某天手机一震,收到一条陌生短信，点开一看是“xx律师事务所”发来的通知，说你某笔网贷已严重逾期，即将启动法律程序——紧接着，一张盖着红章的律师函图片甩了过来，吓得你手心冒汗，心跳加速？
别急,先深呼吸，今天咱们不讲那些冷冰冰的法条堆砌，也不搞吓唬人的“再不还钱就坐牢”那一套，作为从业十年、处理过上千起债务纠纷的执业律师，我想用最接地气的方式告诉你：收到律师函≠马上被告上法庭，但也不等于可以装死不管。
关键在于——你怎么应对。
先看“函”从何来：这封律师函是真的吗？
第一步,别被吓住，先冷静判断真伪。
现在很多催收公司为了施压,会伪造“律师函”图片，甚至用ai生成公章和律所名称，真正的律师函长什么样？
✅ 正规格式：抬头有律师事务所全称、地址、电话；
✅ 律师签名 执业证号（可查）；
✅ 明确写明委托方（通常是平台或资产公司）、借款人信息、借款合同编号、欠款明细；
✅ 加盖律所公章或律师签章；
✅ 附有法律依据条款（民法典》第几条）；
✅ 通常通过ems邮寄纸质版，而非仅微信/qq发送截图。
⚠️ 如果只有“某某律所提醒您已逾期，请尽快还款”这种模板化文字 一张模糊图片，大概率是催收恐吓包。
👉 建议动作：登录中国律师网或当地司法局凯发app官网，输入律师姓名 执业证号验证身份；查询律所是否真实存在。
如果真是律师函，接下来该怎么办？
假设你确认了函件真实有效,那说明事情已经进入法律催收阶段，不能再拖了，但这不代表你就输了。
我建议你立刻做三件事：
第一步：自查合同与资金流向
翻出当初签的电子借款协议,重点看：
- 实际放款金额 vs 合同金额（有没有砍头息？）
- 利率是否超过lpr四倍（目前年化约14.8%为红线）
- 是否存在暴力催收、诱导借贷等违规行为
很多网贷平台表面合法,实则暗藏高利贷套路，如果你发现利率超标或合同缺失，这份律师函的威慑力就会大打折扣。
第二步：主动沟通，争取协商空间
很多人一看到“律师函”就以为必须全额还款，其实不然。
你可以主动联系对方律师或债权方,表达还款意愿，并提出分期、减免部分罚息的请求，记住一句话：债权人更怕你彻底失联，而不是暂时没钱。
我在办案中见过太多案例：当事人收到函后吓得不敢接电话，结果对方直接走诉讼流程；而另一些人诚恳沟通、提供收入证明，最后达成了“本金分期三年还清，免除所有利息”的和解协议。
第三步：保留证据，防止反噬
无论是打电话、发微信还是签协议，一定要保存记录，尤其是对方承诺“撤诉”“不再起诉”，必须落实到书面。
必要时可请专业律师介入发函回应,既能体现你的重视态度，又能形成法律对抗防线。
以案说法｜小王的故事：一张律师函，让他差点丢了房子
我的客户小王,32岁程序员，疫情期间失业，两笔网贷共欠8万元逾期超6个月，某天他突然收到某律所发来的律师函图片，声称将向法院申请财产保全，查封其名下房产。
他吓坏了,以为马上要被执行，来找我咨询时整个人都在发抖。
我们调取了他的借款记录,发现其中一笔贷款年化利率高达36%，远超法定上限，而且该债权早已被转让给第三方催收公司，而这家公司的资质存疑，所谓的“律师函”也未加盖正式公章。
我帮他起草了一份《异议函》，指出利率违法、债权转让程序瑕疵等问题，并明确表示愿意协商还款，但拒绝不合理诉求，一周后，对方撤回起诉威胁，最终达成本金分24期偿还的协议，保住了房子。
你看,恐惧源于未知，而法律就是破除恐惧的武器。
法条链接｜这些规定你必须知道
📌 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
📌 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 第二十五条：
借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期lpr的四倍，人民法院不予支持。
📌 《律师执业管理办法》第三十八条：
律师不得为没有事实依据或夸大后果的催收行为出具正式法律文书。
📌 《个人信息保护法》第十条：
任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息进行骚扰式催收。
律师总结｜别让一张图片击垮你的人生
朋友们,网贷逾期不可怕，可怕的是你在恐慌中做出错误选择——要么破罐子破摔，要么借新还旧越陷越深。
收到律师函,恰恰是一个止损的信号灯，它提醒你：问题已经升级，但也意味着谈判窗口仍在开启。
你要做的不是跪地求饶,也不是硬扛到底，而是理性评估、依法应对、主动沟通，一封有理有据的回复函，比你还一万块更有力量。
法律从不惩罚诚实面对困境的人,只要你还在努力解决问题，就永远有转机。
最后送大家一句话：
债务可以压弯肩膀，但不该压垮尊严，用智慧和勇气去面对，才是真正的成年人生存法则。
如果你正在经历类似困扰,欢迎留言聊聊，我会尽量给予方向性建议——毕竟，没人应该独自承受本可以用法律化解的压力。
网贷逾期收到律师函？别慌！教你三步化解危机，避免被起诉，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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