每个月工资刚到账,还没焐热就被几家银行、几个平台的还款通知“瓜分”得一干二净？更惨的是，某一天突然发现——实在还不上了，信用卡、花呗、借呗、微粒贷、分期乐……一个接一个亮起红灯，短信轰炸、电话催收、征信拉黑，整个人被压得喘不过气。
这时候很多人第一反应是：躲，不接电话、换号码、屏蔽app通知……但你知道吗？这只会让情况越来越糟，真正的出路不是逃避，而是面对，而且要有策略地面对。
今天我就以一个执业十年、处理过上千起债务纠纷案件的律师身份，给你掏心窝子讲讲：当你的信用卡和网贷全部逾期时，到底该怎么自救？怎么把“烂摊子”变成“转机”？
先别慌，搞清楚你现在处在哪个阶段
很多人的焦虑来源于“未知”，逾期并不是立刻就天塌下来的事，我们先把整个流程捋一遍：
- 逾期1-30天：一般是系统自动发短信提醒，偶尔会有客服电话，属于“温和提醒期”。
- 逾期31-90天：开始频繁催收，可能每天接到三五个电话，语气也会变硬。
- 逾期90天以上：进入“严重逾期”，银行或平台大概率会把账户移交第三方催收公司，甚至准备起诉材料。
- 逾期超过6个月 金额较大：有可能被起诉，面临法院传票、冻结账户、列入失信名单等风险。
你现在最该做的第一件事是：列清单！
拿出一张纸或者打开手机备忘录,把所有欠款平台、本金、利息、逾期天数、当前催收状态都写清楚，不要漏掉任何一个“小平台”，因为哪怕500块的欠款，也可能是将来起诉的导火索。
主动沟通，才是破局的关键
很多人怕跟银行或平台联系,觉得“我都还不上，还敢打电话？”错！恰恰相反，越早主动沟通，越有机会争取宽限。
你可以这么做：
- 打客服电话,说明自己目前经济困难（比如失业、生病、家庭变故），表达强烈的还款意愿；
- 申请“个性化分期”或“停息挂账”——这是银监会允许的合法协商方式，部分银行对信用卡可以分36~60期还清，且停止计息；
- 对于网贷平台,虽然没有统一规定，但像京东金融、微粒贷、360借条这些正规平台，也都提供“延期还款”或“分期方案”。
记住一句话：你不说话，他们默认你是恶意拖欠；你一开口，就迈出了重建信用的第一步。
警惕“反催收黑产”，别被割韭菜
现在网上一堆“法务公司”打着“债务重组”“征信修复”“反催收教程”的旗号收费几千甚至上万，告诉你：“我们帮你搞定所有平台，不用还一分钱。”
我明确告诉你：这些都是骗局！
根据《刑法》第二百六十六条，以非法占有为目的，虚构事实骗取财物，就是诈骗，而这些所谓的“法务团队”，往往教你伪造病历、贫困证明、公章文件去骗平台减免，一旦被查实，你就是共犯。
正规律师不会承诺“包减免”“包不起诉”，因为决定权在银行和法院，不是我们能操控的。
真正靠谱的做法是：自己学一点法律常识，合理利用政策空间，合法协商，逐步清偿。
实在无力偿还？还有最后三条路
如果你真的山穷水尽,连基本生活都成问题，也不是完全没招：
申请个人破产试点（仅限深圳）
2021年《深圳经济特区个人破产条例》实施后，符合条件的自然人可以依法申请破产清算或重整，这是国家在探索“诚实而不幸”的债务人救济机制，如果你在深圳居住且连续缴纳社保三年以上，可以考虑这条路。与家人坦白，寻求支持
别觉得丢脸，债务不是羞耻，逃避才是，有时候父母一句“我们一起想办法”，就能把你从深渊拉回来。通过法律程序确认债务，避免被无限追偿
如果已经被起诉，别缺席庭审！出庭答辩，主张利息过高部分无效（比如年化超过lpr四倍），要求法院依法判决，判完之后按期履行，反而能避免被列入失信被执行人。
📚以案说法：一个外卖小哥的翻身记
去年我接了一个案子,当事人老张，42岁，送外卖维生，因为孩子重病，前后借了8家平台，总共欠了19万多，一开始他也躲，换了三个手机号，结果催收打到了他老家，母亲气得住院。
后来他找到我,我们做了三件事：
- 帮他整理全部债务明细,筛选出利率超过24%的平台；
- 代他向浦发、广发等银行申请个性化分期，最长分5年；
- 对非持牌网贷平台（如某“714高炮”）提出异议，主张合同无效。
法院认定其中3万元属于高利贷,不予支持，其余债务通过协商，每月还款控制在3800元以内，老张一边跑单一边还债，现在已还掉一半，征信也在逐步修复。
他说：“以前觉得这辈子完了，现在才知道，只要肯面对，路一直都在。”
⚖️法条链接（划重点）
《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：
“对于确因特殊情况导致无法按期还款的持卡人，可与发卡行协商达成个性化分期还款协议，最长期限可达5年。”
《民法典》第680条：
“禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。”
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 第25条：
“借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期lpr的四倍，法院不予支持。”
这些不是冷冰冰的条文,而是你谈判桌上的“武器”。
信用卡和网贷全逾期不可怕,可怕的是你选择沉默、逃避、自暴自弃。
我想告诉你的是：
真正的勇敢，不是从不跌倒，而是每次跌倒后，都有勇气爬起来重新规划人生。
债务不会一夜消失,但只要你愿意面对，一步一步走，总能走出泥潭，别信那些“三天上岸”的神话，踏实协商、合法维权、量力而还，才是普通人最真实的救赎之路。
如果你正在经历逾期,你不是一个人在战斗，这个社会正在慢慢建立对“诚实而不幸者”的包容机制，而你要做的，就是守住底线，不骗、不赖、不怂，用行动一点点赎回自己的信用和尊严。
毕竟,人生不是看谁起步快，而是看谁能坚持到最后。
📌互动一下：你有过逾期经历吗？是怎么走出来的？欢迎在评论区聊聊，也许你的故事，能照亮另一个人的黑夜。
信用卡网贷全逾期了怎么办？别慌，先稳住再翻盘！，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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