“张律师，我网贷还不上了，催收天天打电话，甚至骚扰我爸妈，我现在该怎么办？”“逾期上征信了是不是这辈子都完了？”说实话，每次看到这类问题，我心里都挺不是滋味的，很多人不是不想还，而是真的被生活压得喘不过气，一不小心就陷入了“以贷养贷”的死循环。
今天咱们不绕弯子，直接说点实在的——如果你已经或者即将网贷逾期，该怎么应对？怎么把损失降到最低？有没有翻盘的机会？
别慌！先搞清楚你到底欠了谁的钱
很多人一逾期就开始焦虑，手机不敢接，门不敢出，生怕哪天警察上门抓人，但我要告诉你：单纯因为网贷还不上，不会坐牢。
除非你是恶意骗贷、伪造资料、卷款跑路，否则一般民事借贷纠纷不会涉及刑事责任，你现在面对的，是“违约”，而不是“犯罪”。
所以第一步，先冷静下来,理清账目：
- 借了哪些平台？
- 每家本金多少？利息多少？是否超过法定上限？
- 是否签过合同？有没有电子协议留存？
- 现在每天被催收的方式是什么？是否涉嫌违法？
把这些信息列个表，做到心中有数，别让情绪主导判断,数据才是你反击的第一武器。
逾期后三大雷区，千万别踩！
失联逃避
很多人觉得“我不接电话，他们就找不到我”，错！失联只会让平台更快把你列为“高风险用户”，进而加速起诉流程，而且一旦进入诉讼程序，法院会通过短信、公告等方式送达文书，你缺席判决,等于主动放弃抗辩权利。拆东墙补西墙
明明已经还不起了，还去借新贷还旧债，结果雪球越滚越大。债务重组的前提是收入稳定，而不是继续加杠杆。轻信“反催收”“征信修复”骗局
网上一堆所谓“专业团队帮你停息挂账”“花钱洗白征信”，全是割韭菜的，正规机构从不承诺“ guaranteed 成功”，更不会让你伪造病历、离婚证去骗平台。
真正有用的自救策略
✅ 第一步：主动协商，争取个性化分期或延期
根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等自律规范，持牌金融机构（如银行、消费金融公司）在面对客户还款困难时,应提供合理协商通道。
你可以这么做：
- 打客服电话，说明家庭变故、失业、重病等实际困难；
- 提供相关证明材料（如医院诊断书、离职证明）；
- 请求“停息挂账”或“延长分期”——有些平台支持60期分期还款；
- 要求减免不合理罚息、违约金。
注意：一定要录音！保留沟通记录！口头答应不算数,必须落实到书面协议。
✅ 第二步：区分平台性质，区别对待
- 持牌机构（如招联金融、平安普惠、中银消费金融）：受银保监会监管，催收相对规范,协商空间大。
- 纯网贷平台或小贷公司：部分存在高利贷嫌疑，可重点审查利率是否超过lpr四倍（目前约为年化14.8%）,超出部分可主张无效。
- 非持牌放贷组织或地下钱庄：立即停止还款,并收集证据报警处理。
✅ 第三步：如果已经被起诉，怎么办？
别怕，90%的网贷案件都是民事诉讼,走的是简易程序。
你要做的是：
- 收到传票后及时应诉；
- 查看对方提供的借款合同、支付凭证是否齐全；
- 核算实际利率，若超过法定保护上限（lpr四倍）,提出抗辩；
- 若确无偿还能力,可申请分期履行或调解。
法院不会因为你没钱就判你坐牢，但它会依法裁定你还多少钱、怎么还。
以案说法｜一个外卖小哥的真实经历
去年有个外卖员来找我咨询，他在疫情期间失业半年，靠借五六家平台维持生活，后来月入才六千，却背了近十八万债务,每月光利息就七八千。
他一度想放弃生命,后来我们帮他做了几件事：
- 整理所有借款明细，发现其中三家年化利率高达36%,远超法定上限；
- 向两家持牌消金公司提交困难证明，成功达成“本金分60期还清，免除全部罚息”的协议；
- 对高利贷平台提起反诉,要求退还多付利息；
- 协助他向社区申请临时救助,缓解基本生活压力。
现在他已经坚持还款两年，债务减少了三分之二，更重要的是，重新找回了生活的掌控感。
他说：“张律师，最可怕的不是欠钱，是觉得自己是个废物。”
我说：“你能面对，就已经赢了。”
法条链接｜这些规定你必须知道
- 《民法典》第六百七十一条：借款人未按约定返还借款的,应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定利率不得超过合同成立时一年期lpr的四倍。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得频繁骚扰、恐吓、侮辱债务人及其联系人。
- 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息——催收爆通讯录属违法行为。
律师总结｜逾期不可怕，可怕的是失去希望
我想对每一个正在挣扎的人说：
你不是坏人，只是暂时遇到了难关。
网贷的设计本就有成瘾性，诱导你一步步陷入,这不是你的全部过错。
面对逾期，正确的姿势不是逃避，也不是自责,而是：
👉 正视问题 → 👉 收集证据 → 👉 主动协商 → 👉 寻求专业帮助
信用可以修复，生活可以重启。
哪怕现在征信花了，五年后也会自动清除负面记录（前提是还清）。
只要你不放弃自己,法律永远站在理性与善意这一边。
最后送大家一句话：
真正的成熟，不是从不跌倒，而是每一次摔倒后，都有勇气爬起来，重新规划路线。
共勉。
网贷逾期了怎么办？上征信了还能翻身吗？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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