某天手头紧,刷信用卡额度不够，花呗、白条也快见底，于是随手点开几个网贷app，“3分钟放款”“无需抵押”“秒到账”的广告弹出来，手指一滑，几千块就进了账户，当时觉得是救星，可等到还款日，工资没发、账单又堆上来，心里就开始打鼓：“这钱要是暂时还不上，到底会不会影响征信？”
更有人抱着侥幸心理：“反正不是银行借的，顶多被催收骂两句，能把我怎么样？”——今天我就掰开了揉碎了告诉你：你以为的小额网贷，可能正在悄悄把你往信用深渊里推。
网贷到底上不上征信？别再被“不上征信”忽悠了
先说结论：现在很多正规网贷平台，都已经接入央行征信系统了，只要你借了钱，哪怕只是一笔2000块的“应急金”，一旦逾期，极大概率会被记入个人征信报告。
很多人还停留在“只有银行贷款才上征信”的老观念里，但现实早就变了，从2019年开始，央行推动“征信全覆盖”，像蚂蚁集团（借呗、花呗）、京东金融（金条、白条）、微粒贷、度小满、360数科这些头部平台，基本都和百行征信或央行征信直连。
什么意思？就是你用借呗借了5000块，分12期还，结果第6个月断供了——这笔逾期记录，会原原本本出现在你的征信报告里，标记为“xx平台-消费贷款-逾期x期”。
而且注意,不是所有平台都会提前明确告诉你“我们上征信”，有些app在签合同时藏得特别深，比如在《用户协议》第8条第3款写着“本平台有权将借款人信息报送至金融信用信息基础数据库”，普通人根本不会细看，等你真去查征信时才发现：“我啥时候多了个贷款记录？还逾期了？”
更狠的是,即便某些小平台目前还没接入征信，也不代表你就可以高枕无忧，因为它们可能会把债权转让给第三方催收公司，或者上报到“大数据征信平台”比如芝麻信用、腾讯征信、百行征信，这些虽然不属于央行征信，但在你未来申请房贷、车贷、甚至找工作背调时，都可能成为“隐形污点”。
以案说法：一张逾期记录，让他买房多花了20万
我去年代理过一个案子,当事人小李，90后程序员，月薪两万出头，2021年疫情期间收入不稳定，他在三个平台上总共借了不到3万元应急，其中两个是现在大家耳熟能详的“互联网大厂系”产品。
当时他想着“撑几个月就还”，结果项目延期，工资缓发，连续逾期了5个多月，后来经济好转，他赶紧把钱全还清了，以为这事就过去了。
去年年初,他看中一套总价400万的房子，准备办按揭，银行初审通过，但最终批贷时被拒，原因是什么？征信报告显示，他在某平台有连续6期的贷款逾期记录，最长逾期达120天，被列为“关注类客户”。
银行虽然没完全拒绝,但提出：必须首付提高到50%，利率上浮20%，原本能贷280万、利率4.1%，现在只能贷200万，利率涨到4.9%，算下来，他不仅多付了80万首付，未来30年还要多还近20万利息。
小李找到我,第一句话是：“我以为那不是银行的钱，拖几天没关系……谁知道会影响买房？”
我说：“你欠的从来不是平台的钱，是你自己的信用。”
法条链接：这些规定你必须知道
《征信业管理条例》第十三条
“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集。”
→ 这意味着平台在报送你信息前，必须获得你授权，而你在点击“确认借款”时，往往就已经默认同意了数据共享条款。《民法典》第六百七十五条
“借款人应当按照约定的期限返还借款。”
→ 不管是银行还是网贷，只要合同成立，还款就是法定义务，逾期即违约。中国人民银行《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》
明确要求金融机构如实、完整报送信贷信息至金融信用信息基础数据库。
→ 大型持牌消费金融公司、网络小贷公司均在此监管范围内。
律师总结：别拿信用开玩笑，它比你想的值钱得多
很多人总觉得“网贷不上征信”是个灰色地带，可以钻空子，但我想提醒你：信用社会已经来了，没有哪笔债务是真正“悄无声息”的。
你可以短期周转,可以应急借款，但请记住三点：
- 只要是正规平台，十有八九上征信，别轻信“不上征信”的宣传话术；
- 哪怕暂时还不上，也要主动联系平台协商延期或分期，很多平台提供“宽限期”或“征信保护计划”；
- 一旦产生逾期，尽快结清并保留凭证，部分平台在你还清后可申请“征信异议”或“标注已结清”，减轻负面影响。
最后送大家一句话：你可以穷一阵子，但不能“信用破产”一辈子。
那些你以为躲过去的账单，总有一天会以更高的代价找上门来。
别赌,别拖，按时还款，才是对自己最大的负责。
网贷逾期了会上征信吗？上不了的话是不是就能随便拖着不还？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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