说实话，这几年我接触的咨询里，十个人里有八个都在问同一个问题：“张律师，我现在网贷还不上了，每天电话轰炸，短信威胁，征信也黑了，下一步是不是要坐牢啊？”
别慌，今天咱们就掰开揉碎讲清楚——当你陷入网贷逾期困境时，到底该怎么办？哪些是合法的，哪些是违法的？你手里又有哪些“武器”可以保护自己？
先说一个扎心的事实：网贷不是洪水猛兽，但它最怕的是“你不了解规则”。
很多人一开始借网贷，是因为急用钱，平台审批快、放款快，点几下手机就到账，可等到还款日一到，利滚利、罚息叠加，突然发现一个月工资都不够还一笔账单，更糟心的是，逾期几天后,催收电话就开始了。
“你再不还钱，我们就要上门找你父母！”
“已经把你列入失信名单，法院马上立案！”
“你的通讯录我们全发了，等着丢人吧！”
听到这些话，谁不心慌？但我要告诉你一句大实话：很多催收说的话，90%都是吓唬人的。
逾期≠犯罪，别被“坐牢警告”吓住
首先明确一点：单纯的网贷逾期，属于民事债务纠纷，不是刑事案件，不会坐牢。
除非你存在“恶意骗贷”行为——比如伪造收入证明、虚构用途、借钱就是为了挥霍且完全没有还款意愿，那才可能涉及诈骗，但普通人因为失业、生病、家庭变故导致还不上钱，这叫“履约能力丧失”，不是“主观恶意”。
别一听“报警抓你”就吓得睡不着觉。
催收的“三板斧”，哪些是违法的？
现在正规持牌金融机构（比如银行、消费金融公司）的催收相对规范，但大量助贷机构、外包催收公司就五花八门了,他们常用的手段有：
爆通讯录：把你亲朋好友都打一遍，甚至发侮辱性短信。
→ 这是典型的侵犯隐私权，违反《个人信息保护法》！p图恐吓：给你发“通缉令”“逮捕令”图片，制造恐慌。
→ 涉嫌伪造国家机关公文,严重可构成犯罪。频繁骚扰：一天打十几个电话，凌晨两点还在响。
→ 违反《民法典》关于安宁权的规定。
记住一句话：你可以不还钱，但他们不能违法催收。
逾期后该怎么做？三步自救法
别等催收逼到家门口才行动，如果你已经或即将逾期,建议立即做这三件事：
第一步：整理债务清单
把所有平台、借款金额、利率、已还期数、剩余本金列成表格，搞清楚你到底欠了多少，哪些是高利贷（年化超过lpr四倍的部分不受法律保护）。
第二步：主动协商，争取“停息挂账”
很多平台其实支持延期还款、分期重组，尤其是银保监会监管下的消费金融公司，你可以拨打客服，说明困难情况（如失业、重病），申请“个性化分期”或“展期”。
注意：协商一定要录音，保留书面记录,避免后期扯皮。
第三步：停止以贷养贷
这是最致命的操作！很多人还不上a平台，就去b平台借来还a，结果雪球越滚越大，到最后，五个平台互相倒腾,本金翻倍。
真正的出路不是拆东墙补西墙，而是直面问题，止损断流。
以案说法｜小李的翻身之路
我去年代理过一个案子，当事人小李，28岁程序员，疫情期间被裁员，原本借了三个平台共15万应急，刚开始还能勉强周转，后来彻底断收，半年没还,催收开始轰炸他全家。
有一天他爸收到一条短信：“你儿子欠钱不还，无耻之极。”老人气得住院，小李崩溃了,来找我。
我们做了三件事：
- 向三个平台分别发送《协商函》,附上失业证明和医院账单；
- 对其中一家外包催收公司提起侵权诉讼,要求停止骚扰并赔偿精神损失；
- 协助与两家平台达成“三年分期、免息偿还”的协议。
小李没被起诉，也没进黑名单，反而慢慢走出了泥潭，去年他还清最后一笔，给我发了条微信：“张律师，谢谢你让我知道，原来欠钱的人也有尊严。”
法条链接｜这些法律是你背后的靠山
- 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权,任何组织不得侵扰他人私人生活安宁。
- 《中华人民共和国个人信息保护法》第10条：禁止非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率不得超过合同成立时一年期lpr的四倍。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺等行为。
律师总结｜你不是孤军奋战
最后我想说：欠债确实该还，但不代表你可以被任意践踏。
在这个信贷泛滥的时代，每个人都有可能一时失足，但请记住，法律从不只是保护强者，它更大的意义在于——当弱者被欺压时，能挺身而出说一句：“你有权保持沉默，也有权说不。”
如果你正面临网贷逾期、催收骚扰，请不要选择逃避，也不要轻信“征信洗白”“反催收教程”这类灰色操作。合法沟通、理性应对、必要时寻求专业帮助，才是破局之道。
你不是一个人在战斗，这个社会或许冰冷，但总有一道法律的光,照在你身上。
——我是张律，一个不说废话、只讲干货的执业律师。
网贷还不上、逾期了怎么办？被催收骚扰能反击吗？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
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