的感觉？不是因为噩梦，而是手机突然弹出一条短信：“您在微贷网的借款已逾期，请尽快还款，否则将影响您的信用记录。”那一刻，空气仿佛凝固了。
我见过太多人因为一时周转不灵,在微贷网这类p2p平台借了钱，结果收入没跟上，债务越滚越大，最后逾期了，更可怕的是，电话轰炸、短信威胁、甚至“法务部”发来“律师函”，搞得人心惶惶，很多人第一反应是：完了，是不是要坐牢？征信全毁了？房子车子会不会被收走？
别慌,作为处理过上百起民间借贷纠纷的执业律师，我想告诉你：逾期不可怕，可怕的是你什么都不做，或者做错了选择。
先搞清楚：你现在到底处在哪个阶段？
很多借款人一看到“逾期”两个字就崩溃，其实我们得冷静拆解现状：
刚逾期几天（1-30天）
这个阶段，平台通常会通过app推送、短信、电话提醒你还款，这时候，对方还在“温和催收”阶段，重点是避免利滚利和罚息扩大。逾期30-90天
催收频率加大，可能开始联系你的紧急联系人，甚至用“将上报征信”“移交法务”来施压，但大多数情况下，平台还没真正起诉。逾期超过90天，甚至被起诉
这是最危险的阶段，有些平台会把债权打包给第三方催收公司，甚至向法院提起诉讼，这时候，你就不能再“拖”了，必须正面应对。
逾期后该怎么做？五个关键动作
✅ 第一步：停止恐慌，整理债务信息
拿出纸笔或打开备忘录,写下：
- 借款本金是多少？
- 实际到账金额（注意！很多平台砍头息）
- 年化利率是否超过法定上限（lpr的4倍，目前约14.8%）
- 已还多少期？逾期多久？罚息多少？
这些数据是你后续谈判或应诉的“弹药”。
📌 特别提醒：微贷网早在2020年就被立案侦查，原运营主体浙江微贷网络科技有限公司已被查封，这意味着——你现在面对的，很可能不是“微贷网”本身，而是接手债权的资产管理公司或催收机构。
✅ 第二步：判断利息是否合法
这是绝大多数人忽略的核心问题！
举个真实案例：张女士在微贷网借款5万元，分12期，月息1.5%，表面看不高，但她实际到账只有4.6万（被扣服务费4000元），年化利率算下来高达6%，远超当时lpr的4倍（约15.4%）。
根据《民法典》和最高法关于民间借贷利率的规定，超出部分的利息不受法律保护，你可以主张：只还本金 合法范围内的利息。
✅ 第三步：主动沟通，争取协商
别等催收找你,你先找他们。
如果是平台或其委托方,可以尝试协商：
- 是否可减免部分罚息？
- 能否分期还款？
- 能否签订书面协议,避免反复骚扰？
一切口头承诺都要录音或留文字记录，比如微信聊天、邮件往来。
✅ 第四步：警惕非法催收
如果你或家人收到以下行为：
- 骚扰电话不分时段
- 群发“老赖”信息
- 冒充公检法恐吓
- 到家门口贴“催债告示”
这已经涉嫌违反《治安管理处罚法》和《个人信息保护法》，保留证据（录音、截图），直接报警或向银保监会、互联网金融协会投诉。
✅ 第五步：如果被起诉，千万别缺席！
有人觉得“我没钱，去了也没用”，于是干脆不去开庭，大错特错！
法院一旦缺席判决,对方说什么就是什么，你连申辩的机会都没有，正确的做法是：
- 出庭应诉
- 提出利率过高、砍头息、实际借款金额不符等抗辩
- 请求法院调整不合理费用
我代理的一位当事人,原本被诉还7.8万，经过庭审质证，法院最终只支持偿还本金加合法利息共5.2万，直接省下2.6万。
以案说法｜小李的“绝地反击”
小李在2018年通过微贷网借款8万元,用于创业周转，前半年按时还款，后来项目失败，连续逾期11个月，催收每天打十几个电话，还联系他父母，说“再不还就上门抓人”。
他一度想放弃抵抗,后来找到我，我们做了三件事：
- 调取借款合同和银行流水,发现实际到账7.3万元，平台预扣了7000元“风控保证金”；
- 计算综合年化利率达23.5%，明显超标；
- 收集催收骚扰证据,发送律师函制止违法催收。
我们向法院提出反诉,要求确认超额利息无效，最终法院判决：小李只需偿还本金7.3万元 按lpr四倍计算的利息，总计约8.1万元，并驳回原告其他诉求。
更重要的是——法院认定催收行为侵犯隐私权，责令对方书面道歉。
你看,不是所有“欠债”都得“认命”。
法条链接｜这些法律武器你要知道
《中华人民共和国民法典》第六百八十条
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（lpr）的四倍，人民法院不予支持。
《个人信息保护法》第十条
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》
明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺等行为。
律师总结｜逾期不是终点，而是重新掌控人生的起点
说实话,我不鼓励大家去借网贷，尤其是像微贷网这种早已暴雷的平台，但如果你已经深陷其中，
债务可以压垮人，但无知和沉默才会彻底毁掉你。
逾期不可耻,逃避才可怕，你要做的不是躲，而是用法律的眼光重新审视这笔债务：它合法吗？利息合理吗？催收合规吗？有没有救济途径？
很多时候,你以为自己是“失信人”，其实你是“被侵权人”。
拿起手机,整理证据，该协商协商，该应诉应诉，哪怕现在手头紧，也要让对方知道：我不是好欺负的，我懂法，我也敢 fight back。
人生总有低谷,但只要你不放弃权利，就永远有翻盘的机会。
本文作者：林正律师事务所 合伙人 林律师 | 专注金融借贷纠纷8年转载请联系授权 | 知乎专栏：法律避坑指南*
微贷网逾期了怎么办？被催收、上征信、要起诉了怎么应对？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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